serviços não creditícios
O que são serviços não creditÃcios?
O termo serviços não creditÃcios refere-se a serviços baseados em taxas fornecidos por instituições financeiras a seus clientes que não envolvem a concessão de crédito. Bancos e outras instituições prestam serviços não creditÃcios a clientes individuais e comerciais. Alguns desses serviços incluem contas bancárias, serviços de gerenciamento de ativos,. processamento de folha de pagamento, serviços comerciais e subscrição. A receita gerada por serviços não creditÃcios pode ser uma fonte significativa de receita para os bancos e pode limitar a erosão da lucratividade quando as margens de juros lÃquidas são comprimidas em um ambiente de taxas de juros em declÃnio.
Entendendo os serviços não creditÃcios
Os bancos tradicionalmente ganham dinheiro com o spread da taxa de juros lÃquida entre os empréstimos a clientes por meio de empréstimos e os creditados aos depositantes. Historicamente, o modelo básico de lucratividade de um banco tem sido, portanto, emprestar aos clientes a X% e pagar a eles uma taxa de juros menor Y% sobre os depósitos mantidos no banco. A diferença entre X% e Y% é o spread que traz o dinheiro para o resultado final.
No entanto, outro pilar de rentabilidade se desenvolveu para os bancos, que não envolve o uso do balanço patrimonial para gerar renda. Vários serviços não creditÃcios para clientes de varejo e corporativos são rotineiramente oferecidos pelos bancos a seus clientes. Para clientes de varejo, esses serviços geralmente incluem processamento de cartão de débito,. negociação de ações ou contas de corretagem e gerenciamento de ativos. Isso, é claro, além de contas correntes, poupanças e outras contas que os bancos oferecem.
A receita de tarifas também é derivada de serviços não creditÃcios. Isso inclui a receita obtida de cobranças relacionadas à conta, como taxas de fundos não suficientes (NSF), cobranças de cheque especial,. taxas atrasadas, taxas acima do limite, taxas de transferência bancária,. taxas de serviço mensais e taxas de pesquisa de conta, entre outras.
Você pode evitar encargos de manutenção mantendo um saldo mÃnimo mensal em sua conta bancária.
Para pequenas empresas e entidades corporativas maiores, os serviços não creditÃcios incluem gerenciamento de caixa,. processamento de folha de pagamento, transações comerciais, consultoria em fusões e aquisições (M&A) ou outros serviços de finanças corporativas, consórcio de empréstimos e subscrição de seguros. Esses serviços produzem coletivamente comissões e taxas para um banco. Nesses casos, nem um único dólar precisa ser emprestado para aumentar a lucratividade.
Exemplo de serviços não creditÃcios
O Citigroup registrou aproximadamente US$ 27 bilhões em receita de serviços não creditÃcios em 2017, aproximadamente 60% de sua receita lÃquida de juros (receita de juros menos despesa de juros ou o spread em termos de valor em dólares). e honorários descritos acima, sendo o saldo proveniente de honorários administrativos e fiduciários.
A receita de serviços não creditÃcios para o banco forneceu uma medida de estabilidade aos lucros gerais durante um perÃodo de taxas de juros reprimidas como resultado das polÃticas de flexibilização quantitativa do Federal Reserve Bank. As receitas lÃquidas de juros caÃram de cerca de US$ 47 bilhões em 2015 para cerca de US$ 45 bilhões em 2017, mas as contribuições de serviços não creditÃcios se mantiveram mais ou menos estáveis .
##Destaques
Podem incluir serviços de conta, processamento de pagamentos, investimentos, poupança, produtos de seguros, entre outros.
O modelo bancário tradicional gerava lucros com base no spread entre as taxas de juro cobradas nos empréstimos concedidos e a menor taxa de juro creditada aos depositantes.
Os serviços não relacionados à panificação ganharam destaque para se tornar um centro de lucro importante para muitos bancos, pelos quais cobram comissões ou taxas fixas.
Serviços não creditÃcios são serviços bancários ou produtos financeiros oferecidos a clientes bancários que não envolvem a concessão de crédito.
