ei-luottopalvelut
Mitä ovat ei-luottopalvelut?
Ei-luottopalveluilla tarkoitetaan rahoituslaitosten asiakkailleen tarjoamia maksullisia palveluita, joihin ei liity luoton pidentämistä. Pankit ja muut laitokset tarjoavat ei-luottopalveluja sekä yksityisille että yritysasiakkaille. Joitakin näistä palveluista ovat pankkitilit, omaisuudenhoitopalvelut,. palkanlaskennan käsittely, kauppiaspalvelut ja vakuutus. Ei-luottopalveluista kertyvät tulot voivat olla pankeille merkittävä tulonlähde ja rajoittaa kannattavuuden heikkenemistä, kun nettokorkomarginaalit puristuvat laskevassa korkoympäristössä .
Ei-luottopalveluiden ymmärtäminen
Pankit ansaitsevat perinteisesti rahaa asiakkaille lainanannon ja tallettajille myönnettävän lainan nettokorkoerolla . Historiallisesti pankin peruskannattavuusmalli on siis ollut lainata asiakkaille X %:lla ja maksaa heille jonkin verran alempaa korkoa Y % pankkitalletuksista. Ero X%:n ja Y%:n välillä on ero, joka tuo rahat lopputulokseen.
Pankeille on kuitenkin kehittynyt toinen kannattavuuden pilari, joka ei tarkoita taseen käyttämistä tulonhankintaan. Pankit tarjoavat asiakkailleen säännöllisesti erilaisia ei-luottopalveluja henkilö- ja yritysasiakkaille. Vähittäisasiakkaille tällaisia palveluja ovat usein pankkikorttien käsittely, osakekaupan tai välityksen tilit ja omaisuudenhoito. Tämä on tietysti sekkien, säästöjen ja muiden pankkien tarjoamien tilien lisäksi.
Palkkiotuotot saadaan myös ei-luottopalveluista. Tämä sisältää tulot, jotka on saatu tiliin liittyvistä maksuista, kuten riittämättömien varojen (NSF) maksuista, tilinylitysmaksuista,. myöhästymismaksuista, ylitysmaksuista,. pankkisiirtomaksuista,. kuukausittaisista palvelumaksuista ja tilitutkimusmaksuista.
Voit ehkä välttää ylläpitokuluja ylläpitämällä kuukausittaisen vähimmäissaldon pankkitililläsi.
Pienyrityksille ja suuremmille yrityskokonaisuuksille ei-luottopalveluihin kuuluvat kassanhallinta,. palkanlaskennan käsittely, kauppiastapahtumat, fuusiot ja hankinnat (M&A) neuvonta- tai muut yritysrahoituspalvelut, lainojen syndikointi ja vakuutusten myöntäminen. Nämä palvelut tuottavat yhdessä palkkioita ja palkkioita pankille. Tällaisissa tapauksissa ei tarvitse lainata yhtään dollaria kannattavuuden lisäämiseksi.
Esimerkki ei-luottopalveluista
Citigroup kirjasi noin 27 miljardia dollaria ei-luottopalvelutuloja vuonna 2017, mikä on noin 60 prosenttia sen nettokorkotuloista ( korkotulot miinus korkokulut tai ero dollarimääräisenä).Pankki sai suurimman osan muista kuin luottopalveluista saaduista tuloista palkkioista. ja yllä kuvatut maksut, kun taas loppuosa tuli hallinto- ja luottamuspalkkioista.
Pankin ei-luottopalveluista saadut tulot ovat antaneet vakautta kokonaistuloille aikana,. jolloin korkotaso oli alhainen Federal Reserve Bankin määrällisen keventämispolitiikan seurauksena . Nettokorkotulot olivat laskeneet noin 47 miljardista dollarista vuonna 2015 noin 45 miljardiin dollariin vuonna 2017, mutta ei-luottopalveluiden maksut pysyivät suunnilleen ennallaan .
##Kohokohdat
Näitä voivat olla muun muassa tilipalvelut, maksujen käsittely, sijoitukset, säästäminen ja vakuutustuotteet.
Perinteinen pankkimalli tuotti voittoa myönnettyjen lainojen korkojen ja tallettajien alemman koron välisen eron perusteella.
Ei-leivonnaiset palvelut ovat nousseet keskeiseksi tuloskeskukseksi monille pankeille, joista peritään palkkioita tai kiinteää maksua.
Ei-luottopalvelut ovat pankkiasiakkaille tarjottavia pankkipalveluita tai rahoitustuotteita, joihin ei liity luoton pidentämistä.
