Ocena niedoboru
Wyrok w sprawie niedoboru to orzeczenie sądu przeciwko dłużnikowi, który zalega ze spłatą pożyczki zabezpieczonej, gdy sprzedaż nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie pożyczki nie pokrywa w całości zadłużenia. Pozwala pożyczkodawcy na zebranie od dłużnika dodatkowych pieniędzy na pokrycie różnicy.
Jak działa ocena niedoboru
Zasada prawna wyroku w sprawie niedoboru może mieć zastosowanie do każdej pożyczki zabezpieczonej, takiej jak pożyczka samochodowa, w przypadku której majątek przejęty od dłużnika, który nie wywiązuje się ze spłaty, sprzedaje się za mniej niż pożyczkodawca nadal jest mu należny. W większości przypadków termin ten jest jednak związany z przejęciami hipotecznymi.
Kredyty hipoteczne mają na celu uniknięcie niedoboru poprzez oparcie kwot kredytu na szacunkowej wartości nieruchomości i wymaganie od kredytobiorców wpłacenia zaliczki. W ten sposób pożyczkodawca naraża na ryzyko mniej pieniędzy niż nieruchomość jest warta.
Teoretycznie zabezpieczenia te zapewniają, że pożyczkodawca może sprzedać nieruchomość za wystarczającą ilość pieniędzy, aby spłacić pożyczkę, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań. Jednak w czasie kryzysu na rynku nieruchomości, takiego jak ten, który miał miejsce w 2008 r., wartość domu może spaść poniżej kwoty niespłaconego kredytu. Jest to czasami określane jako hipoteka podwodna. Gdy kredytobiorca nie wywiązuje się ze spłaty kredytu hipotecznego w takich okolicznościach, kredytodawca może ubiegać się o orzeczenie w sprawie niedoboru.
Przykład oceny niedoboru
Weźmy pod uwagę dom kupiony za 300 000 USD z 30 000 USD zaliczki i 270 000 USD, 30-letnim kredytem hipotecznym z oprocentowaniem 4%. Pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty 270 000 USD po dwóch latach, pozostawiając saldo kapitału w wysokości około 260 000 USD. Bank sprzedaje dom za 245 000 USD, a następnie wygrywa orzeczenie w sprawie niedoboru wobec kredytobiorcy za pozostałe 15 000 USD. Jest to kwota, którą pożyczkobiorca musiałby zapłacić.
Prawo stanowe przeciwko roszczeniom o osądzanie niedoborów zwykle nie ma zastosowania do drugich kredytów hipotecznych, takich jak pożyczki pod zastaw domu.
W jaki sposób pożyczkodawcy zbierają wyroki w sprawie niedoboru?
Wiele stanów zakazuje orzeczeń niedoborów po wykluczeniu domu. Tam, gdzie jest to dozwolone, pożyczkodawca na ogół musi wykazać za pomocą porównywalnych ofert i profesjonalnej oceny,. że cena, jaką otrzymał ze sprzedaży domu, była uczciwa. To zabezpieczenie uniemożliwia bankowi przyjęcie niskiej oferty i domaganie się salda od kredytobiorcy.
Nawet tam, gdzie są dozwolone, osądy niedociągnięć nie są automatyczne. Pożyczkodawca musi złożyć wniosek o taki wniosek. Jeżeli pożyczkodawca nie złoży wniosku, wówczas sąd uzna za wystarczające pieniądze uzyskane ze sprzedaży przejętej nieruchomości.
Jeśli pożyczkodawcy uda się uzyskać orzeczenie w sprawie niedoboru, może podjąć próbę odzyskania pieniędzy na różne sposoby, w tym nałożyć zastaw na inną własność posiadaną przez dłużnika, zająć wynagrodzenie dłużnika lub pobrać (pobrać pieniądze) z banku dłużnika rachunek.
Co robić w obliczu niedoboru
Dłużnik, który otrzyma orzeczenie w sprawie niedoboru, może ubiegać się o zwolnienie od pożyczkodawcy lub innych wierzycieli, złożyć wniosek o uchylenie orzeczenia lub, w razie potrzeby, ogłosić upadłość.
W każdym razie, jeśli dłużnik zostanie uwolniony od pełnej spłaty pożyczki, umorzony dług jest uważany za dochód przez Urząd Skarbowy (IRS) i podlega opodatkowaniu, z pewnymi wyjątkami w zależności od sytuacji.
Oceny niedoboru i krótka sprzedaż
Większość, ale nie wszystkie stany zezwalają na osądzanie niedoborów po krótkiej sprzedaży,. czyli wtedy, gdy bank zgadza się pozwolić kredytobiorcy sprzedać dom po cenie niższej niż kwota kredytu. Krótka sprzedaż może mieć miejsce, gdy ceny nieruchomości spadają, a bank stara się zmniejszyć stratę poprzez szybką sprzedaż, a nie poprzez przejęcie. To działanie może być dobre dla pożyczkobiorców, w zależności od ich indywidualnej sytuacji.
Podobnie, osądy niedoboru są zwykle dozwolone w transakcji znanej jako czyn zamiast wykluczenia,. gdy bank zgadza się przejąć tytuł własności do nieruchomości zamiast jej wykluczenia.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wiele stanów zakazuje orzeczeń niedoborów po wykluczeniu domu.
Kredytodawcy, którzy uzyskają orzeczenie w sprawie niedoboru, mogą być w stanie zająć wynagrodzenie dłużnika, zająć inną własność lub wziąć pieniądze ze swojego konta bankowego.
Przepisy uniemożliwiają bankom sprzedaż przejętej nieruchomości za mniej niż jest ona warta, a następnie domaganie się salda od kredytobiorcy, który się zwleka.
Wyrok w sprawie niedoboru to orzeczenie sądu pozwalające pożyczkodawcy na zebranie dodatkowych środków od dłużnika, gdy sprzedaż jego zabezpieczonej nieruchomości nie pozwala na spłatę pełnego zadłużenia.
FAQ
Jak mogę się zabezpieczyć przed oceną niedoboru?
Możesz być w stanie wynegocjować inny układ spłaty z pożyczkodawcą lub zakwestionować orzeczenie w sprawie niedoboru w sądzie. Inną opcją jest bankructwo osobiste, chociaż może mieć długoterminowe konsekwencje i nie powinno być podejmowane bez poważnego rozważenia zalet i wad.
Jeśli mój pożyczkodawca otrzyma przeciwko mnie wyrok w sprawie niedoboru, co może zrobić, aby go odzyskać?
Pożyczkodawca może być w stanie zająć Twoje zarobki, zastaw na innej posiadanej przez Ciebie nieruchomości lub wypłacić pieniądze z Twojego konta bankowego. W tego rodzaju akcji windykacyjnej prawa pożyczkodawcy, a także Twoje prawa, mogą się różnić w zależności od stanu.
Co to jest ocena niedoboru?
Wyrok w sprawie niedoboru to orzeczenie sądowe pozwalające pożyczkodawcy na zebranie dodatkowych pieniędzy od dłużnika, który nie spłacił pożyczki, jeśli sprzedaż nieruchomości, która zabezpieczyła pożyczkę, nie wystarczy do spłaty całego zadłużenia. Orzeczenia dotyczące niedoboru są najczęstsze po przejęciu hipoteki, chociaż nie są one dozwolone w każdym stanie.
