28/36 Regel
Hvad er 28/36-reglen?
Udtrykket 28/36-reglen refererer til en almindelig sund fornuftsregel, der bruges til at beregne størrelsen af den gæld , som en person eller husstand bør påtage sig. Ifølge denne regel bør en husstand maksimalt bruge 28 % af sin månedlige bruttoindkomst på de samlede boligudgifter og højst 36 % på den samlede gældsbetjening, inklusive bolig og anden gæld såsom billån og kreditkort. Långivere bruger ofte denne regel til at vurdere, om de skal yde lån til låntagere.
ForstĂĄelse af 28/36-reglen
Långivere bruger forskellige kriterier til at afgøre, om de skal godkende kreditansøgninger. En af de vigtigste overvejelser er en persons kreditscore. De kræver normalt, at en kreditscore falder inden for et vist interval, før de overvejer kreditgodkendelse. En kreditscore er dog ikke den eneste overvejelse. Långivere overvejer også en låntagers indkomst og gæld i forhold til indkomst (DTI).
En anden faktor er 28/36, som er en vigtig beregning, der bestemmer en forbrugers økonomiske status. Det hjælper med at bestemme, hvor meget gæld en forbruger sikkert kan påtage sig baseret på deres indkomst, anden gæld og økonomiske behov - forudsætningen er, at gældsbelastninger ud over parametrene 28/36 sandsynligvis er vanskelige for en person eller husstand at opretholde og i sidste ende kan føre til misligholdelse. Denne regel er en guide, som långivere bruger til at strukturere forsikringskravene. Nogle långivere kan variere disse parametre baseret på en låntagers kreditscore, hvilket potentielt gør det muligt for låntagere med høj kreditscore at have lidt højere DTI-forhold.
De fleste traditionelle långivere kræver en maksimal husstands omkostningsprocent på 28 % og en maksimal gæld i forhold til indkomst på 36 % for godkendelse af lån.
Långivere, der anvender 28/36-reglen i deres kreditvurdering, kan medtage spørgsmål om boligudgifter og omfattende gældskonti i deres kreditansøgning. Hver långiver etablerer deres egne parametre for boliggæld og samlet gæld som en del af deres underwriting-program. Det betyder, at husstandens udgiftsbetalinger, primært husleje eller afdrag på realkreditlån, ikke kan være mere end 28 % af den månedlige eller årlige indkomst. Tilsvarende kan de samlede gældsbetalinger ikke overstige 36 % af indkomsten.
Særlige overvejelser
Da 28/36-reglen er en standard, som de fleste långivere bruger, før de fremrykker en kredit,. bør forbrugerne være opmærksomme på reglen, før de ansøger om nogen form for kredit. Det er fordi långivere trækker kredittjek for hver ansøgning, de modtager. Disse hårde forespørgsler dukker op på en forbrugers kreditrapport. At have flere forespørgsler over en kort periode kan påvirke en forbrugers kreditscore og kan hæmme deres chance for at få kredit i fremtiden.
Eksempel pĂĄ 28/36-reglen
Her er et hypotetisk eksempel for at vise, hvordan 28/36-reglen faktisk fungerer. Lad os sige, at en person eller familie bringer en månedlig indkomst på $5.000 hjem. Hvis de ønsker at overholde 28/36-reglen, kan de budgettere med $1.000 til en månedlig betaling af realkreditlån og boligudgifter. Dette ville give yderligere $800 til at foretage andre typer af tilbagebetalinger på lån.
Højdepunkter
Nogle forbrugere kan bruge 28/36-reglen, når de planlægger deres månedlige budgetter.
28/36-reglen hjælper med at bestemme, hvor meget gæld en husstand trygt kan påtage sig baseret på deres indkomst, anden gæld og livsstil.
Mange forsikringsselskaber varierer deres parametre omkring 28/36-reglen, hvor nogle forsikringsgivere kræver lavere procenter og nogle kræver højere procenter.
At følge 28/36-reglen kan være med til at forbedre chancerne for kreditgodkendelse, selvom en forbruger ikke umiddelbart ansøger om kredit.
