Mangeldom

En mangelsdom er en rettsavgjørelse mot en skyldner som er i mislighold med pant i lån, når salget av eiendommen som sikret lånet ikke klarer å dekke gjelden fullt ut. Det lar långiveren samle inn ekstra penger fra debitor for å gjøre opp forskjellen.

Hvordan en mangelvurdering fungerer

Det juridiske prinsippet for en mangelsdom kan gjelde for ethvert sikret lån, for eksempel et billån, der eiendom beslaglagt fra en misligholdt debitor selger for mindre enn utlåneren fortsatt skylder på den. I de fleste tilfeller er imidlertid begrepet assosiert med boliglånsforeclosures.

Boliglån er utformet for å unngå mangel ved å basere lånebeløp på eiendommens takst og kreve at låntakere betaler forskudd. På den måten setter utlåner mindre penger i fare enn eiendommen er verdt.

I teorien sikrer disse sikkerhetstiltakene at utlåner kan selge eiendommen for nok penger til å få tilbake lånet dersom låntakeren misligholder. Men i en eiendomsnedgang, som den som skjedde i 2008, kan boligens verdi falle under beløpet for det utestående lånet på det. Dette blir noen ganger referert til som et undervannslån. Når en låntaker misligholder boliglånet under slike omstendigheter, kan långiver søke om en mangelsdom.

Eksempel på en mangelsvurdering

Vurder et hjem kjøpt for $300.000 med en $30.000 forskuddsbetaling og et $270.000, 30-års boliglån til en rente på 4%. Låntakeren misligholder lånet på $270.000 etter to år, og etterlater en hovedsaldo på rundt $260.000. Banken selger boligen for $245.000, og vinner deretter en mangelsdom mot låntakeren for de resterende $15.000. Det er beløpet som låntakeren må betale.

Statlige lover mot krav om mangelsdom gjelder vanligvis ikke for andre boliglån som boliglån.

Hvordan samler långivere inn mangelsdommer?

Mange stater forbyr mangelsdommer etter en hjemmeforeclosure. Der de er tillatt, må en långiver generelt vise gjennom sammenlignbare oppføringer og en profesjonell vurdering at prisen den mottok ved å selge boligen var rettferdig. Denne sikringen hindrer en bank i å akseptere et lavt tilbud og kreve saldoen fra låntakeren.

Selv der de er tillatt, er mangelvurderinger ikke automatiske. Utlåner må gjøre et forslag om å be om en. Hvis långiveren ikke kommer med begjæringen, vil retten finne at pengene som er oppnådd ved salget av den utelukkede eiendommen er tilstrekkelige.

Hvis långiver lykkes med å få en mangelsdom, kan den forsøke å kreve inn pengene på en rekke måter, inkludert å legge pant i annen eiendom som debitor eier, garnering av debitors lønn eller kreve (ta penger fra) skyldnerens bank regnskap.

Hva du skal gjøre når du står overfor en mangeldom

En skyldner som mottar en mangelsdom kan søke fritak fra långiver eller andre kreditorer, fremme begjæring om å få opphevet dommen, eller om nødvendig erklære konkurs.

I alle fall, hvis en debitor slippes av kroken fra full tilbakebetaling av et lån, anses den ettergitte gjelden som inntekt av Internal Revenue Service (IRS) og er underlagt skatter, med visse unntak avhengig av situasjonen.

Mangelvurderinger og shortsalg

De fleste, men ikke alle, stater tillater mangelvurderinger etter shortsalg,. som er når en bank godtar å la en låntaker selge et hjem til en pris som er lavere enn lånebeløpet. Et shortsalg kan skje når eiendomsprisene faller, og en bank søker å redusere tapet gjennom et raskt salg i stedet for å gå gjennom tvangssalg. Denne handlingen kan være bra for låntakere, avhengig av deres individuelle forhold.

På samme måte er mangelsdommer vanligvis tillatt i en transaksjon kjent som en gjerning i stedet for tvangsauksjon,. når banken godtar å ta eiendomsretten til en eiendom i stedet for å utelukke den.

Høydepunkter

– Mange stater forbyr mangelsdommer etter en boligforebygging.

– Långivere som får en mangelsdom kan være i stand til å garnere skyldnerens lønn, beslaglegge annen eiendom, eller ta penger fra bankkontoen deres.

– Lover hindrer banker i å selge en uthengt eiendom for mindre enn den er verdt og deretter kreve saldoen fra den misligholdte låntakeren.

• En mangelsdom er en rettsavgjørelse som tillater en långiver å samle inn ytterligere midler fra en debitor når salget av deres sikrede eiendom ikke klarer å betale ned hele gjelden.

FAQ

Hvordan kan jeg beskytte meg selv mot en mangelvurdering?

Du kan kanskje forhandle om en annen tilbakebetalingsordning med utlåner eller utfordre mangelsdommen i retten. Personlig konkurs er et annet alternativ, selv om det kan ha langsiktige konsekvenser og ikke bør inngås uten en seriøs veiing av fordeler og ulemper.

Hvis långiveren min får en mangelsdom mot meg, hva kan de gjøre for å samle den inn?

Långiver kan være i stand til å pynte på lønnen din, legge pant på annen eiendom du eier, eller ta penger ut av bankkontoen din. I en inkassohandling av denne typen kan långiverens rettigheter, så vel som dine rettigheter, variere fra stat til stat.

Hva er en mangelvurdering?

En mangelsdom er en rettskjennelse som lar en långiver samle inn ekstra penger fra en debitor som har misligholdt et lån hvis det å selge eiendommen som sikret lånet ikke er tilstrekkelig til å betale ned hele gjelden. Mangeldommer er mest vanlige etter boliglånsforeclosures, selv om de ikke er tillatt i alle stater.