Règle 28/36
Qu'est-ce que la règle 28/36 ?
Le terme règle 28/36 fait référence à une règle de bon sens utilisée pour calculer le montant de la dette qu'un individu ou un ménage devrait assumer. Selon cette règle, un ménage devrait consacrer un maximum de 28 % de son revenu mensuel brut aux dépenses totales de logement et pas plus de 36 % au service total de la dette, y compris le logement et d'autres dettes telles que les prêts automobiles et les cartes de crédit. Les prêteurs utilisent souvent cette règle pour évaluer s'il convient d'accorder un crédit aux emprunteurs.
Comprendre la règle 28/36
Les prêteurs utilisent différents critères pour déterminer s'ils doivent approuver les demandes de crédit. L'une des principales considérations est le pointage de crédit d'un individu. Ils exigent généralement qu'une cote de crédit se situe dans une certaine fourchette avant d'envisager l'approbation du crédit. Cependant, une cote de crédit n'est pas la seule considération. Les prêteurs tiennent également compte du revenu de l'emprunteur et du ratio dette-revenu (DTI).
Un autre facteur est le 28/36, qui est un calcul important qui détermine la situation financière d'un consommateur. Il aide à déterminer le montant de la dette qu'un consommateur peut assumer en toute sécurité en fonction de son revenu, d'autres dettes et de ses besoins financiers - la prémisse étant qu'un endettement supérieur aux paramètres de 28/36 est probablement difficile à supporter pour un individu ou un ménage et peut éventuellement conduire à défaut. Cette règle est un guide que les prêteurs utilisent pour structurer les exigences de souscription. Certains prêteurs peuvent faire varier ces paramètres en fonction de la cote de crédit d'un emprunteur, permettant potentiellement aux emprunteurs à cote de crédit élevée d'avoir des ratios DTI légèrement plus élevés.
La plupart des prêteurs traditionnels exigent un ratio dépenses/revenu maximal du ménage de 28 % et un ratio dette totale/revenu maximal de 36 % pour l'approbation du prêt.
Les prêteurs qui utilisent la règle 28/36 dans leur évaluation de crédit peuvent inclure des questions sur les dépenses de logement et les comptes de dette complets dans leur demande de crédit. Chaque prêteur établit ses propres paramètres pour la dette de logement et la dette totale dans le cadre de son programme de souscription. Cela signifie que les dépenses du ménage, principalement le loyer ou les versements hypothécaires, ne peuvent pas dépasser 28 % du revenu mensuel ou annuel. De même, le total des paiements de la dette ne peut pas dépasser 36 % du revenu.
Considérations particulières
Étant donné que la règle 28/36 est une norme que la plupart des prêteurs utilisent avant d'accorder un crédit,. les consommateurs doivent être conscients de la règle avant de demander tout type de crédit. C'est parce que les prêteurs effectuent des vérifications de crédit pour chaque demande qu'ils reçoivent. Ces demandes difficiles apparaissent sur le rapport de solvabilité d'un consommateur . Le fait d'avoir plusieurs demandes de renseignements sur une courte période de temps peut affecter la cote de crédit d'un consommateur et peut entraver ses chances d'obtenir un crédit à l'avenir.
Exemple de la règle 28/36
Voici un exemple hypothétique pour montrer comment la règle 28/36 fonctionne réellement. Disons qu'une personne ou une famille rapporte à la maison un revenu mensuel de 5 000 $. S'ils veulent adhérer à la règle 28/36, ils pourraient prévoir un budget de 1 000 $ pour un versement hypothécaire mensuel et des frais de logement. Cela laisserait 800 $ supplémentaires pour effectuer d'autres types de remboursements de prêts.
Points forts
Certains consommateurs peuvent utiliser la règle 28/36 lors de la planification de leur budget mensuel.
La règle 28/36 aide à déterminer le montant de la dette qu'un ménage peut assumer en toute sécurité en fonction de ses revenus, de ses autres dettes et de son mode de vie.
De nombreux tarificateurs varient leurs paramètres autour de la règle des 28/36, certains tarificateurs exigeant des pourcentages plus faibles et d'autres des pourcentages plus élevés.
Le respect de la règle 28/36 peut aider à améliorer les chances d'approbation de crédit même si un consommateur ne demande pas immédiatement de crédit.
