Domowy program modyfikacji w przystępnej cenie (HAMP)

Co to jest Home Affordable Modification Program (HAMP)?

Home Affordable Modification Program (HAMP) był programem modyfikacji pożyczek wprowadzonym przez rząd federalny w 2009 roku, aby pomóc walczącym właścicielom domów uniknąć egzekucji. Celem programu była pomoc właścicielom domów, którzy płacili ponad 31% swoich dochodów brutto na spłatę kredytów hipotecznych. Program wygasł z końcem 2016 roku.

Zrozumienie programu modyfikacji w przystępnej cenie (HAMP)

HAMP powstał w ramach programu Troubled Asset Relief Program (TARP) w odpowiedzi na kryzys kredytów hipotecznych subprime w 2008 roku. W tym okresie wielu amerykańskich właścicieli domów nie było w stanie sprzedać lub zrefinansować swoich domów po załamaniu rynku z powodu zaostrzenia rynków kredytowych. Miesięczne spłaty stały się nieopłacalne, gdy pojawiły się wyższe stawki rynkowe na kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), narażając wielu ludzi na ryzyko egzekucji.

Chociaż podatnicy subsydiowali niektóre modyfikacje pożyczek, prawdopodobnie najbardziej znaczącym wkładem HAMP była standaryzacja tego, co było przypadkowym systemem modyfikacji pożyczek.

Aby się zakwalifikować, kredytobiorcy musieli zarabiać ponad 31% swojego dochodu brutto na swoich miesięcznych płatnościach. Egzekwowano również wymagania dotyczące nieruchomości — musieli przejść test wartości bieżącej netto (NPV) wraz z innymi standardami kwalifikowalności.

Nieruchomość kwalifikowała się, jeśli analiza wykazała, że pożyczkodawca lub inwestor, który obecnie posiada pożyczkę, zarobiłby więcej pieniędzy, modyfikując pożyczkę, a nie zamykając ją. Poza wymogiem, aby właściciel domu udowodnił trudności finansowe, dom musiał nadawać się do zamieszkania i mieć niespłacone saldo główne poniżej 729 750 USD.

Ulga przybrała kilka form, z których wszystkie miały wpływ na zmniejszenie miesięcznych płatności. Na przykład kwalifikujący się właściciele domów mogliby otrzymać obniżkę kwoty głównej i oprocentowania kredytu hipotecznego. Istniała też możliwość czasowego odroczenia spłaty kredytu hipotecznego – znanego również jako wyrozumiałość. A jeśli było to korzystne, właściciel domu mógł przedłużyć swoje dotychczasowe warunki kredytu.

W wielu przypadkach już zmodyfikowana pożyczka kwalifikowała się również do modyfikacji HAMP, jeszcze bardziej zmniejszając płatność właściciela domu.

Rodziny objęte programem zmniejszyły swoje miesięczne płatności średnio o ponad 530 USD.

Uwagi specjalne

Rząd określa stosunek płatności do dochodu brutto jako wskaźnik zadłużenia początkowego do dochodu (DTI). Program HAMP, działający we współpracy z kredytodawcami hipotecznymi, pomógł zapewnić zachęty dla banków do obniżenia wskaźnika zadłużenia do dochodu do wartości mniejszej lub równej 38%. Ministerstwo Skarbu wkroczyłoby wówczas, aby zminimalizować wskaźnik DTI do 31% lub mniej.

Firma HAMP zachęcała prywatnych pożyczkodawców i inwestorów do finansowania korekt kredytów. Pracownicy obsługi kredytów hipotecznych otrzymali płatność z góry w wysokości 1000 USD za każdą kwalifikującą się modyfikację, którą wykonali. Pożyczkodawcy ci byli również uprawnieni do otrzymania do 1000 USD rocznie dla każdego pożyczkobiorcy w programie przez okres do pięciu lat oraz 5000 USD jednorazowej płatności na koniec szóstego roku.

Pierwotny HAMP ograniczał się do głównych rezydencji. W 2012 r. program został następnie zrewidowany i obejmuje domy niezamieszkane przez właściciela, gospodarstwa domowe z wieloma kredytami hipotecznymi oraz właścicieli domów, których wskaźnik DTI był niższy lub wyższy niż pierwotny wymóg 31%.

Home Affordable Modification Program (HAMP) a Home Affordable Refinance Program (HARP)

HAMP został uzupełniony inną inicjatywą o nazwie Home Affordable Refinance Program (HARP). Podobnie jak HAMP, HARP był oferowany przez rząd federalny. Ale było kilka subtelnych różnic.

HAMP pomógł ludziom, którzy byli na skraju wykluczenia,. właściciele domów musieli znajdować się pod wodą lub blisko tego punktu, aby zakwalifikować się do HARP. Program umożliwił osobom, których domy są warte mniej niż saldo spłaty kredytów hipotecznych, na refinansowanie swoich kredytów, a także właścicielom domów, których wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV) przekracza 80%.

Tylko ci, których pożyczki były gwarantowane lub nabyte przez Fannie Mae lub Freddie Mac przed 31 maja 2009 r., kwalifikowali się. Kwalifikowalność była również uzależniona od tego, czy właściciel domu był na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego. Ponadto kredytobiorcy powinni móc skorzystać z niższych płatności lub z przejścia na bardziej stabilny produkt hipoteczny.

Termin HARP został pierwotnie zaplanowany na 31 grudnia 2017 r. Jednak termin ten został przedłużony, przesuwając datę wygaśnięcia programu na grudzień 2018 r.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Program wygasł z końcem 2016 roku i nie został przedłużony.
HAMP umożliwił właścicielom domów obniżenie kwoty głównej i/lub oprocentowania kredytu hipotecznego, tymczasowe odroczenie płatności lub uzyskanie przedłużenia kredytu.
Home Affordable Modification Program (HAMP) był federalnym programem wprowadzonym w 2009 roku, aby pomóc walczącym właścicielom domów uniknąć wykluczenia.

FAQ

Kiedy był aktywny Home Affordable Modification Program (HAMP)?

Home Affordable Modification Program (HAMP) to program modyfikacji kredytów wprowadzony w 2009 roku, aby pomóc złagodzić wpływ kryzysu kredytów hipotecznych subprime z 2008 roku. Wygasł w 2016 roku.

Ile pieniędzy możesz zaoszczędzić na hipotece pod Hamp?

W ramach Home Affordable Modification Program (HAMP) właściciel domu mógł otrzymać do 10 000 USD redukcji kapitału jako potwierdzenie dokonania pełnej i terminowej spłaty kredytu hipotecznego. To spadło do 1000 dolarów rocznie przez pierwsze pięć lat i jednorazowej wypłaty 5000 dolarów na koniec szóstego roku.

Kto zakwalifikował się do HAMP?

Początkowo, w latach 2009-2011, mogły kwalifikować się tylko główne miejsca zamieszkania. Ale od 2012 roku program został otwarty i obejmował drugie domy, domy wynajmowane przez właściciela, gospodarstwa domowe z wieloma kredytami hipotecznymi i właścicieli domów, którzy początkowo nie kwalifikowali się do programu w oparciu o pewne standardy kwalifikacji finansowych.