Keupayaan untuk membayar

Apakah Keupayaan untuk Membayar Balik?

Keupayaan untuk membayar balik merujuk kepada keupayaan kewangan individu untuk membayar hutang. Khususnya, frasa "keupayaan untuk membayar balik" telah digunakan dalam Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street 2010. Ia menerangkan keperluan bahawa pemula gadai janji membuktikan bahawa bakal peminjam mampu membayar gadai janji. Peruntukan Dodd-Frank ini sering dipanggil peraturan keupayaan untuk membayar balik, dan "keupayaan untuk membayar balik" kadangkala disingkatkan sebagai ATR.

Di bawah Dodd-Frank, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mempunyai bidang kuasa untuk mencipta peraturan dan peraturan baharu untuk industri gadai janji. Mengikut peraturan ini, pemula pinjaman mesti melihat jumlah pendapatan semasa peminjam dan hutang sedia ada. Mereka perlu memastikan bahawa hutang sedia ada, ditambah dengan potensi hutang gadai janji dan perbelanjaan yang berkaitan, tidak melebihi peratusan pendapatan peminjam yang dinyatakan.

Sejarah Peraturan Keupayaan Membayar Balik

Peraturan keupayaan untuk membayar balik dimasukkan sebagai tindak balas kepada krisis gadai janji pada tahun 2008. Sebelum itu, pemberi pinjaman boleh memberikan gadai janji kepada pembeli rumah yang pendapatannya tidak menunjukkan keupayaan untuk membayar bayaran gadai janji bulanan. Itu membawa kepada gelembung perumahan pada tahun 2000-an dan krisis gadai janji. Akhirnya, sebilangan besar rumah menghadapi rampasan pada masa yang sama. Di bawah peraturan gadai janji baharu yang ditetapkan oleh CFPB, individu yang tidak mempunyai piawaian keupayaan membayar balik semasa proses asal mungkin mempunyai pembelaan terhadap perampasan.

Peraturan keupayaan untuk membayar adalah asas kestabilan kewangan, menurut kertas kerja dalam The Georgetown Law Journal. Tanpa itu, had pinjaman kepada nilai tidak mencukupi untuk mengekang buih harta benda. Walaupun had pinjaman kepada nilai adalah penting untuk mengekang risiko, penyebut—nilainya—akan dinaikkan secara buatan semasa gelembung dan hanya akan jatuh selepas usaha itu dijalankan, menyelubungi risiko lalai yang tinggi pada permulaan dan memberikan keyakinan palsu bahawa gadai janji risiko terkandung. Krisis gadai janji menunjukkan bahawa ketidakupayaan untuk membayar balik memburukkan lagi risiko lalai, kata akhbar itu, bersama-sama dengan kemelesetan selanjutnya dalam harga perumahan.

Keperluan Keupayaan untuk Membayar Balik

CFPB menentukan faktor lapan yang menentukan sama ada peminjam menunjukkan keupayaan untuk membayar balik. Berdasarkan piawaian ini, pemberi pinjaman membuat keputusan yang munasabah dan jujur tentang keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman.

Faktor yang digunakan untuk menentukan keupayaan membayar balik termasuk pendapatan dan aset semasa peminjam. Ia juga mungkin termasuk pendapatan yang dijangkakan secara munasabah. Peminjam juga mesti memberikan pengesahan pendapatan ini dan status pekerjaan mereka.

Selain pendapatan, pemberi pinjaman mesti mempertimbangkan liabiliti semasa peminjam. Itu termasuk sebarang hutang tertunggak yang masih mereka bayar, serta nafkah anak dan bayaran bulanan lain. Pemberi pinjaman juga akan menyemak sejarah kredit peminjam.

Sebelum ini, pemberi pinjaman diminta mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) peminjam untuk membuat penentuan muktamad. Tetapi setakat Disember 2020, keperluan DTI bagi peraturan keupayaan membayar balik telah dihapuskan dan digantikan dengan pendekatan berasaskan harga, dengan CFPB menyatakan bahawa harga pinjaman ialah penunjuk kukuh keupayaan pengguna untuk membayar balik.

Langkah untuk menghapuskan keperluan DTI sebahagiannya disebabkan oleh kritikan industri terhadap pengecualian sedia ada daripada peraturan DTI untuk pinjaman yang disokong oleh Fannie Mae dan Freddie Mac.

Hanya kerana peminjam boleh mendapatkan pinjaman di bawah peraturan yang lebih mudah tidak bermakna mereka sepatutnya. Harga rumah yang agak tinggi pada tahun 2020 dan sejumlah besar kebankrapan yang berkaitan dengan krisis kewangan 2008 mencadangkan berhati-hati.

Pengecualian kepada Peraturan Keupayaan Membayar Balik

Beberapa jenis gadai janji dikecualikan daripada peraturan keupayaan untuk membayar balik. Sebahagian daripada pinjaman ini termasuk pelan perkongsian masa,. talian kredit ekuiti rumah, pinjaman jambatan,. fasa pembinaan kurang daripada setahun dan gadai janji terbalik.

Pinjaman yang disokong oleh perusahaan tajaan kerajaan (GSE),. seperti Fannie Mae dan Freddie Mac, dikecualikan daripada keperluan hutang kepada pendapatan. Pengecualian ini dipanggil patch GSE atau patch gadai janji layak (QM). Menurut Independent Community Bankers of America (ICBA),. patch tersebut digunakan untuk 25% atau lebih pinjaman GSE pada awal 2020. Walau bagaimanapun, patch tersebut akan tamat tempoh pada 1 Julai 2021, atau tarikh apabila Fannie Mae dan Freddie Mac keluar konservator, yang mana berlaku dahulu. Peraturan baharu berkenaan keupayaan membayar akan menggantikan tampung sedia ada.

##Sorotan

• Faktor yang dipertimbangkan dalam keupayaan untuk membayar balik termasuk pendapatan peminjam, aset, status pekerjaan, liabiliti, sejarah kredit dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI).

• Keupayaan membayar balik ialah kebolehan seseorang membayar balik hutang dan kewajipan.

• Peraturan keupayaan untuk membayar balik adalah sebahagian daripada Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street yang mengehadkan pinjaman kepada peminjam yang mungkin mengalami kesukaran untuk membayarnya.

• Mulai awal 2020, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) merancang untuk menghapuskan keperluan hutang kepada pendapatan.