As despesas de bolso
O que são despesas diretas?
Despesas desembolsadas referem-se aos custos que os indivíduos pagam com suas próprias reservas de caixa. A frase é mais frequentemente usada para descrever os negócios de um funcionário e as despesas relacionadas ao trabalho que a empresa reembolsa posteriormente. Também descreve a participação do segurado nos custos do seguro saúde, incluindo o dinheiro gasto em franquias,. co - pagamentos e cosseguro .
Entendendo as despesas diretas
Os funcionários geralmente gastam seu próprio dinheiro em despesas relacionadas aos negócios. Essas despesas desembolsadas normalmente são reembolsadas pelo empregador,. usando um processo específico aprovado pela empresa. Exemplos comuns de despesas diretas relacionadas ao trabalho incluem passagens aéreas, aluguel de carros, táxis/Ubers, gasolina, pedágios, estacionamento, hospedagem e refeições, bem como suprimentos e ferramentas relacionados ao trabalho.
O termo desembolso também é usado no seguro saúde,. onde se refere à parcela da conta que a seguradora não cobre e que o indivíduo deve pagar por conta própria. Despesas de saúde desembolsadas incluem franquias, co-pagamentos e cosseguro.
Os planos de saúde têm valores máximos desembolsados. Estes são limites para a quantidade de dinheiro que um segurado pode gastar a cada ano em despesas de saúde cobertas. O Affordable Care Act (ACA) de 2010 exige que todos os planos de grupo e individuais permaneçam dentro das diretrizes atualizadas anualmente para máximos desembolsados, a menos que sejam concedidas exceções especiais para planos legados.
Para 2021, os limites de desembolso são de US$ 8.550 para cobertura individual e US$ 17.100 para cobertura familiar. Para 2022, os limites de desembolso aumentarão para US$ 8.700 para um indivíduo e US$ 17.400 para uma família. Embora os planos não possam ter máximos desembolsados que excedam esses limites, muitos oferecem máximos mais baixos.
Máximos desembolsados vs. Franquias
Com o seguro de saúde, a franquia é o valor que você paga a cada ano pelos custos cobertos antes do início do seguro. Quando a franquia é cumprida, o segurado “compartilha” os custos com o plano de seguro por meio de cosseguro. Com um plano 80/20, por exemplo, o segurado paga 20% dos custos, enquanto o plano fica com os 80% restantes.
O valor que você paga pelo cosseguro – assim como seus co-pagamentos e franquia – contam para o máximo desembolsado para o ano. Quando você atinge seu máximo desembolsado, o plano paga 100% dos custos cobertos pelo resto do ano.
Alguns planos têm franquias mais altas do que outros. Normalmente, quanto menor o prêmio que você paga, maior a franquia, e quanto maior o prêmio que você paga, menor a franquia.
Planos de Saúde de Alta Franquia (HDHPs)
Um plano de saúde de alta franquia (HDHP) pode economizar dinheiro na forma de prêmios mais baixos. Você também pode obter uma redução de impostos sobre despesas médicas por meio de uma conta de poupança de saúde (HSA). De acordo com as regras do Internal Revenue Service (IRS), um HDHP é um plano de seguro de saúde com uma franquia de pelo menos $ 1.400 se você tiver um plano individual – ou uma franquia de pelo menos $ 2.800 se você tiver um plano familiar. Para 2022, os limites superiores de um HDHP foram alterados. Os custos diretos não podem exceder US$ 7.050 para um indivíduo ou US$ 14.100 para uma família.
Um HDHP fornece 100% de cobertura para serviços preventivos de provedores na rede antes de você cumprir sua franquia devido aos requisitos da ACA.
Para indivíduos que não prevêem muitas despesas médicas para o próximo ano, faz sentido minimizar os prêmios e escolher um HDHP porque é improvável que você cumpra a alta franquia. No entanto, se você antecipar despesas médicas significativas, um plano com uma franquia mais baixa, mas um prêmio mais alto, seria preferível para que o seguro entre em ação mais cedo.
Um HDHP permite que o titular contribua para um HSA. Os segurados na faixa de 24% do imposto federal e que incorrem em US$ 3.000 em despesas médicas podem usar um HSA para pagá-los com dólares antes dos impostos. Uma despesa médica de US$ 3.000 em dólares pós-impostos pode custar US$ 4.000.
Ao decidir se escolhe um plano com franquia alta ou baixa, estime suas prováveis despesas médicas para o ano e pesquise os prêmios, franquias e máximos desembolsados para os planos disponíveis.
Exemplos de despesas diretas
Aqui está um exemplo de despesas diretas relacionadas ao trabalho. Suponha que um funcionário tenha uma reunião com um cliente em potencial. O funcionário gasta US$ 250 em passagens aéreas, US$ 50 em viagens de Uber, US$ 100 em um hotel e US$ 100 em refeições – tudo cobrado em seu próprio cartão de crédito. Após a viagem, o funcionário envia um relatório de despesas de $ 500 para suas despesas desembolsadas. O empregador então emite um cheque de reembolso de $ 500 para o empregado.
Um exemplo de despesas de saúde desembolsadas são os medicamentos prescritos. Muitos planos de saúde cobrem prescrições, mas o valor que você paga depende de suas responsabilidades dedutíveis. Se você não tiver cumprido o valor da franquia, terá que pagar do próprio bolso por quaisquer medicamentos prescritos até que tenha. No entanto, alguns planos de saúde permitem a compra de medicamentos genéricos com desconto, independentemente de a franquia anual já ter sido cumprida. Alguns planos médicos têm uma franquia médica e receita médica combinada.
Aqui está um exemplo:
Lisa tem uma franquia combinada de US$ 2.500. Ela já pagou US$ 2.350 em despesas desembolsadas para sua franquia e agora precisa comprar US$ 150 em medicamentos prescritos. O custo de desembolso de Lisa será de US$ 150; no entanto, sua franquia combinada será agora cumprida para o ano.
Quando tiver cumprido a sua franquia, poderá ainda ter de pagar uma quantia por cada receita médica. Por exemplo, um plano pode declarar que você deve pagar US$ 10 para cada recarga de medicamentos genéricos ou medicamentos prescritos, o que significa que seu custo desembolsado será de US$ 10 para cada receita.
Outros tipos de despesas diretas
No setor imobiliário, despesas diretas referem-se a quaisquer despesas acima e além da própria hipoteca que o comprador incorre durante o processo de venda. Esses custos variam de acordo com a propriedade e as leis imobiliárias da área, mas normalmente incluem o custo de uma inspeção residencial, taxas de avaliação e depósitos em caução, bem como custos de fechamento , que podem incluir taxas de originação de empréstimos , honorários advocatícios e impostos sobre a propriedade.
Despesas diretas e declarações fiscais
Algumas despesas desembolsadas podem ser deduzidas do seu imposto de renda pessoal. Por exemplo, as deduções do imposto de renda ainda estão disponíveis para despesas relacionadas a doações de caridade e despesas médicas não reembolsadas. Desde a aprovação do Tax Cut and Jobs Act (TCJA) de 2017, no entanto, os indivíduos não podem mais deduzir despesas comerciais não reembolsadas.
Embora as deduções fiscais não representem um reembolso direto, há um benefício adicional para elas, pois reivindicar essas despesas como dedução pode reduzir sua carga tributária para o ano.
Despesas de mudança e realocação
Despesas de mudança,. de acordo com o IRS, são custos incorridos pelo contribuinte como resultado da mudança para um novo emprego ou da transferência para um novo local. No entanto, o TCJA eliminou a dedução de despesas de mudança para os anos fiscais de 2018 a 2025, exceto para militares da ativa que se desloquem em decorrência de ordem militar.
Os membros das forças armadas podem usar o Formulário 3903 do IRS para reivindicar o custo das despesas de mudança como deduções do imposto de renda federal.
Membros da ativa das forças armadas dos EUA podem deduzir despesas de mudança se as incorrerem em resposta a uma ordem militar que exija uma mudança permanente de estação. Os tipos de despesas que se qualificam são despesas de mudança – como o custo de embalagem, encaixotamento, transporte de um trailer, armazenamento em trânsito e seguro – despesas de armazenamento e despesas de viagem. Se o governo fornecer e pagar por qualquer uma de suas despesas de mudança ou armazenamento, você não deve reivindicar essas despesas como dedução de seus impostos.
A linha de fundo
Despesas desembolsadas podem rapidamente somar e exceder os valores previstos. No que diz respeito a um plano de saúde, é aconselhável estimar quais podem ser seus custos de saúde a cada ano antes de decidir sobre um plano de franquia baixa-prêmio alto ou alto-prêmio dedutível-baixo. Considere também que suas necessidades de saúde mudarão à medida que você envelhece ou quando você decide começar uma família, o que afetará seus custos e o valor da franquia que você pode pagar.
##Destaques
Em termos de seguro de saúde, as despesas desembolsadas são sua parte dos custos de saúde cobertos, incluindo o dinheiro que você paga por franquias, co-pagamentos e cosseguro.
Uma despesa desembolsada é um pagamento que você faz com seu próprio dinheiro, mesmo que seja reembolsado posteriormente.
Algumas despesas desembolsadas podem ser deduzidas do seu imposto de renda.
Os planos de saúde têm um limite máximo de desembolso que limita o valor que você paga anualmente para despesas de saúde cobertas.
Despesas desembolsadas relacionadas a negócios e trabalho geralmente são reembolsadas pelo empregador.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre uma franquia e uma despesa desembolsada?
Tanto a franquia quanto o limite de desembolso de um plano representam pontos em que a companhia de seguros paga por todos ou alguns dos seus cuidados. No entanto, são duas coisas diferentes. Os planos de saúde têm dois componentes principais de custo: o prêmio e a franquia. Sua franquia é a quantia de dinheiro que você tem que pagar pelas despesas médicas cobertas antes que sua companhia de seguros comece a ajudar com os custos. O limite de desembolso é o valor máximo do seu próprio dinheiro que você terá que pagar pelos cuidados durante o ano. O limite é a soma de sua franquia mais cosseguro mais copagamentos (se o seu plano os tiver) até um valor total em dólares.
É melhor pagar do próprio bolso ou usar o seguro de saúde?
É tentador optar por pagar do próprio bolso e pagar prêmios mais baixos se você acha que não terá despesas médicas consideráveis. Mas isso pode se tornar caro se você precisar de cuidados médicos substanciais. Ainda assim, se você é alguém que não espera gastar milhares de dólares em despesas médicas no início do ano, pode não atingir seu máximo desembolsado, independentemente de ser baixo ou alto.
O que significa fora do bolso?
Uma despesa desembolsada é um pagamento que você faz com seu próprio dinheiro, mesmo que seja reembolsado. Pode ser uma despesa de negócios, como o pagamento de um voo reembolsado pelo seu empregador, ou uma despesa de saúde que vai para a franquia do seu seguro de saúde.
O que não é um exemplo de despesa direta?
Os custos diretos incluem franquias, cosseguro e co-pagamentos para serviços cobertos, além de todos os custos para serviços não cobertos. O prêmio que você paga pelo seu plano de saúde não é uma despesa desembolsada.
