预算
什么是预算？
收入和支出的估计，通常会定期编制和重新评估。可以为一个人、一群人、一个企业、一个政府或几乎任何其他赚钱和花钱的事物制定预算。
为了管理您的每月开支，为生活中不可预知的事件做好准备，并能够在不负债的情况下买得起大件物品，预算很重要。跟踪您的收入和支出不一定是苦差事，并不要求您擅长数学，也不意味着您无法购买想要的东西。这只是意味着你会知道你的钱去哪里了，你将对自己的财务有更大的控制权。
了解预算
预算是一个微观经济学概念，它显示了在将一种商品换成另一种商品时所做的权衡。就底线或这种权衡的最终结果而言，盈余预算意味着预期利润，平衡预算意味着预期收入与支出相等，而赤字预算意味着支出将超过收入。
公司预算
预算是高效运营任何业务不可或缺的一部分。
预算制定流程
该过程首先为即将到来的预算期建立假设。这些假设与预计的销售趋势、成本趋势以及市场、行业或部门的整体经济前景有关。影响潜在费用的具体因素得到解决和监控。
预算以一个包的形式发布，其中概述了用于开发它的标准和程序，包括对市场的假设、与提供折扣的供应商的关键关系，以及如何进行某些计算的解释。
现金流的情况下无法建立后续的费用预算。为组织内的所有不同子公司、部门和部门制定预算。对于制造商，通常会针对直接材料、人工和间接费用制定单独的预算。
所有预算都汇总到主预算中，其中还包括预算财务报表、现金流入和流出预测以及总体融资计划。在公司，最高管理层审查预算并将其提交董事会批准。
静态对比。灵活的预算
有两种主要的预算类型：静态预算和灵活预算。静态预算在预算的整个生命周期内保持不变。无论预算期间发生什么变化，最初计算的所有账目和数字都保持不变。
弹性预算对某些变量具有相关价值。灵活预算中列出的美元金额会根据销售水平、生产水平或其他外部经济因素而变化。
两种类型的预算都对管理很有用。静态预算评估原始预算流程的有效性，而灵活预算提供对业务运营的更深入了解。
个人预算
个人和家庭也可以有预算。创建和使用预算不仅仅适用于那些因为“资金紧张”而需要逐月密切监控现金流的人。几乎每个人——即使是那些有大笔薪水和在银行里有很多钱的人——都可以从预算中受益。
顾问洞察
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, 威斯康星州麦迪逊
预算的重要性不可低估。预算，也称为现金流量，可以说比您在银行和投资账户中的实际现金更重要。你的现金流是什么让你支付一切（或不）。
在不了解您的现金流的情况下，您可能会将自己置于糟糕的财务状况中，甚至自己都不知道。在陷入财务困境之前，您只能在不知道现金流的情况下过日子，所以请花时间了解您的现金流。预算应该是每个人都会做的事情，无论他们的财务状况如何。
预算是管理财务的绝佳工具，但许多人认为它不适合他们。以下是预算神话列表——阻止人们跟踪财务和以最佳方式分配资金的错误逻辑。
1. 我不需要预算
掌握您的每月收入和支出，可以确保您辛苦赚来的钱被用于最高和最好的用途。对于那些收入足以支付所有账单的人来说，预算可以帮助最大限度地节省储蓄和投资。
净收入的大部分，那么任何预算都应该专注于识别和分类发生在当月、季度和年度的所有支出。对于现金流紧张的人来说，这对于确定可以减少或削减的费用以及最大限度地减少信用卡或其他债务支付的任何浪费利息至关重要。
2. 我数学不好
多亏了预算软件，您不必精通数学；您只需要能够按照说明进行操作。其中许多程序是免费且合法的。如果您知道如何使用电子表格软件，则可以制作自己的分类帐。这就像为您的收入创建一个列，为您的支出创建另一列一样简单，然后在两者之间的差异上保持一个运行选项卡。
3. 我的工作是安全的
没有人的工作是真正安全的。如果您为一家公司工作，由于裁员或收购而被解雇总是有可能的。如果你为一家小公司工作，它可能会和它的主人一起死去，被收购，或者干脆倒闭。
您应该随时为失业做好准备，在银行存入至少三个月的生活费用。如果您知道每个月的收入和支出金额，则可以更轻松地积累这种财务缓冲，并且可以通过预算对其进行监控。
4. 失业保险会让我渡过难关
失业补偿不是一个确定的事情。假设工作环境不好，你别无选择，只能辞职。除非您能证明建设性解雇（即您实际上是被迫辞职），否则您的离职将被视为自愿，使您没有资格获得失业保险。此外，福利可能远远低于您习惯的工资：对于大多数州来说，平均每周在 300 到 500 美元之间。
5. 我不想剥夺自己
预算并不是尽可能少花钱或让自己对每次购买都感到内疚的代名词。制定预算的目的是确保您每个月都能存一点钱，理想情况下至少是您收入的 10%，或者至少要确保您的支出不会超过收入。
除非你的预算很紧，否则你应该可以买棒球票出去吃饭。跟踪您的支出并不会改变您每个月可以花费的金额；它只是告诉你钱的去向。
6. 我不想要任何大的东西
如果你没有任何重大的储蓄目标（买房、创业），就很难激发每个月存下额外现金的动力。但是，您的情况和态度可能会随着时间而改变。
也许您不想为房子存钱，因为您住在纽约市，并期望租房将是您余生中最实惠的选择。但五年后，您可能会厌倦大苹果，并决定搬到佛蒙特州的农村。突然间，买房变得更实惠了，您可能希望在银行有五年的积蓄来支付首付。
7. 我没有资格获得学生资助
是的，学生经济援助的第 22 条规定是，你拥有的钱越多，你有资格获得的援助就越少。这足以让任何人怀疑，为了有资格获得最大数量的赠款和贷款，是否只好花光所有钱而没有积蓄。
但这个问题主要适用于赚取收入。无论您是重返学校的成年学生还是即将上大学的学生的家长，联邦学生援助免费申请 (FAFSA)表格（用于斯塔福德贷款、珀金斯贷款或佩尔助学金）都不需要您报告您的主要住所的价值（如果您拥有房屋）或您的退休账户的价值。
因此，如果您想在不影响您的经济援助资格的情况下省钱，您可以通过使用您的积蓄来买房、预付抵押贷款或为您的退休账户提供更多资金。如果您面临紧急情况，您仍然可以使用您投入这些资产的储蓄，但您不会因此受到处罚。
即使您采用所有可用的法律策略来最大限度地提高您的经济援助资格，您仍然不会总是有资格获得所需的援助，因此拥有自己的资金来源来弥补任何短缺并不是一个坏主意.
8. 我没有债务
对你有益！但是没有任何储蓄的无债务不会在紧急情况下支付您的账单。如果您没有安全网，零余额很快就会变成负余额。
9. 我总是得到加薪或退税
指望不可预测的收入来源从来都不是一个好主意。这可能是您的公司可能没有足够的钱给您加薪或像您希望的那样加薪的一年。奖金也是如此。退税更可靠，但这部分取决于您计算自己的纳税义务的能力。
有些人知道如何计算他们将获得多少退款（或他们将欠多少）以及如何通过全年工资预扣税的变化来调整这个数字。但是，税收减免、国税局法规或其他生活事件的变化可能意味着您的纳税申报表会出现令人讨厌的意外。
10. 我只是没有纪律
如果您仍然不相信预算适合您，这里有一种方法可以保护自己免受自己的消费习惯的影响。设置从您的支票账户到您不会看到的储蓄账户（即在不同的银行）的自动转账，计划在您获得付款后立即进行。
如果您为退休储蓄，您可以选择定期向401(k)或其他退休储蓄计划供款。这样，您可以先付钱给自己，有足够的钱用于转账，然后付给自己相同的预定金额，您知道这将有助于您实现储蓄目标。
制定预算
一般来说，传统的预算从跟踪费用开始，消除债务，一旦预算平衡，建立应急基金。但为了加快这一进程，您可以从建立部分应急基金开始。随着预算的其余部分到位，该应急基金起到缓冲作用，应取代信用卡在紧急情况下的使用。
关键是定期建立基金，始终将每笔薪水的一定比例用于它，如果可能的话，把你能剩下的任何东西都放在上面。这也会让你考虑你的支出。
##什么是紧急情况？
您应该只将应急资金用于真正的紧急情况：例如当您开车上班但消音器留在家中、热水器死机或屋顶漏水时。
信用卡债务，您会省钱，但该基金的目的是防止您不得不使用信用卡支付意外费用。有了适当的应急基金，当出现问题时，您将不需要信用卡来维持生计。
##缩小和替代
既然您在自己和高息债务之间有了缓冲，是时候开始缩减规模了。您可以在支出和收入之间创造的空间越大，您偿还债务和投资的收入就越多。
这既可以是替代过程，也可以是消除过程。例如，如果您有每月的健身房会员资格，请取消它。将您节省的一半资金用于投资或偿还未偿债务，并将另一半用于在地下室建造家庭健身房。与其每天从高档咖啡店购买咖啡，不如投资一台带有研磨机的咖啡机并自己制作，从长远来看可以节省更多的钱。
尽管完全消除开支是获得可靠预算的最快方法，但替代往往会产生更持久的影响。人们经常削减得太深，最终制定了他们无法保留的预算，因为感觉就像他们放弃了一切。相比之下，替代在降低成本的同时保留了基础。
寻找新的收入来源
为什么这不是第一步？如果您只是增加收入而没有适当处理额外现金的预算，收益往往会从裂缝中溜走并消失。一旦你的预算到位并且进出的钱多（连同应急基金的缓冲），你就可以开始投资以创造更多的收入。
在开始投资之前最好没有债务。然而，如果你还年轻，随着时间的推移，投资股票等高风险、高回报工具的回报可能会超过大多数低息债务。
坚持预算
现在您了解了预算编制的细节。您已经完成了上述所有工作，甚至还整理了一份漂亮的电子表格，列出了您未来 15 年的预算。唯一的问题是坚持这个预算并不像你想象的那么容易。那张信用卡仍然叫你的名字，你的“衣服”类别似乎非常小，你感到被剥夺了。预算，你决定，没有乐趣。
好消息是你不必仅仅因为你一两次搞砸了就把它全部扔到窗外。
记住大局
预算的重点是让您摆脱沉重的债务，并帮助您建立一个财务未来，让您更多自由，而不是更少。所以想想你希望你的未来如何，并记住保持预算将帮助你实现目标。另一方面，增加你的债务负担将意味着你的未来可能会更加紧张。
删除允许您在预算上作弊的选项
让自己更难以冲动购买；换句话说，设置障碍，让你有时间停下来思考：“这次购买有必要吗？”将自己从零售商的电子邮件列表中删除。删除您在您最喜欢的在线商店中存储的付款信息，这样您就不能只点击订购。
寻求支持
如果您觉得自己是团队中唯一一个预算有限的人，请搜索并找到一些志同道合的人。它可以是一个在线论坛、每月一次的会议，或者甚至只是几个朋友在同一预算道路上旅行。你需要知道你不是唯一为自己设定合理财务限制的人。您还可以与节俭的伙伴承担责任，出于诱惑而互相谈论事情。
去老学校
交出一叠 20 美元的钞票进行购买有一些强大的作用：它让你真正考虑你将要花多少钱。另一方面，刷借记卡可能感觉不那么真实。同样，通过写支票支付账单并及时将金额输入您的登记册，可以让您及时了解您的帐户如何以自动转账不受影响的方式受到影响。
您不必完全使用现金或完全放弃在线支付，但以老式方式处理交易可以让您意识到自己花了多少钱并增强自我监管的力量。
＃＃＃ 奖励你自己
如果你不断地查看你必须削减和放弃的东西，那么预算的行为就会变得令人反感。给自己的长期和短期礼物的混合将有助于保持动力。当你在一个月内忠实于你的预算时，给自己一个奖励。即使是很小的人也可以提供帮助，例如与朋友一起度过一个夜晚、一场音乐会或一些额外的现金消费。保留这些奖励或您正在储蓄的东西的视觉提醒。开始在你的大脑中建立联想——坚持你的预算会有一个令人愉快的结果。
安排定期预算评估
很难预测每种生活类别需要多少钱；一份新工作可能需要更换衣橱，而你的服装预算可能不会削减。这就是为什么定期检查您如何创建预算很重要的原因。如果它不起作用，请调整它。毕竟，这是你的预算——只要确保你保持你的长期财务目标。
###自学
与其走更常见的即时满足之路，后者很容易导致超支和无休止的债务，而是尽可能地学习财务、资金管理以及如何最好地投资于自己。与您精通财务的朋友交谈，并从财务状况良好的人那里获得现实世界的提示和建议。
您对明智地处理金钱及其回报的了解越多，制定预算的原因就越具体，您将越能更好地制定适合您的预算，并且坚持下去。
破产时的预算方法
预算策略听起来不错，但是如果您在财务上陷入困境或遭受不断增加的账单和缺乏资金的困扰，则可以采取其他一些可能的步骤。
1. 避免立即发生的灾难
不要害怕向债权人索取账单延期或付款计划。跳过或延迟付款只会加重您的债务——此外，滞纳金还会影响您的信用评分。
2. 优先考虑账单
查看所有账单以查看必须首先支付的费用，然后根据您的发薪日设置付款时间表。如果你的一些账单已经迟到了，你会想给自己留一些追赶时间。
如果是这种情况，请致电账单公司，看看您现在可以支付多少费用才能重回正轨。告诉他们你正在采取严格的措施来迎头赶上。诚实地说出您可以支付的金额；不要只是承诺稍后支付全部金额。
3. 忽略 10% 的储蓄规则
当您靠薪水过活时，将 10% 的收入存入您的储蓄账户是令人生畏的。如果您要抵御收债员，那么在储蓄计划中存入 100 美元是没有意义的。在您找到财务稳定之前，您的储钱罐将不得不挨饿。
4. 审查支出
为了解决您的财务问题，您需要首先处理您的支出。网上银行和在线预算软件可以帮助您对支出进行分类，以便您进行调整。许多人发现，仅仅通过查看可自由支配开支的总数据，他们就会改变自己的模式并减少过度支出。
5. 消除不必要的费用
一旦你了解了钱的去向，就该收紧了。所有的削减都应该从你不会错过的项目或无论如何都应该改变的习惯开始——比如如果你发现食材在你吃之前就变质了，那就减少你购买的新鲜食品。或者更多地在家准备饭菜，而不是去餐馆或外卖。
您不应该减少但可能可以调整的一些费用可能包括通过更换运营商来降低您的汽车保险费率。
6.协商信用卡利率
还有其他积极的方法可以减少开支。例如，您信用卡上的那些杀手级利率并不是一成不变的。致电信用卡公司并要求降低年利率（APR） ；如果您有良好的记录，您的请求可能会被批准。这不会降低您的未结余额，但可以防止其快速增长。
7. 保留预算日志
完成这些步骤后，请在几个月内监控您的进度。您可以通过在笔记本上写下您花费的所有内容、通过手机上的预算应用程序或使用您在第 4 步中使用的软件来查看您的支出来做到这一点。
你如何追踪你的钱并不像你追踪多少那么重要。通过将您的费用分为几类，专注于确保每一分钱都得到体现。每个月后根据需要微调和调整支出。
8. 寻求新收入
目前，储蓄和投资已经结束。但请考虑增加收入的方法：加班、找第二份工作或从事一些自由职业。
预算不是让你远离金钱的牢房。相反，它是你用来确保你的未来更好——是的，比现在更富有的工具。
＃＃ 强调
除了指定资源外，预算还可以帮助设定目标、衡量结果和规划突发事件。
预算是对特定未来一段时间内的收入和支出的估计，供政府、企业和个人使用。
企业预算对于以最高效率运营至关重要。
预算基本上是特定时期的财务计划，通常是众所周知的一年，可以极大地提高任何财务事业的成功率。
个人预算在管理个人或家庭的短期和长期财务方面非常有用。
