28/36-Regel
Was ist die 28/36-Regel?
Der Begriff 28/36-Regel bezieht sich auf eine vernünftige Regel, die verwendet wird, um die Höhe der Schulden zu berechnen, die eine Person oder ein Haushalt übernehmen sollte. Gemäß dieser Regel sollte ein Haushalt maximal 28 % seines monatlichen Bruttoeinkommens für die gesamten Wohnkosten und nicht mehr als 36 % für den gesamten Schuldendienst ausgeben, einschließlich Wohnen und andere Schulden wie Autokredite und Kreditkarten. Kreditgeber verwenden diese Regel häufig, um zu beurteilen, ob sie Kreditnehmern Kredit gewähren sollen.
Die 28/36-Regel verstehen
Kreditgeber verwenden unterschiedliche Kriterien, um zu entscheiden, ob sie Kreditanträge genehmigen. Eine der wichtigsten Überlegungen ist die Kreditwürdigkeit einer Person. Sie verlangen normalerweise, dass eine Kreditwürdigkeit in einen bestimmten Bereich fällt, bevor sie eine Kreditgenehmigung in Betracht ziehen. Allerdings ist eine Kredit-Score nicht die einzige Überlegung. Kreditgeber berücksichtigen auch das Einkommen und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) eines Kreditnehmers.
Ein weiterer Faktor ist 28/36, eine wichtige Berechnung, die den finanziellen Status eines Verbrauchers bestimmt. Es hilft zu bestimmen, wie viel Schulden ein Verbraucher auf der Grundlage seines Einkommens, anderer Schulden und finanzieller Bedürfnisse bedenkenlos übernehmen kann – wobei die Prämisse ist, dass Schuldenlasten, die die 28/36-Parameter überschreiten, für eine Person oder einen Haushalt wahrscheinlich schwer zu tragen sind und schließlich möglicherweise zum Verzug führen. Diese Regel ist ein Leitfaden, den Kreditgeber verwenden, um Underwriting- Anforderungen zu strukturieren. Einige Kreditgeber können diese Parameter basierend auf der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers variieren, wodurch Kreditnehmer mit hoher Kreditwürdigkeit potenziell etwas höhere DTI-Verhältnisse haben können.
Die meisten traditionellen Kreditgeber verlangen für die Kreditgenehmigung ein maximales Ausgaben-Einkommens-Verhältnis der Haushalte von 28 % und ein maximales Gesamtschulden-Einkommens-Verhältnis von 36 %.
Kreditgeber, die die 28/36-Regel in ihrer Bonitätsprüfung anwenden, können Fragen zu Wohnkosten und umfassenden Schuldenkonten in ihren Kreditantrag aufnehmen. Jeder Kreditgeber legt seine eigenen Parameter für Wohnungsschulden und Gesamtschulden als Teil seines Zeichnungsprogramms fest. Das bedeutet, dass Ausgaben für Haushaltsausgaben, hauptsächlich Mieten oder Hypothekenzahlungen, nicht mehr als 28 % des Monats- oder Jahreseinkommens betragen dürfen. Ebenso dürfen die Gesamtschuldenzahlungen 36 % des Einkommens nicht übersteigen.
Besondere Überlegungen
Da die 28/36-Regel ein Standard ist, den die meisten Kreditgeber anwenden, bevor sie einen Kredit gewähren,. sollten Verbraucher die Regel kennen, bevor sie einen Kredit beantragen. Das liegt daran, dass die Kreditgeber für jeden Antrag, den sie erhalten, eine Bonitätsprüfung durchführen. Diese harten Anfragen erscheinen in der Kreditauskunft eines Verbrauchers . Mehrere Anfragen innerhalb eines kurzen Zeitraums können sich auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers auswirken und seine Chance auf einen zukünftigen Kredit beeinträchtigen.
Beispiel für die 28/36-Regel
Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um zu zeigen, wie die 28/36-Regel tatsächlich funktioniert. Nehmen wir an, eine Einzelperson oder Familie bringt ein monatliches Einkommen von 5.000 US-Dollar nach Hause. Wenn sie sich an die 28/36-Regel halten wollen, könnten sie 1.000 US-Dollar für eine monatliche Hypothekenzahlung und Wohnkosten einplanen. Dadurch würden zusätzliche 800 $ übrig bleiben, um andere Arten von Darlehensrückzahlungen zu leisten.
Höhepunkte
Einige Verbraucher verwenden möglicherweise die 28/36-Regel bei der Planung ihres monatlichen Budgets.
Die 28/36-Regel hilft zu bestimmen, wie viel Schulden ein Haushalt auf der Grundlage seines Einkommens, anderer Schulden und seines Lebensstils sicher aufnehmen kann.
Viele Versicherer variieren ihre Parameter um die 28/36-Regel herum, wobei einige Versicherer niedrigere Prozentsätze und andere höhere Prozentsätze verlangen.
Die Einhaltung der 28/36-Regel kann dazu beitragen, die Chancen auf eine Kreditzusage zu verbessern, auch wenn ein Verbraucher nicht sofort einen Kredit beantragt.
