usługi niekredytowe
Czym są usługi niekredytowe?
Termin usługi niekredytowe odnosi się do płatnych usług świadczonych przez instytucje finansowe na rzecz swoich klientów, które nie obejmują przedłużenia kredytu. Banki i inne instytucje świadczą usługi pozakredytowe zarówno klientom indywidualnym, jak i komercyjnym. Niektóre z tych usług obejmują rachunki bankowe, usługi zarządzania aktywami,. przetwarzanie płac, usługi handlowe i gwarantowanie emisji. Dochody generowane z usług niekredytowych mogą być znaczącym źródłem dochodów dla banków i mogą ograniczać erozję rentowności, gdy marże odsetkowe netto są zaniżone w środowisku spadających stóp procentowych.
Zrozumienie usług niekredytowych
Banki tradycyjnie zarabiają na rozpiętości stóp procentowych netto między udzielaniem kredytów klientom a kredytami deponentów. Historycznie, podstawowym modelem rentowności banku było zatem pożyczanie klientom na poziomie X% i płacenie im niższego oprocentowania Y% od depozytów utrzymywanych w banku. Różnica między X% a Y% to spread, który przynosi pieniądze do zysku.
Wykształcił się jednak inny filar rentowności dla banków, który nie wiąże się z wykorzystaniem bilansu do generowania przychodów. Różne usługi pozakredytowe dla klientów detalicznych i korporacyjnych są rutynowo oferowane przez banki swoim klientom. W przypadku klientów detalicznych takie usługi często obejmują obsługę kart debetowych,. obrót akcjami lub rachunki maklerskie oraz zarządzanie aktywami. To oczywiście dodatek do rachunków czekowych, oszczędnościowych i innych oferowanych przez banki.
Dochody z opłat pochodzą również z usług niekredytowych. Obejmuje to między innymi przychody z opłat związanych z rachunkiem, takich jak opłaty za niewystarczające środki (NSF), opłaty za kredyt w rachunku bieżącym,. opłaty za spóźnienie, opłaty za przekroczenie limitu , opłaty za przelewy , miesięczne opłaty za usługi i opłaty za badanie konta.
Możesz uniknąć opłat za utrzymanie, utrzymując miesięczne minimalne saldo na swoim koncie bankowym.
W przypadku małych firm i większych podmiotów korporacyjnych usługi niekredytowe obejmują zarządzanie gotówką,. przetwarzanie płac, transakcje handlowe, doradztwo w zakresie fuzji i przejęć (M&A) lub inne usługi z zakresu finansów korporacyjnych, konsorcjum pożyczek oraz gwarantowanie ubezpieczeń. Usługi te łącznie generują prowizje i opłaty dla banku. W takich przypadkach nie trzeba pożyczać ani jednego dolara, aby zwiększyć rentowność.
Przykład usług niekredytowych
Citigroup odnotowała w 2017 r. około 27 miliardów USD przychodów z usług pozakredytowych, co stanowi około 60% przychodów z tytułu odsetek netto ( przychody z tytułu odsetek pomniejszone o koszty odsetek lub rozpiętość wyrażoną w dolarach). oraz opłat opisanych powyżej, natomiast saldo pochodziło z opłat administracyjnych i powierniczych.
Dochód banku z usług niekredytowych zapewnił miarę stabilności ogólnych dochodów w okresie obniżonych stóp procentowych w wyniku polityki luzowania ilościowego prowadzonej przez Bank Rezerwy Federalnej. Przychody z odsetek netto spadły z około 47 mld USD w 2015 r. do około 45 mld USD w 2017 r., ale składki z usług niekredytowych pozostały mniej więcej na stałym poziomie .
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Mogą to być między innymi usługi księgowe, przetwarzanie płatności, inwestycje, oszczędności i produkty ubezpieczeniowe.
Tradycyjny model bankowy generował zyski oparte na różnicy między oprocentowaniem udzielanych kredytów a niższą stopą procentową naliczaną deponentom.
Usługi pozapiekarnicze zyskały na znaczeniu, stając się kluczowym centrum zysku dla wielu banków, od których pobierają prowizje lub opłaty ryczałtowe.
Usługi niekredytowe to usługi bankowe lub produkty finansowe oferowane klientom banku, które nie wiążą się z prolongatą kredytu.
