Программа доступной модификации дома (HAMP)

Что такое Программа доступной модификации дома (HAMP)?

Home Affordable Modification Program (HAMP) — это программа модификации ссуды,. введенная федеральным правительством в 2009 году, чтобы помочь бедным домовладельцам избежать потери права выкупа. Программа была направлена на помощь домовладельцам, которые платили более 31% своего валового дохода на выплаты по ипотеке. Срок действия программы истек в конце 2016 года.

Понимание программы доступных модификаций дома (HAMP)

HAMP был создан в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP) в ответ на кризис субстандартной ипотеки 2008 года. В этот период многие американские домовладельцы оказались не в состоянии продать или рефинансировать свои дома после того, как рынок рухнул из-за более жестких кредитных рынков. Ежемесячные платежи стали недоступны, когда по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) начали действовать более высокие рыночные ставки, в результате чего многие люди оказались под угрозой потери права выкупа.

Хотя налогоплательщики субсидировали некоторые модификации кредита, возможно, наиболее значительным вкладом HAMP была стандартизация того, что было бессистемной системой модификации кредита.

Чтобы соответствовать требованиям, залогодатели должны были получать более 31% своего валового дохода на своих ежемесячных платежах. Также были введены в действие требования к собственности - они должны были пройти тест на чистую приведенную стоимость (NPV) наряду с другими критериями приемлемости.

Недвижимость считалась приемлемой, если анализ показал, что кредитор или инвестор, в настоящее время держащий ссуду, заработает больше денег, изменив ссуду, а не лишая ее права выкупа. Помимо требования, чтобы домовладелец доказал финансовые трудности, дом должен был быть пригодным для жилья и иметь невыплаченный основной остаток менее 729 750 долларов.

Помощь принимала несколько форм, каждая из которых должна была привести к сокращению ежемесячных платежей. Например, домовладельцы, имеющие право на получение помощи, могут получить снижение основной суммы ипотечного кредита и процентных ставок. Также существовала возможность временной отсрочки выплат по ипотеке, также известной как отсрочка. И, в случае благоприятного, домовладелец мог продлить свои существующие условия кредита.

Во многих случаях уже измененный кредит также подпадал под действие HAMP, что еще больше снижало платеж домовладельца.

Семьи, участвующие в программе, уменьшили свои ежемесячные платежи в среднем более чем на 530 долларов США.

Особые соображения

Правительство называет отношение платежей к валовому доходу предварительным отношением долга к доходу (DTI). Программа HAMP, работающая совместно с ипотечными кредиторами, помогла предоставить банкам стимулы для снижения отношения долга к доходу до менее или равного 38%. Затем вмешается Казначейство,. чтобы минимизировать коэффициент DTI до 31% или меньше.

HAMP стимулировала частных кредиторов и инвесторов финансировать корректировку своих кредитов. Агенты по обслуживанию ипотечных кредитов получили авансовый платеж в размере 1000 долларов США за каждое выполненное ими правомерное изменение. Эти кредиторы также имели право на получение до 1000 долларов в год на каждого заемщика в программе на срок до пяти лет и единовременный платеж в размере 5000 долларов в конце шестого года.

Первоначальный HAMP был ограничен основными местами жительства. В 2012 году программа была пересмотрена, чтобы включить в нее дома, не занятые владельцем, домохозяйства с несколькими ипотечными кредитами и домовладельцев, чей коэффициент DTI был ниже или выше первоначального требования в 31%.

Программа доступной модификации жилья (HAMP) по сравнению с Программой доступного рефинансирования жилья (HARP)

HAMP был дополнен другой инициативой под названием Home Affordable Refinance Program (HARP). Как и HAMP, HARP был предложен федеральным правительством. Но было несколько тонких отличий.

В то время как HAMP помогала людям, которые были на грани лишения права выкупа , домовладельцы должны были находиться под водой или близко к этому моменту, чтобы претендовать на HARP. Программа позволяла людям, чьи дома стоят меньше непогашенного остатка по ипотечным кредитам, рефинансировать свои кредиты, а также домовладельцам с отношением кредита к стоимости (LTV) более 80%.

Только те, чьи кредиты были гарантированы или приобретены Fannie Mae или Freddie Mac до 31 мая 2009 г., имели право на участие. Право на участие также зависело от того, своевременно ли домовладелец выплачивал ипотечные платежи. Кроме того, залогодатели должны были получить выгоду от более низких платежей или от перехода на более стабильный ипотечный продукт.

Крайний срок для HARP изначально был назначен на 31 декабря 2017 года. Однако эта дата была продлена, в результате чего срок действия программы был перенесен на декабрь 2018 года.

Особенности

• Срок действия программы истек в конце 2016 года и не продлевался.

• HAMP позволял домовладельцам снижать основную сумму ипотечного кредита и/или процентные ставки, временно откладывать платежи или продлевать кредит.

• Программа доступной модификации дома (HAMP) была федеральной программой, введенной в 2009 году, чтобы помочь бедным домовладельцам избежать потери права выкупа.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Когда действовала Программа доступной модификации дома (HAMP)?

Программа модификации доступного жилья (HAMP) представляла собой программу модификации ссуды, введенную в 2009 году, чтобы помочь смягчить последствия кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2008 года. Срок его действия истек в 2016 году.

Сколько денег вы могли бы сэкономить на ипотеке под Хэмпом?

В рамках Программы доступной модификации дома (HAMP) домовладелец мог получить до 10 000 долларов США в качестве скидки на основную сумму в качестве подтверждения того, что он полностью и вовремя произвел платежи по ипотеке. Это разбилось на 1000 долларов в год в течение первых пяти лет и единовременный платеж в размере 5000 долларов в конце шестого года.

Кто прошел квалификацию HAMP?

Первоначально, в период с 2009 по 2011 год, право на участие могли иметь только основные места жительства. Но начиная с 2012 года программа была открыта для включения вторых домов, домов, которые владелец сдавал в аренду, домохозяйств с несколькими ипотечными кредитами и домовладельцев, которые изначально не соответствовали требованиям программы на основании определенных финансовых стандартов.