Pensionsplanering

Vad är pensionsplanering?

Pensionsplanering bestämmer pensionsinkomstmål och de åtgärder och beslut som krävs för att uppnå dessa mål. Pensionsplanering inkluderar att identifiera inkomstkällor, dimensionera utgifter, implementera ett sparprogram och hantera tillgångar och risker. Framtida kassaflöden uppskattas för att mäta om pensionsmålet kommer att uppnås. Vissa pensionsplaner ändras beroende på om du är i, säg, USA eller Kanada, som har sitt unika system med arbetsplatssponsrade planer.

Pensionsplanering är helst en livslång process. Du kan börja när som helst, men det fungerar bäst om du räknar in det i din ekonomiska planering från början. Det är det bästa sättet att säkerställa en säker, säker och rolig pension. Det roliga är varför det är vettigt att vara uppmärksam på den allvarliga och kanske tråkiga delen: planera hur du ska ta dig dit.

Förstå pensionsplanering

I den enklaste bemärkelsen är pensionsplanering den planering som man gör för att vara beredd på livet efter det att lönearbetet upphört, inte bara ekonomiskt utan i alla aspekter av livet. De icke-ekonomiska aspekterna inkluderar livsstilsval som hur man ska spendera tid i pension, var man ska bo, när man helt ska sluta arbeta osv. En helhetssyn på pensionsplanering tar hänsyn till alla dessa områden.

Tonvikten som man lägger på pensionsplaneringen förändras under olika livsstadier. Tidigt i en persons arbetsliv handlar pensionsplanering om att avsätta tillräckligt med pengar till pensionen. Under mitten av din karriär kan det också inkludera att sätta specifika inkomst- eller tillgångsmål och vidta åtgärder för att uppnå dem.

När du väl når pensionsåldern går du från att samla tillgångar till vad planerare kallar distributionsfasen. Du betalar inte längre in; istället betalar ditt decennier av sparande ut.

Pensionsplaneringsmål

Kom ihåg att pensionsplaneringen börjar långt innan du går i pension – ju förr desto bättre. Ditt "magiska nummer", det belopp du behöver för att gå i pension bekvämt, är mycket personligt, men det finns många tumregler som kan ge dig en uppfattning om hur mycket du ska spara.

Folk brukade säga att du behöver cirka 1 miljon dollar för att gå i pension bekvämt. Andra yrkesverksamma använder 80%-regeln (dvs. du behöver tillräckligt för att leva på 80% av din inkomst vid pensioneringen). Om du tjänade 100 000 USD per år skulle du behöva besparingar som skulle kunna ge 80 000 USD per år i ungefär 20 år, eller totalt 1,6 miljoner USD, inklusive inkomsten som genereras av dina pensionstillgångar. Andra säger att de flesta pensionärer inte sparar i närheten av tillräckligt för att uppfylla dessa riktmärken och bör anpassa sin livsstil för att leva på vad de har.

Börja så tidigt som du kan med vilken metod du, och eventuellt en finansiell planerare, använder för att beräkna ditt behov av pensionssparande.

Arbetsgivarsponsrade planer

Unga vuxna bör dra fördel av arbetsgivarsponsrade 401(k) - eller 403(b) -planer. En första fördel med dessa kvalificerade pensionsplaner är att din arbetsgivare har möjlighet att matcha det du investerar upp till ett visst belopp. Till exempel, om du bidrar med 3 % av din årsinkomst till ditt plankonto, kan din arbetsgivare matcha det, genom att sätta in motsvarande summa på ditt pensionskonto, vilket i princip ger dig en bonus på 3 % som växer över åren.

Däremot kan och bör du bidra med mer än det belopp som kommer att tjäna arbetsgivarmatchen; vissa experter rekommenderar uppåt 10%. För skatteåret 2022 kan deltagare under 50 år bidra med upp till $20 500 av sina inkomster till en 401(k) eller 403(b), av vilka en del kan matchas ytterligare av en arbetsgivare. Detta belopp förblir oförändrat för 2022. Deltagare över 50 år kan bidra med 6 500 USD extra per år som ett ikappbidrag.

Ytterligare fördelar med 401(k)-planer inkluderar att tjäna en högre avkastning än ett sparkonto (även om investeringarna inte är riskfria). Medlen på kontot är inte heller föremål för inkomstskatt förrän du tar ut dem. Eftersom dina bidrag dras av din bruttoinkomst får du omedelbart skatteavdrag. De som står på gränsen till en högre skatteklass kan överväga att bidra tillräckligt för att sänka sin skatteskuld.

Roth IRA

Andra skattefördelaktiga pensionssparkonton inkluderar det traditionella individuella pensionskontot (IRA) och Roth IRA. En Ro th IRA kan vara ett utmärkt verktyg för unga vuxna, finansierat med pengar efter skatt. Detta eliminerar det omedelbara skatteavdraget men undviker en mer betydande inkomstskattebit när pengarna tas ut vid pensioneringen. Att starta en Roth IRA tidigt kan löna sig stort i längden, även om du inte har mycket pengar att investera i först. Kom ihåg att ju längre pengarna sitter på ett pensionskonto, desto mer skattefri ränta tjänas in.

Roth IRA har vissa begränsningar. Bidragsgränsen för antingen IRA (Roth eller traditionell) är $6 000 per år, eller $7 000 om du är över 50 år. Ändå har en Roth vissa inkomstgränser: En enskild filur kan bara bidra med hela beloppet om de tjänar $125 000 eller mindre periodvis , från och med skatteåret 2021 och 129 000 USD 2022. Efter det kan du investera i mindre grad, upp till en årsinkomst på 140 000 USD 2021 och 144 000 USD 2022. (Inkomstgränserna är högre för gifta par som ansöker gemensamt. )

Liksom en 401(k) har en Roth IRA vissa påföljder för att ta ut pengar innan du når pensionsåldern. Men det finns några anmärkningsvärda undantag som kan vara mycket användbara för yngre människor eller i nödfall. För det första kan du alltid ta ut startkapitalet du investerat utan att betala en straffavgift. För det andra kan du ta ut pengar för vissa utbildningskostnader, ett förstagångsköp av hem, sjukvårdskostnader och kostnader för funktionshinder.

När du väl har skapat ett pensionskonto blir frågan hur du ska styra pengarna. För dem som skräms av aktiemarknaden, överväg att investera i en indexfond som kräver lite underhåll, eftersom den helt enkelt speglar ett aktiemarknadsindex som Standard & Poor's 500. Måldatumsfonder är också utformade för att automatiskt förändra och diversifiera tillgångar över tid baserat på din målpensionsålder.

Stadier av pensionsplanering

Nedan finns några riktlinjer för framgångsrik pensionsplanering i olika skeden av ditt liv.

###Ung vuxen ålder (21–35 år)

De som ger sig in i vuxenlivet kanske inte har mycket pengar lediga att investera, men de har tid att låta investeringarna mogna, vilket är en viktig och värdefull del av pensionssparandet. Detta beror på principen om sammansatt ränta.

Sammansatt ränta gör att ränta kan tjäna ränta, och ju mer tid du har, desto mer ränta kommer du att tjäna. Även om du bara kan lägga undan $50 i månaden, kommer det att vara värt tre gånger mer om du investerar det vid 25 års ålder än om du väntar med att börja investera tills 45 års ålder, tack vare glädjen med att sammansätta. Du kanske kan investera mer pengar i framtiden, men du kommer aldrig att kunna ta igen förlorad tid.

Tänk på att vissa federala myndigheter och uniformerade tjänster erbjuder sparplaner.

Tidigt i mitten av livet (36–50 år)

Tidiga medelåldern tenderar att medföra ett antal finansiella påfrestningar, inklusive bolån, studielån, försäkringspremier och kreditkortsskulder. Det är dock viktigt att fortsätta spara i detta skede av pensionsplaneringen. Kombinationen av att tjäna mer pengar och den tid du fortfarande har att investera och tjäna ränta gör dessa år till några av de bästa för aggressivt sparande.

Människor i detta skede av pensionsplaneringen bör fortsätta att dra fördel av alla 401(k)-matchningsprogram som deras arbetsgivare erbjuder. De bör också försöka maximera bidragen till en 401(k) eller Roth IRA (du kan ha båda samtidigt). För de som inte är berättigade till en Roth IRA, överväg en traditionell IRA. Precis som med din 401(k) finansieras detta med dollar före skatt, och tillgångarna inom den växer upp med skatt.

Vissa arbetsgivarsponsrade planer erbjuder ett Roth-alternativ för att avsätta pensionsavgifter efter skatt. Du är begränsad till samma årliga gräns, men det finns inga inkomstbegränsningar som med en Roth IRA.

Slutligen, försumma inte livförsäkring och sjukförsäkring. Du vill se till att din familj ekonomiskt kan överleva från pensionssparande om något skulle hända dig.

Senare i mitten av livet (50–65 år)

När du åldras bör dina investeringskonton bli mer konservativa. Medan tiden rinner ut för att spara åt människor i detta skede av pensionsplaneringen, finns det några fördelar. Högre löner och eventuellt att ha några av de ovan nämnda utgifterna (bolån, studielån, kreditkortsskulder, etc.) betalade av vid den här tiden kan ge dig mer disponibel inkomst att investera.

Och det är aldrig för sent att sätta upp och bidra till en 401(k) eller en IRA. En fördel med detta pensionsplaneringsskede är återhämtningsbidrag. Från 50 års ålder kan du bidra med ytterligare $1 000 per år till din traditionella eller Roth IRA och ytterligare $6 500 per år till din 401(k) 2021 och 2022.

För dem som har maximerat skatteincitament för pensionssparande, överväg andra investeringsformer för att komplettera ditt pensionssparande. Depositionsbevis (CD), blue-chip aktier eller vissa fastighetsinvesteringar (som ett fritidshus som du hyr ut) kan vara rimligt säkra sätt att lägga till ditt boägg.

Du kan också börja få en känsla av vad dina socialförsäkringsförmåner kommer att vara och vid vilken ålder det är vettigt att börja ta dem. Berättigande till förtidsersättning börjar vid 62 års ålder, men pensionsåldern för full förmån är 66.

Det är också dags att undersöka en långtidsvårdsförsäkring,. som kommer att hjälpa till att täcka kostnaderna för ett vårdhem eller hemtjänst om du skulle behöva det under dina avancerade år. Om du inte planerar ordentligt för hälsorelaterade utgifter, särskilt oväntade sådana, kan de decimera dina besparingar.

Andra aspekter av pensionsplanering

Pensionsplanering inkluderar mycket mer än bara hur mycket du kommer att spara och hur mycket du behöver. Det tar hänsyn till din fullständiga ekonomiska bild.

###Ditt hem

För de flesta amerikaner är den enskilt största tillgången de äger deras hem. Hur passar det in i din pensionsplan? Ett hem ansågs vara en tillgång tidigare, men sedan bostadsmarknadskraschen ser planerare det som en mindre tillgång än de en gång gjorde. Med populariteten för bostadslån och bostadskrediter går många husägare i pension i bolån istället för långt över vattnet.

När du går i pension är det också frågan om du ska sälja din bostad. Om du fortfarande bor i hemmet där du har uppfostrat flera barn kan det vara mer betydelsefullt än du behöver, och kostnaderna för att hålla fast vid det kan bli avsevärda. Din pensionsplan bör innehålla en opartisk titt på ditt hem och vad du ska göra med det.

Social Security Administration erbjuder en online- kalkylator.

###Fastighetsplanering

Din egendomsplan tar upp vad som händer med dina tillgångar efter att du dör. Det bör innehålla ett testamente som beskriver dina planer, men redan innan dess bör du skapa ett stiftelse eller använda någon annan strategi för att hålla så mycket av det som möjligt skyddat från fastighetsskatter. De första 11,58 miljonerna dollar av en egendom är befriad från fastighetsskatt, men fler och fler människor hittar sätt att lämna sina pengar till sina barn på ett sätt som inte betalar dem i en klumpsumma.

Dessutom kan det komma förändringar på gång i kongressen när det gäller fastighetsskatter, eftersom fastighetsskattebeloppet är planerat att sjunka till 5 miljoner dollar 2026.

###Skatteeffektivitet

När du väl når pensionsåldern och börjar ta utdelningar blir skatter ett stort problem. De flesta av dina pensionskonton beskattas som vanlig inkomstskatt. Det betyder att du kan betala så mycket som 37% i skatt på alla pengar som du tar från din traditionella 401(k) eller IRA. Det är därför det är viktigt att överväga en Roth IRA eller en Roth 401(k), eftersom båda låter dig betala skatt i förskott snarare än vid uttag.

Om du tror att du kommer att tjäna mer pengar senare i livet kan det vara vettigt att göra en Roth-konvertering. En revisor eller finansiell planerare kan hjälpa dig att arbeta igenom sådana skatteöverväganden.

###Försäkring

En nyckelkomponent i pensionsplanering är att skydda dina tillgångar. Ålder kommer med ökade medicinska kostnader, och du måste navigera i det ofta komplicerade Medicare-systemet. Många människor känner att standard Medicare inte ger tillräcklig täckning, så de ser till en Medicare Advantage- eller Medigap- policy för att komplettera den. Det finns också livförsäkringar och långtidsvårdsförsäkringar att överväga.

En annan typ av försäkring som utfärdas av ett försäkringsbolag är en livränta. En livränta är ungefär som en pension. Du sätter in pengar hos ett försäkringsbolag som senare betalar dig ett fast månadsbelopp. Det finns många olika alternativ med livränta och många överväganden när man ska avgöra om en livränta är rätt för dig.

##Höjdpunkter

– Det är aldrig för tidigt – eller för sent (även om tidigare är bättre) – att börja pensionsplanering.

• Många populära investeringsinstrument, som individuella pensionskonton (IRA) och 401(k)s, tillåter pensionärssparare att växa sina pengar med vissa skattefördelar.

• Pensionsplanering hänvisar till finansiella strategier för att spara, investeringar och slutligen distribuera pengar som är avsedda att försörja sig själv under pensioneringen.

• År 2022 är det belopp du kan bidra med till en $401(k) $20 500 om du är under 50 år.

• Pensionsplaneringen tar inte bara hänsyn till tillgångar och inkomster utan även framtida utgifter, skulder och förväntad livslängd.