Ödeme gücü
Geri Ödeme Yeteneği Nedir?
Geri ödeme kabiliyeti, bir bireyin bir borcu ödemeye yönelik finansal kapasitesini ifade eder. Özellikle, 2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nda “geri ödeme kabiliyeti” ifadesi kullanılmıştır . İpotek yaratıcılarının, potansiyel borçluların ipoteği karşılayabileceklerini kanıtlamaları şartını açıklar. Dodd-Frank'in bu hükmüne genellikle geri ödeme yeteneği kuralı denir ve "geri ödeme yeteneği" bazen ATR olarak kısaltılır.
Dodd-Frank kapsamında, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB),. ipotek sektörü için yeni kurallar ve düzenlemeler oluşturma yetkisine sahiptir. Bu kurallara göre, kredi verenler borçlunun toplam cari gelirine ve mevcut borcuna bakmalıdır. Mevcut borcun, artı potansiyel ipotek borcunun ve ilgili masrafların, borçlunun gelirinin belirtilen bir yüzdesini aşmadığından emin olmaları gerekir.
Geri Ödeme Yeteneği Kuralının Tarihçesi
Geri ödeme gücü kuralı, 2008'deki ipotek krizine yanıt olarak dahil edildi. O zamandan önce, borç verenler, gelirleri aylık ipotek ödemelerini ödeme kabiliyetini göstermeyen ev alıcılarına ipotek sağlayabilirdi. Bu, 2000'lerin konut balonuna ve ipotek krizine yol açtı. Sonunda, çok sayıda ev aynı anda hacizle karşı karşıya kaldı. CFPB'nin öngördüğü yeni ipotek düzenlemeleri kapsamında, oluşturma sürecinde geri ödeme kabiliyeti standardına sahip olmayan kişiler, haciz işlemine karşı savunmaya sahip olabilir.
Georgetown Law Journal'daki bir makaleye göre, ödeme gücü kuralı finansal istikrarın temel taşıdır. Onsuz, kredi-değer limitleri emlak balonlarını dizginlemek için yeterli değildir. Kredi-değer limitleri, riski sınırlamak için önemli olsa da, payda -değer- bir balon sırasında yapay olarak yükselecek ve ancak çöküş başladıktan sonra düşecek, başlangıç sırasında yüksek temerrüt riskini örtecek ve ipoteğe yanlış güven verecektir. risk yer almaktadır. Rapora göre ipotek krizi, geri ödeme yetersizliğinin temerrüt riskini artırdığını ve bunun sonucunda konut fiyatlarında daha fazla depresyona yol açtığını gösterdi.
Geri Ödeme Yeteneği Gereksinimleri
CFPB, bir borçlunun geri ödeme kabiliyeti gösterip göstermediğini belirleyen sekiz faktörü belirtir. Bu standartlara dayanarak, borç veren, borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyeti hakkında makul ve iyi niyetli bir karar verir.
Geri ödeme kabiliyetini belirlemek için kullanılan faktörler, borçlunun cari gelirini ve varlıklarını içerir. Ayrıca makul bir şekilde beklenen geliri de içerebilirler. Borçlu ayrıca bu gelirin ve istihdam durumlarının doğrulanmasını sağlamalıdır.
Gelirin yanı sıra, borç verenler borçlunun mevcut yükümlülüklerini de dikkate almalıdır. Buna, halen ödemekte oldukları ödenmemiş borçların yanı sıra nafaka ve diğer aylık ödemeler de dahildir. Borç veren, borçlunun kredi geçmişini de kontrol edecektir.
nihai bir karar vermek için borçlunun borç-gelir (DTI) oranını dikkate almaları isteniyordu. Ancak Aralık 2020 itibariyle, geri ödeme kabiliyeti kuralının DTI gereklilikleri ortadan kaldırıldı ve CFPB, bir kredinin fiyatının bir tüketicinin geri ödeme kabiliyetinin güçlü bir göstergesi olduğuna dikkat çekerek fiyat tabanlı bir yaklaşımla değiştirildi.
Freddie Mac tarafından desteklenen krediler için DTI kurallarından mevcut bir muafiyete yönelik endüstri eleştirisi nedeniyle geldi .
Borçluların daha kolay kurallar altında kredi alabilmeleri, alacakları anlamına gelmez. 2020'deki nispeten yüksek konut fiyatları ve 2008 mali kriziyle ilgili çok sayıda iflas, dikkatli olunmasını öneriyor.
Geri Ödeme Yeteneği Kuralının İstisnaları
Birkaç ipotek türü, geri ödeme kabiliyeti kuralından muaftır. Bu kredilerden bazıları, devre mülk planları, konut kredisi kredi limitleri, köprü kredileri,. bir yıldan kısa bir inşaat aşaması ve ters ipotekleri içerir.
Fannie Mae ve Freddie Mac gibi devlet destekli işletmeler (GSE'ler) tarafından desteklenen krediler , borç-gelir gereksinimlerinden muaftır. Bu muafiyet, GSE yaması veya nitelikli ipotek (QM) yaması olarak adlandırılır. Amerika Bağımsız Bankacılar Topluluğu'na (ICBA) göre, yama 2020'nin başlarından itibaren GSE kredilerinin %25'i veya daha fazlasına uygulandı. Ancak, yamanın süresi 1 Temmuz 2021'de veya Fannie Mae ve Freddie Mac'in çıktığı tarihte sona erecek konservatörlük, hangisi önce olur. Ödeme yeteneğiyle ilgili yeni kurallar mevcut yamanın yerini alacak.
##Öne çıkanlar
Geri ödeme kabiliyetinde dikkate alınan faktörler, borçlunun gelirini, varlıklarını, istihdam durumunu, yükümlülüklerini, kredi geçmişini ve borç-gelir (DTI) oranını içerir.
Geri ödeme kabiliyeti, kişinin borç ve yükümlülüklerini geri ödeme kabiliyetidir.
Geri ödeme yeteneği kuralı, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nın, kredileri geri ödemekte zorluk çekmesi muhtemel olan borçlulara kısıtlayan bir parçasıdır.
2020'nin başlarından itibaren, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), borç-gelir gereksinimlerini ortadan kaldırmayı planlıyordu.
