Anuiti Kehidupan
Apakah Anuiti Kehidupan?
Istilah anuiti hayat merujuk kepada produk kewangan yang menampilkan jumlah pembayaran berkala yang telah ditetapkan sehingga kematian pemilik anuiti—dipanggil anuiti. Anuiti biasanya membayar ke dalam anuiti secara berkala apabila mereka masih bekerja. Anuiti juga boleh membeli produk anuiti dalam satu pembelian sekaligus yang besar—biasanya semasa bersara. Anuiti hayat biasanya digunakan untuk menyediakan pendapatan persaraan yang terjamin dan/atau tambahan yang tidak boleh dihabiskan.
Cara Anuiti Kehidupan Berfungsi
Anuiti hayat ialah produk insurans atau pelaburan yang memberikan benefisiari bayaran tetap pada selang masa yang tetap—sama ada bulanan, suku tahunan, tahunan atau separuh tahunan. Anuiti hayat, juga dikenali sebagai anuiti seumur hidup, biasanya dijual oleh syarikat insurans. Mereka pada asasnya bertindak sebagai insurans panjang umur, kerana risiko menghabiskan wang simpanan seseorang diserahkan kepada pengeluar atau pembekal anuiti.
Anuiti kehidupan datang dalam dua fasa berbeza. Yang pertama ialah fasa pengumpulan atau peringkat penangguhan. Ini adalah tempoh apabila pembeli membiayai anuiti mereka dengan premium atau dengan bayaran sekaligus. Peringkat kedua ialah fasa pengagihan atau annuitization . Dalam tempoh ini, pengeluar atau syarikat insurans membuat bayaran tetap kepada annuitant.
Setelah dibiayai dan digubal, anuiti membuat pembayaran berkala kepada anuiti, sekali gus menyediakan sumber pendapatan yang boleh dipercayai. Pengeluar biasanya berhenti membuat pembayaran berkala jika anuiti meninggal dunia atau jika peristiwa pencetus lain berlaku untuk menutup anuiti. Tetapi pembayaran ini boleh diteruskan ke estet atau benefisiari annuitant jika annuitant telah membeli rider atau pilihan lain pada anuiti.
Memandangkan kebanyakan pembayaran anuiti hayat berhenti selepas kematian annuitant, anda mungkin perlu membeli rider jika anda mahu benefisiari anda terus menerima pembayaran.
Majoriti anuiti biasanya membayar faedah setiap bulan, tetapi ada yang membuat pembayaran suku tahunan, tahunan atau separuh tahunan. Selang pembayaran bergantung pada keperluan khusus annuitant atau keadaan cukai mereka. Ramai pesara membiayai anuiti hayat untuk memadankan kos perumahan berulang mereka— gadai janji atau sewa—serta sebarang kos lain, termasuk sara hidup dibantu, penjagaan kesihatan, premium insurans dan perbelanjaan perubatan.
Walaupun anuiti hayat membayar pendapatan terjamin, ia tidak diindeks kepada inflasi,. iaitu kadar kenaikan harga dalam ekonomi. Akibatnya, kuasa beli mungkin terhakis dari semasa ke semasa. Anuiti hayat, setelah digubal, tidak boleh dibatalkan.
Pertimbangan Khas
Adalah penting bagi orang ramai untuk berunding dengan profesional yang berwibawa sebelum membeli sebarang produk anuiti. Ini kerana produk anuiti cenderung bersifat agak kompleks dengan implikasi utama terhadap taraf hidup anuiti. Disebabkan sifat anuiti yang diutamakan cukai, pelabur yang sangat kaya atau yang berpendapatan di atas purata sering menggunakan produk insurans hayat ini untuk memindahkan sejumlah besar wang atau untuk mengurangkan kesan cukai ke atas pendapatan tahunan mereka.
Walaupun anuiti hayat sering digunakan untuk menyediakan atau menambah pendapatan persaraan, ia juga digunakan sebagai kaedah pembayaran dalam penyelesaian berstruktur dan untuk pemenang loteri. Sebagai contoh, jika seseorang memenangi tuntutan mahkamah, mereka mungkin diberikan satu siri pembayaran tetap dan tetap kepada benefisiari. Pemenang loteri boleh memilih untuk mengambil anuiti loteri daripada jumlah tetap, sekaligus apabila mereka memenangi jackpot besar. Pembayaran ini memberikan bayaran tetap setiap tahun dalam beberapa tahun tertentu. Contohnya, pemenang jackpot Mega Millions boleh memilih untuk mengambil 30 pembayaran—satu dibayar serta-merta. Baki bayaran diagihkan setiap tahun untuk 29 tahun akan datang.
Jenis Anuiti
Terdapat beberapa jenis anuiti hayat, masing-masing mempunyai faedah dan tujuannya sendiri, dan ia termasuk:
Anuiti Segera
- merta hanya mempunyai fasa pengagihan, begitu juga dengan anuiti pembayaran, anuiti pendapatan atau anuiti segera premium tunggal.
Anuiti Terjamin
Anuiti terjamin—juga dipanggil anuiti tertentu setahun atau tempoh anuiti tertentu—membayar untuk tempoh tertentu dan terus membuat pembayaran kepada benefisiari atau harta pusaka selepas kematian anuiti.
Anuiti Tetap
Anuiti tetap membayar peratusan tetap atau kadar faedah ke atas sumbangan pemilik ke dalam anuiti.
Anuiti Boleh Ubah
Anuiti berubah -ubah membayar berdasarkan prestasi sekumpulan pelaburan atau indeks. Anuiti boleh ubah menawarkan potensi pulangan atau pembayaran yang lebih tinggi apabila pasaran menunjukkan prestasi yang baik. Walau bagaimanapun, ia juga mengandungi lebih banyak risiko daripada anuiti tetap kerana akaun itu boleh merosot dalam nilai apabila pasaran berprestasi lemah.
Anuiti Bersama
Anuiti bersama membuat pembayaran sehingga kedua-dua pasangan meninggal dunia, kadangkala pada jumlah yang berkurangan selepas kematian pasangan pertama.
Kontrak Anuiti Panjang Umur Layak (QLAC)
Kontrak anuiti umur panjang yang layak (QLAC) ialah sejenis anuiti tertunda yang dibeli menggunakan dana daripada pelan persaraan yang layak atau akaun persaraan individu (IRA). Anuiti QLAC menyediakan bayaran bulanan sehingga kematian dan dikecualikan daripada peraturan pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan daripada Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS). Pada tahun 2020 dan 2021, seseorang individu boleh membelanjakan 25% atau $135,000 (yang mana kurang) daripada akaun simpanan persaraan atau IRA mereka untuk membeli QLAC .
Sorotan
Anuiti hayat ialah produk kewangan yang menampilkan jumlah pembayaran berkala yang telah ditetapkan sehingga kematian anuiti.
Walaupun kebanyakan anuiti hayat membuat pembayaran setiap bulan, yang lain membayar pengagihan setiap suku tahun, separuh tahunan atau tahunan.
Anuiti hayat biasanya digunakan untuk menyediakan atau menambah pendapatan persaraan.
Anuiti membayar premium atau membuat bayaran sekali gus untuk mendapatkan anuiti hayat.
