Programa de Modificação de Casa Acessível (HAMP)
O que é o Home Affordable Modification Program (HAMP)?
O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi um programa de modificação de empréstimos introduzido pelo governo federal em 2009 para ajudar os proprietários de imóveis em dificuldades a evitar o encerramento. O foco do programa era ajudar os proprietários que pagavam mais de 31% de sua renda bruta para pagamentos de hipotecas. O programa expirou no final de 2016.
Entendendo o Programa de Modificação de Casa Acessível (HAMP)
O HAMP foi criado no âmbito do Troubled Asset Relief Program (TARP) em resposta à crise das hipotecas subprime de 2008. Durante esse período, muitos proprietários americanos se viram incapazes de vender ou refinanciar suas casas depois que o mercado caiu por causa dos mercados de crédito mais apertados. Os pagamentos mensais tornaram-se inacessíveis quando as taxas de mercado mais altas entraram em ação nas hipotecas de taxa ajustável (ARMs), deixando muitas pessoas em risco de execução hipotecária.
Embora os contribuintes tenham subsidiado algumas das modificações de empréstimos, sem dúvida a contribuição mais significativa do HAMP foi padronizar o que havia sido um sistema aleatório de modificação de empréstimos.
Para se qualificar, os mutuários precisavam fazer mais de 31% de sua renda bruta em seus pagamentos mensais. Os requisitos de propriedade também foram impostos – eles tiveram que passar no teste do valor presente líquido (VPL),. juntamente com outros padrões de elegibilidade.
Uma propriedade tornou-se elegível se a análise mostrasse que um credor ou investidor que atualmente detém o empréstimo ganharia mais dinheiro modificando o empréstimo em vez de encerrar. Além da exigência de que um proprietário prove dificuldades financeiras, a casa tinha que ser habitável e ter um saldo principal não pago abaixo de $ 729.750.
O alívio assumiu várias formas, todas as quais teriam o efeito de reduzir os pagamentos mensais. Por exemplo, os proprietários elegíveis podem receber reduções no principal e nas taxas de juros de suas hipotecas. Havia também a possibilidade de um adiamento temporário dos pagamentos da hipoteca – também conhecido como tolerância. E, se favorável, um proprietário poderia estender seus termos de empréstimo existentes.
Em muitos casos, um empréstimo já modificado também era elegível para modificação do HAMP, reduzindo ainda mais o pagamento do proprietário.
As famílias do programa diminuíram seus pagamentos mensais em uma média de mais de US$ 530.
Considerações Especiais
O governo refere-se ao rácio de pagamentos em relação ao rendimento bruto como o rácio inicial da dívida em relação ao rendimento (DTI). O programa HAMP, trabalhando em conjunto com os credores hipotecários, ajudou a fornecer incentivos para os bancos reduzirem a relação dívida/renda para menos ou igual a 38%. O Tesouro então interviria para minimizar o índice DTI para 31% ou menos.
A HAMP incentivou credores e investidores privados a financiar seus ajustes de empréstimos. Os corretores de hipotecas receberam um pagamento adiantado de US$ 1.000 para cada modificação elegível que realizaram. Esses credores também eram elegíveis para receber até US$ 1.000 por ano para cada mutuário no programa por até cinco anos e um pagamento único de US$ 5.000 no final do sexto ano.
O HAMP original limitava-se às residências principais. Em 2012, o programa foi revisado para incluir residências não ocupadas pelo proprietário, residências com múltiplas hipotecas e proprietários cujo índice de DTI fosse inferior ou superior ao requisito original de 31%.
O Programa de Modificação Acessível da Habitação (HAMP) versus o Programa de Refinanciamento Acessível da Habitação (HARP)
O HAMP foi complementado por outra iniciativa chamada Home Affordable Refinance Program (HARP). Assim como o HAMP, o HARP foi oferecido pelo governo federal. Mas havia algumas diferenças sutis.
Enquanto o HAMP ajudava as pessoas que estavam à beira da execução duma hipoteca,. os proprietários precisavam estar debaixo d'água ou perto desse ponto para se qualificarem para o HARP. O programa permitiu que pessoas com casas com valor inferior ao saldo devedor de suas hipotecas refinanciem seus empréstimos, bem como proprietários com uma relação empréstimo/valor (LTV) superior a 80%.
Apenas aqueles cujos empréstimos foram garantidos ou adquiridos pela Fannie Mae ou Freddie Mac antes de 31 de maio de 2009 eram elegíveis. A elegibilidade também dependia de o proprietário estar em dia com os pagamentos da hipoteca. Além disso, os mutuários deveriam poder beneficiar de pagamentos mais baixos ou da mudança para um produto hipotecário mais estável.
O prazo para o HARP foi originalmente planejado para 31 de dezembro de 2017. No entanto, essa data foi estendida, adiando a data de expiração do programa para dezembro de 2018.
Destaques
O programa expirou no final de 2016 e não foi renovado.
O HAMP permitiu que os proprietários reduzissem o principal e/ou as taxas de juros de suas hipotecas, adiassem temporariamente os pagamentos ou obtivessem extensões de empréstimos.
O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi um programa federal introduzido em 2009 para ajudar os proprietários de imóveis em dificuldades a evitar o encerramento.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quando o Programa de Modificação de Casa Acessível (HAMP) estava ativo?
O Home Affordable Modification Program (HAMP) foi um programa de modificação de empréstimos introduzido em 2009 para ajudar a mitigar o impacto da crise das hipotecas subprime de 2008. Expirou em 2016.
Quanto dinheiro você poderia economizar em sua hipoteca sob Hamp?
Sob o Home Affordable Modification Program (HAMP), um proprietário pode receber até $ 10.000 em redução de principal como um reconhecimento de ter feito os pagamentos da hipoteca integralmente e dentro do prazo. Isso foi reduzido para US$ 1.000 por ano nos primeiros cinco anos e um pagamento único de US$ 5.000 no final do sexto ano.
Quem se qualificou para o HAMP?
Inicialmente, entre 2009 e 2011, apenas as residências principais poderiam se qualificar. Mas a partir de 2012, o programa foi aberto para incluir segundas residências, casas que um proprietário estava alugando, famílias com várias hipotecas e proprietários que não se qualificaram inicialmente para o programa com base em certos padrões de elegibilidade financeira.
