usługi niekredytowe

Czym są usługi niekredytowe?

Termin usługi niekredytowe odnosi się do płatnych usług świadczonych przez instytucje finansowe na rzecz swoich klientów, które nie obejmują przedłużenia kredytu. Banki i inne instytucje świadczą usługi pozakredytowe zarówno klientom indywidualnym, jak i komercyjnym. Niektóre z tych usług obejmują rachunki bankowe, usługi zarządzania aktywami,. przetwarzanie płac, usługi handlowe i gwarantowanie emisji. Dochody generowane z usług niekredytowych mogą być znaczącym źródłem dochodów dla banków i mogą ograniczać erozję rentowności, gdy marże odsetkowe netto są zaniżone w środowisku spadających stóp procentowych.

Zrozumienie usług niekredytowych

Banki tradycyjnie zarabiają na rozpiętości stóp procentowych netto między udzielaniem kredytów klientom a kredytami deponentów. Historycznie, podstawowym modelem rentowności banku było zatem pożyczanie klientom na poziomie X% i płacenie im niższego oprocentowania Y% od depozytów utrzymywanych w banku. Różnica między X% a Y% to spread, który przynosi pieniądze do zysku.

Wykształcił się jednak inny filar rentowności dla banków, który nie wiąże się z wykorzystaniem bilansu do generowania przychodów. Różne usługi pozakredytowe dla klientów detalicznych i korporacyjnych są rutynowo oferowane przez banki swoim klientom. W przypadku klientów detalicznych takie usługi często obejmują obsługę kart debetowych,. obrót akcjami lub rachunki maklerskie oraz zarządzanie aktywami. To oczywiście dodatek do rachunków czekowych, oszczędnościowych i innych oferowanych przez banki.

Dochody z opłat pochodzą również z usług niekredytowych. Obejmuje to między innymi przychody z opłat związanych z rachunkiem, takich jak opłaty za niewystarczające środki (NSF), opłaty za kredyt w rachunku bieżącym,. opłaty za spóźnienie, opłaty za przekroczenie limitu , opłaty za przelewy , miesięczne opłaty za usługi i opłaty za badanie konta.

Możesz uniknąć opłat za utrzymanie, utrzymując miesięczne minimalne saldo na swoim koncie bankowym.

W przypadku małych firm i większych podmiotów korporacyjnych usługi niekredytowe obejmują zarządzanie gotówką,. przetwarzanie płac, transakcje handlowe, doradztwo w zakresie fuzji i przejęć (M&A) lub inne usługi z zakresu finansów korporacyjnych, konsorcjum pożyczek oraz gwarantowanie ubezpieczeń. Usługi te łącznie generują prowizje i opłaty dla banku. W takich przypadkach nie trzeba pożyczać ani jednego dolara, aby zwiększyć rentowność.

Przykład usług niekredytowych

Citigroup odnotowała w 2017 r. około 27 miliardów USD przychodów z usług pozakredytowych, co stanowi około 60% przychodów z tytułu odsetek netto ( przychody z tytułu odsetek pomniejszone o koszty odsetek lub rozpiętość wyrażoną w dolarach). oraz opłat opisanych powyżej, natomiast saldo pochodziło z opłat administracyjnych i powierniczych.

Dochód banku z usług niekredytowych zapewnił miarę stabilności ogólnych dochodów w okresie obniżonych stóp procentowych w wyniku polityki luzowania ilościowego prowadzonej przez Bank Rezerwy Federalnej. Przychody z odsetek netto spadły z około 47 mld USD w 2015 r. do około 45 mld USD w 2017 r., ale składki z usług niekredytowych pozostały mniej więcej na stałym poziomie .

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Mogą to być między innymi usługi księgowe, przetwarzanie płatności, inwestycje, oszczędności i produkty ubezpieczeniowe.

• Tradycyjny model bankowy generował zyski oparte na różnicy między oprocentowaniem udzielanych kredytów a niższą stopą procentową naliczaną deponentom.

• Usługi pozapiekarnicze zyskały na znaczeniu, stając się kluczowym centrum zysku dla wielu banków, od których pobierają prowizje lub opłaty ryczałtowe.

• Usługi niekredytowe to usługi bankowe lub produkty finansowe oferowane klientom banku, które nie wiążą się z prolongatą kredytu.