Julgamento de Deficiência
A sentença de carência é uma decisão judicial contra o devedor que está inadimplente em um empréstimo com garantia, quando a venda do imóvel que garantiu o empréstimo não cobre integralmente a dÃvida. Ele permite que o credor colete dinheiro adicional do devedor para compensar a diferença.
Como funciona um julgamento de deficiência
O princÃpio legal de um julgamento de deficiência pode ser aplicado a qualquer empréstimo garantido, como um empréstimo de carro, onde a propriedade apreendida de um devedor inadimplente é vendida por menos do que o credor ainda deve. Na maioria dos casos, no entanto, o termo está associado a execuções hipotecárias.
As hipotecas residenciais são projetadas para evitar uma deficiência, baseando os valores do empréstimo no valor avaliado da propriedade e exigindo que os mutuários façam um pagamento inicial. Dessa forma, o credor está colocando menos dinheiro em risco do que o imóvel vale.
Em teoria, essas garantias garantem que o credor possa vender a propriedade por dinheiro suficiente para recuperar seu empréstimo caso o devedor inadimplente. Mas em uma crise imobiliária, como a que ocorreu em 2008, o valor de uma casa pode cair abaixo do valor do empréstimo pendente sobre ela. Isso às vezes é chamado de hipoteca submarina. Quando um mutuário deixa de pagar sua hipoteca sob tais circunstâncias, o credor pode buscar um julgamento de deficiência.
Exemplo de uma Sentença de Deficiência
Considere uma casa comprada por $ 300.000 com uma entrada de $ 30.000 e uma hipoteca de $ 270.000 por 30 anos a uma taxa de juros de 4%. O mutuário deixa de pagar o empréstimo de $ 270.000 após dois anos, deixando um saldo principal de cerca de $ 260.000. O banco vende a casa por $ 245.000, em seguida, ganha uma sentença de inadimplência contra o mutuário pelos $ 15.000 restantes. Esse é o valor que o mutuário precisaria pagar.
As leis estaduais contra reivindicações de julgamento de deficiência geralmente não se aplicam a segundas hipotecas, como empréstimos imobiliários.
Como os credores coletam julgamentos de deficiência?
Muitos estados proÃbem julgamentos de deficiência após uma execução hipotecária. Onde são permitidos, um credor geralmente deve demonstrar por meio de listagens comparáveis e uma avaliação profissional que o preço recebido pela venda da casa foi justo. Essa salvaguarda impede que um banco aceite uma oferta baixa e exija o saldo do mutuário.
Mesmo onde são permitidos, os julgamentos de deficiência não são automáticos. O credor deve fazer uma moção para solicitar um. Se o credor não fizer a moção, o tribunal considerará suficiente o dinheiro obtido com a venda da propriedade executada.
Se o credor conseguir obter uma sentença de deficiência, ele pode tentar cobrar o dinheiro de várias maneiras, incluindo penhorar outra propriedade que o devedor possui, penhorar o salário do devedor ou cobrar (retirar dinheiro) do banco do devedor conta.
O que fazer ao enfrentar um julgamento de deficiência
O devedor que receber uma sentença de improcedência pode solicitar a isenção do credor ou de outros credores, apresentar uma ação para anular a sentença ou, se necessário, declarar falência.
De qualquer forma, se o devedor for liberado do pagamento integral de um empréstimo, a dÃvida perdoada é considerada renda pela Receita Federal e sujeita a impostos, com algumas exceções dependendo da situação.
Julgamentos de deficiência e vendas a descoberto
A maioria, mas não todos, os estados permitem julgamentos de deficiência após vendas a descoberto,. que é quando um banco concorda em deixar um mutuário vender uma casa a um preço inferior ao valor do empréstimo. Uma venda a descoberto pode acontecer quando os preços dos imóveis estão caindo, e um banco procura diminuir sua perda por meio de uma venda rápida, em vez de fazer uma execução hipotecária. Essa ação pode ser boa para os mutuários, dependendo de suas circunstâncias individuais.
Da mesma forma, os julgamentos de deficiência são geralmente permitidos em uma transação conhecida como escritura em vez de execução hipotecária,. quando o banco concorda em tomar o tÃtulo de uma propriedade em vez de executá-la.
Destaques
Muitos estados proÃbem julgamentos de deficiência após uma execução hipotecária.
Os credores que obtiverem uma sentença de deficiência podem penhorar os salários do devedor, apreender outros bens ou retirar dinheiro de sua conta bancária.
As leis impedem os bancos de vender um imóvel hipotecado por menos do que vale e depois exigir o saldo do devedor inadimplente.
Uma sentença de deficiência é uma decisão judicial que permite que um credor colete fundos adicionais de um devedor quando a venda de sua propriedade garantida não for suficiente para pagar a dÃvida total.
PERGUNTAS FREQUENTES
Como posso me proteger contra um julgamento de deficiência?
Você pode negociar outro acordo de reembolso com o credor ou contestar a sentença de deficiência no tribunal. A falência pessoal é outra opção, embora possa ter consequências a longo prazo e não deva ser iniciada sem pesar seriamente os prós e os contras.
Se meu credor obtiver um julgamento de deficiência contra mim, o que eles podem fazer para cobrá-lo?
O credor pode ser capaz de enfeitar seu salário, colocar uma garantia em outra propriedade que você possui ou retirar dinheiro de sua conta bancária. Em uma ação de cobrança desse tipo, os direitos do credor, assim como os seus direitos, podem variar de estado para estado.
O que é uma sentença de deficiência?
Um julgamento de deficiência é uma ordem judicial que permite que um credor colete dinheiro adicional de um devedor que tenha inadimplente em um empréstimo se a venda da propriedade que garantiu o empréstimo não for suficiente para pagar toda a dÃvida. Julgamentos de deficiência são mais comuns após execuções hipotecárias, embora não sejam permitidos em todos os estados.
