28/36 Regel
Vad är 28/36-regeln?
Termen 28/36-regeln syftar på en sunt förnuftsregel som används för att beräkna hur stor skuld en individ eller hushåll bör ta på sig. Enligt denna regel ska ett hushåll spendera högst 28 % av sin bruttomånadsinkomst på totala bostadskostnader och högst 36 % på total skuldtjänst, inklusive bostäder och andra skulder som billån och kreditkort. Långivare använder ofta denna regel för att bedöma om de ska ge kredit till låntagare.
Förstå 28/36-regeln
Långivare använder olika kriterier för att avgöra om de ska godkänna kreditansökningar. En av de viktigaste övervägandena är en individs kreditvärdighet. De kräver vanligtvis att en kreditpoäng ligger inom ett visst intervall innan man överväger kreditgodkännande. En kreditvärdering är dock inte den enda faktorn. Långivare överväger också en låntagares inkomst och skuld i förhållande till inkomst (DTI).
En annan faktor är 28/36, som är en viktig beräkning som avgör en konsuments ekonomiska status. Det hjälper till att avgöra hur mycket skuld en konsument säkert kan ta på sig baserat på sin inkomst, andra skulder och finansiella behov – förutsättningen är att skuldbelastningar utöver parametrarna 28/36 sannolikt är svåra för en individ eller hushåll att bära och kan så småningom leda till standard. Denna regel är en guide som långivare använder för att strukturera emissionskrav. Vissa långivare kan variera dessa parametrar baserat på en låntagares kreditvärdighet, vilket potentiellt tillåter låntagare med hög kreditpoäng att ha något högre DTI-tal.
De flesta traditionella långivare kräver en maximal hushållskostnad i förhållande till inkomst på 28 % och en maximal skuldkvot på 36 % för godkännande av lån.
Långivare som använder 28/36-regeln i sin kreditbedömning kan ta med frågor om boendekostnader och omfattande skuldkonton i sin kreditansökan. Varje långivare fastställer sina egna parametrar för bostadsskulder och totala skulder som en del av sitt underwriting-program. Detta innebär att hushållets utgiftsbetalningar, främst hyra eller bolånebetalningar, inte får vara mer än 28 % av månads- eller årsinkomsten. På samma sätt får de totala skuldbetalningarna inte överstiga 36 % av inkomsten.
Särskilda överväganden
Eftersom 28/36-regeln är en standard som de flesta långivare använder innan de förskotterar någon kredit,. bör konsumenter vara medvetna om regeln innan de ansöker om någon typ av kredit. Det beror på att långivare drar kreditprövningar för varje ansökan de får. Dessa svåra förfrågningar dyker upp på en konsuments kreditupplysning. Att ha flera förfrågningar under en kort tidsperiod kan påverka en konsuments kreditvärdighet och kan hindra deras chans att få kredit i framtiden.
Exempel på 28/36-regeln
Här är ett hypotetiskt exempel för att visa hur 28/36-regeln faktiskt fungerar. Låt oss säga att en individ eller familj tar hem en månadsinkomst på $5 000. Om de vill följa 28/36-regeln kan de budgetera 1 000 $ för en månatlig betalning av bolån och bostadskostnader. Detta skulle lämna ytterligare $800 för att göra andra typer av återbetalningar av lån.
Höjdpunkter
Vissa konsumenter kan använda 28/36-regeln när de planerar sina månadsbudgetar.
28/36-regeln hjälper till att avgöra hur mycket skulder ett hushåll säkert kan ta på sig baserat på deras inkomst, andra skulder och livsstil.
Många försäkringsgivare varierar sina parametrar kring 28/36-regeln, med vissa försäkringsgivare som kräver lägre procentsatser och andra kräver högre procentsatser.
Att följa 28/36-regeln kan bidra till att förbättra chanserna för kreditgodkännande även om en konsument inte omedelbart ansöker om kredit.
