Services non crédités

Que sont les services sans crédit ?

Le terme services autres que de crédit fait référence aux services payants fournis par les institutions financières à leurs clients et qui n'impliquent pas l'octroi de crédit. Les banques et autres institutions fournissent des services autres que de crédit aux particuliers et aux entreprises. Certains de ces services comprennent les comptes bancaires, les services de gestion d'actifs,. le traitement de la paie, les services marchands et la souscription. Les revenus générés par les services autres que le crédit peuvent être une source importante de revenus pour les banques et peuvent limiter l'érosion de la rentabilité lorsque les marges d'intérêt nettes sont comprimées dans un environnement de baisse des taux d'intérêt.

Comprendre les services non créditeurs

Les banques gagnent traditionnellement de l'argent sur l' écart de taux d'intérêt net entre les prêts aux clients par le biais de prêts et ceux crédités aux déposants. Historiquement, le modèle de rentabilité de base d'une banque a donc été de prêter aux clients à X% et de leur payer un taux d'intérêt inférieur Y% sur les dépôts détenus à la banque. La différence entre X% et Y% est l'écart qui rapporte de l'argent au résultat net.

Cependant, un autre pilier de rentabilité s'est développé pour les banques, qui ne consiste pas à utiliser le bilan pour générer des revenus. Divers services autres que de crédit pour les particuliers et les entreprises sont régulièrement proposés par les banques à leurs clients. Pour les clients de détail, ces services comprennent souvent le traitement des cartes de débit,. les comptes de négociation d'actions ou de courtage et la gestion d'actifs. Ceci s'ajoute bien sûr aux comptes chèques, épargne et autres comptes proposés par les banques.

revenus de commissions proviennent également de services hors crédit. Cela comprend les revenus tirés des frais liés au compte tels que les frais de fonds insuffisants (NSF), les frais de découvert,. les frais de retard, les frais de dépassement de limite, les frais de virement bancaire,. les frais de service mensuels et les frais de recherche de compte, entre autres.

Vous pourrez peut-être éviter les frais de maintenance en maintenant un solde minimum mensuel sur votre compte bancaire.

Pour les petites entreprises et les grandes entreprises, les services non liés au crédit comprennent la gestion de trésorerie,. le traitement de la paie, les transactions commerciales, le conseil en fusions et acquisitions (M&A) ou d'autres services de financement des entreprises, la syndication de prêts et la souscription d'assurances. Ces services produisent collectivement des commissions et des frais pour une banque. Dans de tels cas, pas un seul dollar n'a besoin d'être prêté pour augmenter la rentabilité.

Exemple de services sans crédit

Citigroup a enregistré environ 27 milliards de dollars de revenus de services hors crédit en 2017, soit environ 60 % de ses revenus d' intérêts nets (revenus d'intérêts moins charges d'intérêts, ou l'écart en termes de montant en dollars). La banque a tiré la majorité des revenus de services hors crédit des commissions. et les frais décrits ci-dessus tandis que le solde provenait des frais administratifs et fiduciaires.

Les revenus des services autres que de crédit pour la banque ont fourni une mesure de stabilité aux bénéfices globaux pendant une période de taux d'intérêt supprimés à la suite des politiques d' assouplissement quantitatif de la Federal Reserve Bank. Les revenus nets d'intérêts sont passés d'environ 47 milliards de dollars en 2015 à environ 45 milliards de dollars en 2017, mais les contributions des services hors crédit sont plus ou moins restées stables .

Points forts

• Ceux-ci peuvent inclure les services de compte, le traitement des paiements, les investissements, l'épargne et les produits d'assurance, entre autres.

• Le modèle bancaire traditionnel a généré des bénéfices basés sur l'écart entre les taux d'intérêt appliqués aux prêts accordés et le taux d'intérêt inférieur crédité aux déposants.

• Les services autres que la boulangerie ont pris de l'importance pour devenir un centre de profit clé pour de nombreuses banques, qui facturent des commissions ou des frais fixes.

• Les services hors crédit sont des services bancaires ou des produits financiers offerts aux clients des banques qui n'impliquent pas l'octroi de crédit.