Servicios no crediticios
¿Qué son los servicios sin crédito?
El término servicios no crediticios se refiere a los servicios basados en tarifas proporcionados por instituciones financieras a sus clientes que no involucran la extensión de crédito. Los bancos y otras instituciones brindan servicios no crediticios tanto a clientes individuales como comerciales. Algunos de estos servicios incluyen cuentas bancarias, servicios de administración de activos,. procesamiento de nómina, servicios comerciales y suscripción. Los ingresos generados por los servicios no crediticios pueden ser una fuente importante de ingresos para los bancos y pueden limitar la erosión de la rentabilidad cuando los márgenes de interés netos se contraen en un entorno de tasas de interés a la baja.
Comprender los servicios no crediticios
Los bancos tradicionalmente ganan dinero con el diferencial de la tasa de interés neta entre los préstamos a los clientes a través de préstamos y los que se acreditan a los depositantes. Históricamente, el modelo básico de rentabilidad de un banco ha sido, por tanto, prestar a los clientes al X% y pagarles una tasa de interés Y% más baja sobre los depósitos mantenidos en el banco. La diferencia entre el X% y el Y% es el margen que lleva el dinero al resultado final.
Sin embargo, se ha desarrollado otro pilar de rentabilidad para los bancos, que no implica utilizar el balance para generar ingresos. Los bancos ofrecen rutinariamente a sus clientes varios servicios no crediticios para clientes minoristas y corporativos. Para los clientes minoristas, dichos servicios a menudo incluyen procesamiento de tarjetas de débito,. cuentas de corretaje o negociación de acciones y administración de activos. Esto es, por supuesto, además de las cuentas corrientes, de ahorro y otras cuentas que ofrecen los bancos.
ingresos por comisiones también se derivan de servicios no crediticios. Esto incluye los ingresos obtenidos de los cargos relacionados con la cuenta, como cargos por fondos insuficientes (NSF), cargos por sobregiro,. cargos por pago atrasado, cargos por exceso de lÃmite,. cargos por transferencia bancaria,. cargos mensuales por servicio y cargos por investigación de cuentas, entre otros.
Es posible que pueda evitar los cargos de mantenimiento si mantiene un saldo mÃnimo mensual en su cuenta bancaria.
Para las pequeñas empresas y las entidades corporativas más grandes, los servicios no crediticios incluyen administración de efectivo,. procesamiento de nómina, transacciones comerciales, asesorÃa en fusiones y adquisiciones (M&A) u otros servicios de finanzas corporativas, sindicación de préstamos y suscripción de seguros. Estos servicios generan colectivamente comisiones y tarifas para un banco. En tales casos, no es necesario prestar un solo dólar para aumentar la rentabilidad.
Ejemplo de servicios sin crédito
Citigroup registró aproximadamente $27 mil millones en ingresos por servicios no crediticios en 2017, aproximadamente el 60 % de sus ingresos netos por intereses (ingresos por intereses menos gastos por intereses, o el diferencial en términos de monto en dólares).El banco obtuvo la mayorÃa de los ingresos por servicios no crediticios de las comisiones y honorarios descritos anteriormente mientras que el saldo provino de honorarios de administración y fiduciarios.
Los ingresos de los servicios no crediticios para el banco han brindado una medida de estabilidad a las ganancias generales durante un perÃodo de tasas de interés suprimidas como resultado de las polÃticas de flexibilización cuantitativa del Banco de la Reserva Federal. Los ingresos netos por intereses habÃan disminuido de alrededor de $47 mil millones en 2015 a alrededor de $45 mil millones en 2017, pero las contribuciones de los servicios no crediticios se mantuvieron más o menos estables .
Reflejos
Estos pueden incluir servicios de cuentas, procesamiento de pagos, inversiones, productos de ahorro y seguros, entre otros.
El modelo bancario tradicional generaba utilidades en base al diferencial entre las tasas de interés cobradas por los préstamos otorgados y la menor tasa de interés acreditada a los depositantes.
Los servicios no bancarios han cobrado prominencia hasta convertirse en un centro de ganancias clave para muchos bancos, por los cuales cobran comisiones o tarifas fijas.
Los servicios no crediticios son servicios bancarios o productos financieros ofrecidos a clientes bancarios que no implican la concesión de crédito.
