Ikke-kredittjenester
Hvad er ikke-kredittjenester?
Udtrykket ikke-kredittjenester refererer til gebyrbaserede tjenester leveret af finansielle institutioner til deres kunder, som ikke involverer forlængelse af kredit. Banker og andre institutioner leverer ikke-kredittjenester til både individuelle og kommercielle kunder. Nogle af disse tjenester omfatter bankkonti, formueforvaltningstjenester,. lønbehandling, købmandstjenester og underwriting. Indtægter genereret fra ikke-kredittjenester kan være en væsentlig indtægtskilde for banker og kan begrænse udhulingen af rentabiliteten, når nettorentemarginalerne presses i et faldende rentemiljø .
Forståelse af ikke-kredittjenester
Banker tjener traditionelt penge på nettorentespændet mellem udlån til kunder gennem lån og det, der krediteres indskydere. Historisk har en banks grundlæggende rentabilitetsmodel derfor været at låne ud til kunder til X % og betale dem en lavere rente Y % på indlån i banken. Forskellen mellem X% og Y% er spredningen, der bringer penge til bundlinjen.
Der er dog udviklet en anden søjle for rentabilitet for banker, som ikke involverer at bruge balancen til at generere indtægter. Forskellige ikke-kredittjenester til detail- og erhvervskunder tilbydes rutinemæssigt af banker til deres kunder. For detailkunder omfatter sådanne tjenester ofte betalingskortbehandling,. aktiehandel eller mæglerkonti og formueforvaltning. Dette er selvfølgelig oven i check, opsparing og andre konti, banker tilbyder.
Gebyrindtægter stammer også fra ikke-kredittjenester. Dette inkluderer indtægter fra kontorelaterede gebyrer, såsom gebyrer for manglende midler (NSF), gebyrer for overtræk,. gebyrer for forsinkede gebyrer, gebyrer for overskridelse,. bankoverførselsgebyrer,. månedlige servicegebyrer og gebyrer for kontoundersøgelser, blandt andre.
Du kan muligvis undgå vedligeholdelsesomkostninger ved at opretholde en månedlig minimumsaldo på din bankkonto.
For små virksomheder og større virksomhedsenheder omfatter ikke-kredittjenester kontantstyring,. lønbehandling, handelstransaktioner, rådgivning om fusioner og opkøb (M&A) eller andre virksomhedsfinansieringstjenester , lånesyndikering og forsikringsgaranti. Disse tjenester producerer tilsammen provisioner og gebyrer for en bank. I sådanne tilfælde skal der ikke udlånes en eneste dollar for at øge rentabiliteten.
Eksempel på ikke-kredittjenester
Citigroup registrerede cirka 27 milliarder USD i ikke-kredittjenesteindtægter i 2017, omkring 60 % af sin nettorenteindtægt ( renteindtægter minus renteudgifter eller spændet i form af dollarbeløb). Banken hentede størstedelen af ikke-kredittjenesteindtægterne fra provisioner og gebyrer beskrevet ovenfor, mens saldoen kom fra administrations- og tillidsafgifter.
Indtægterne fra ikke-kredittjenester for banken har givet en vis stabilitet til den samlede indtjening i en periode med undertrykte rentesatser som følge af den kvantitative lempelsespolitik fra Federal Reserve Bank. Nettorenteindtægterne var faldet fra omkring $47 milliarder i 2015 til omkring $45 milliarder i 2017, men bidrag fra ikke-kredittjenester holdt sig mere eller mindre stabilt .
Højdepunkter
Disse kan blandt andet omfatte kontotjenester, betalingsbehandling, investeringer, opsparing og forsikringsprodukter.
Den traditionelle bankmodel genererede overskud baseret på spændet mellem renterne på ydede lån og den lavere rente, der krediteres indskydere.
Ikke-bagetjenester er blevet mere fremtrædende og er blevet et vigtigt profitcenter for mange banker, som opkræver provision eller faste gebyrer for.
Ikke-kredittjenester er banktjenester eller finansielle produkter, der tilbydes bankkunder, og som ikke involverer forlængelse af kredit.
