peraturan 28/36

Apakah Peraturan 28/36?

Istilah peraturan 28/36 merujuk kepada peraturan akal yang digunakan untuk mengira jumlah hutang yang harus ditanggung oleh individu atau isi rumah. Mengikut peraturan ini, isi rumah harus membelanjakan maksimum 28% daripada pendapatan kasar bulanannya untuk jumlah perbelanjaan perumahan dan tidak lebih daripada 36% untuk jumlah pembayaran hutang, termasuk perumahan dan hutang lain seperti pinjaman kereta dan kad kredit. Pemberi pinjaman sering menggunakan peraturan ini untuk menilai sama ada untuk memberikan kredit kepada peminjam.

Memahami Peraturan 28/36

Pemberi pinjaman menggunakan kriteria yang berbeza untuk menentukan sama ada untuk meluluskan permohonan kredit. Salah satu pertimbangan utama ialah skor kredit individu. Mereka biasanya memerlukan skor kredit berada dalam julat tertentu sebelum mempertimbangkan kelulusan kredit. Walau bagaimanapun, skor kredit bukanlah satu-satunya pertimbangan. Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan pendapatan peminjam dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI).

Faktor lain ialah 28/36, yang merupakan pengiraan penting yang menentukan status kewangan pengguna. Ia membantu menentukan jumlah hutang yang boleh ditanggung oleh pengguna dengan selamat berdasarkan pendapatan, hutang lain dan keperluan kewangan mereka—premisnya ialah beban hutang yang melebihi parameter 28/36 berkemungkinan sukar untuk ditanggung oleh individu atau isi rumah dan akhirnya mungkin membawa kepada lalai. Peraturan ini ialah panduan yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menstruktur keperluan pengunderaitan. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin mengubah parameter ini berdasarkan skor kredit peminjam, yang berpotensi membenarkan peminjam skor kredit tinggi untuk mempunyai nisbah DTI yang lebih tinggi sedikit.

Kebanyakan pemberi pinjaman tradisional memerlukan nisbah perbelanjaan kepada pendapatan isi rumah maksimum sebanyak 28% dan jumlah nisbah hutang kepada pendapatan maksimum sebanyak 36% untuk kelulusan pinjaman.

Pemberi pinjaman yang menggunakan peraturan 28/36 dalam penilaian kredit mereka mungkin memasukkan soalan tentang perbelanjaan perumahan dan akaun hutang komprehensif dalam permohonan kredit mereka. Setiap pemberi pinjaman menetapkan parameter mereka sendiri untuk hutang perumahan dan jumlah hutang sebagai sebahagian daripada program pengunderaitan mereka. Ini bermakna bayaran perbelanjaan isi rumah, terutamanya bayaran sewa atau gadai janji, tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan bulanan atau tahunan. Begitu juga, jumlah pembayaran hutang tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan.

Pertimbangan Khas

Memandangkan peraturan 28/36 ialah standard yang digunakan oleh kebanyakan pemberi pinjaman sebelum memajukan sebarang kredit,. pengguna harus mengetahui peraturan tersebut sebelum mereka memohon sebarang jenis kredit. Ini kerana pemberi pinjaman menarik semakan kredit untuk setiap permohonan yang mereka terima. Pertanyaan keras ini muncul pada laporan kredit pengguna. Mempunyai berbilang pertanyaan dalam tempoh yang singkat boleh menjejaskan skor kredit pengguna dan boleh menghalang peluang mereka untuk mendapatkan kredit pada masa hadapan.

Contoh Peraturan 28/36

Berikut ialah contoh hipotesis untuk menunjukkan cara peraturan 28/36 sebenarnya berfungsi. Katakan individu atau keluarga membawa pulang pendapatan bulanan sebanyak $5,000. Jika mereka mahu mematuhi peraturan 28/36, mereka boleh membelanjakan $1,000 untuk bayaran gadai janji bulanan dan perbelanjaan perumahan. Ini akan meninggalkan tambahan $800 untuk membuat pembayaran balik pinjaman jenis lain.

##Sorotan

Sesetengah pengguna mungkin menggunakan peraturan 28/36 semasa merancang belanjawan bulanan mereka.
Peraturan 28/36 membantu menentukan jumlah hutang yang boleh diambil oleh isi rumah dengan selamat berdasarkan pendapatan, hutang lain dan gaya hidup mereka.
Banyak penaja jamin mengubah parameter mereka sekitar peraturan 28/36, dengan beberapa penaja jamin memerlukan peratusan yang lebih rendah dan sesetengahnya memerlukan peratusan yang lebih tinggi.
Mematuhi peraturan 28/36 boleh membantu meningkatkan peluang kelulusan kredit walaupun pengguna tidak segera memohon kredit.