28/36 sääntö
Mikä on 28/36-sääntö?
Termi 28/36-sääntö viittaa terveen järjen sääntöön, jota käytetään laskettaessa velan määrää yksilön tai kotitalouden pitäisi ottaa. Tämän säännön mukaan kotitalouden tulee käyttää enintään 28 % bruttokuukausituloistaan asumismenoihin ja enintään 36 % kokonaisvelanhoitoon, mukaan lukien asuminen ja muu velka, kuten autolainat ja luottokortit. Lainanantajat käyttävät usein tätä sääntöä arvioidakseen, myönnetäänkö lainaa lainaajille.
28/36-säännön ymmärtäminen
Lainanantajat käyttävät erilaisia kriteerejä päättäessään, hyväksyvätkö ne luottohakemukset. Yksi tärkeimmistä näkökohdista on yksilön luottopisteet. Ne edellyttävät yleensä, että luottopisteet kuuluvat tietylle alueelle, ennen kuin harkitaan luottohyväksyntää. Luottopisteet eivät kuitenkaan ole ainoa näkökohta. Lainanantajat huomioivat myös lainanottajan tulot ja velka-tulosuhteen (DTI).
Toinen tekijä on 28/36, joka on tärkeä laskelma, joka määrittää kuluttajan taloudellisen tilanteen. Se auttaa määrittämään, kuinka paljon velkaa kuluttaja voi ottaa turvallisesti tulojensa, muiden velkojensa ja taloudellisten tarpeidensa perusteella – lähtökohtana on, että 28/36-parametrit ylittävä velka on todennäköisesti yksilön tai kotitalouden vaikea kestää ja saattaa lopulta olla johtaa oletusarvoon. Tämä sääntö on opas, jota lainanantajat käyttävät vakuutusvaatimusten jäsentämiseen. Jotkut lainanantajat voivat vaihdella näitä parametreja lainanottajan luottopisteiden perusteella, mikä saattaa mahdollistaa korkean luottoluokituksen lainanottajien hieman korkeamman DTI-suhteen.
Useimmat perinteiset lainanantajat edellyttävät, että kotitalouksien meno-tulosuhde on enintään 28 prosenttia ja kokonaisvelkasuhde enintään 36 prosenttia lainan hyväksymistä varten.
Luotonantajat, jotka käyttävät luottoarviossaan 28/36-sääntöä, voivat sisällyttää luottohakemukseensa asumiskuluja ja kattavia velatilejä koskevia kysymyksiä. Jokainen lainanantaja määrittää omat asuntovelka- ja kokonaisvelkaparametrinsa osana vakuutussopimustaan. Tämä tarkoittaa, että kotitalouskulut, ensisijaisesti vuokra- tai asuntolainamaksut, voivat olla enintään 28 % kuukausi- tai vuosituloista. Vastaavasti velkojen kokonaismäärä ei saa ylittää 36 prosenttia tuloista.
Erityisiä huomioita
Koska 28/36-sääntö on standardi, jota useimmat lainanantajat käyttävät ennen luoton myöntämistä, kuluttajien tulisi olla tietoisia säännöstä ennen kuin he hakevat minkä tahansa luottotyypin. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat tarkistavat jokaisen vastaanottamansa hakemuksen luottotiedot. Nämä vaikeat tiedustelut näkyvät kuluttajan luottoraportissa. Useiden tiedustelujen tekeminen lyhyen ajan kuluessa voi vaikuttaa kuluttajan luottopisteisiin ja heikentää hänen mahdollisuuksiaan saada luottoa tulevaisuudessa.
Esimerkki 28/36-säännöstä
Tässä on hypoteettinen esimerkki siitä, kuinka 28/36-sääntö todella toimii. Oletetaan, että henkilö tai perhe tuo kotiin 5 000 dollarin kuukausitulot. Jos he haluavat noudattaa 28/36-sääntöä, he voivat budjetoida 1 000 dollaria kuukausittaiseen asuntolainamaksuun ja asumiskuluihin. Tämä jättäisi yli 800 dollaria muuntyyppisten lainan takaisinmaksujen suorittamiseen.
Kohokohdat
Jotkut kuluttajat voivat käyttää 28/36-sääntöä kuukausibudjettinsa suunnittelussa.
28/36-sääntö auttaa määrittämään, kuinka paljon velkaa kotitalous voi turvallisesti ottaa tulojen, muiden velkojensa ja elämäntapojen perusteella.
Monet vakuutuksenantajat vaihtelevat parametrejaan 28/36-säännön ympärillä, ja jotkut vakuutuksenantajat vaativat pienempiä prosenttiosuuksia ja jotkut korkeampia prosenttiosuuksia.
28/36-säännön noudattaminen voi auttaa parantamaan luottohyväksynnän mahdollisuuksia, vaikka kuluttaja ei heti hakeisi luottoa.
