28/36 regel
Hva er 28/36-regelen?
Begrepet 28/36-regel refererer til en sunn fornuftsregel som brukes til å beregne hvor mye gjeld en enkeltperson eller husholdning bør påta seg. I henhold til denne regelen skal en husholdning maksimalt bruke 28 % av brutto månedlig inntekt på totale boligutgifter og ikke mer enn 36 % på total gjeldsbetjening, inkludert bolig og annen gjeld som billån og kredittkort. Långivere bruker ofte denne regelen for å vurdere om de skal gi kreditt til låntakere.
Forstå 28/36-regelen
Långivere bruker forskjellige kriterier for å avgjøre om de skal godkjenne kredittsøknader. En av hovedhensynene er en persons kredittscore. De krever vanligvis at en kredittscore faller innenfor et visst område før de vurderer kredittgodkjenning. En kredittscore er imidlertid ikke den eneste vurderingen. Långivere vurdere også en låntakers inntekt og gjeld-til-inntekt (DTI) ratio.
En annen faktor er 28/36, som er en viktig beregning som bestemmer en forbrukers økonomiske status. Det hjelper med å bestemme hvor mye gjeld en forbruker trygt kan påta seg basert på deres inntekt, annen gjeld og økonomiske behov – forutsetningen er at gjeldsbelastninger utover 28/36-parametrene sannsynligvis er vanskelige for en enkeltperson eller husholdning å opprettholde og kan til slutt føre til standard. Denne regelen er en veiledning långivere bruker for å strukturere forsikringskrav. Noen långivere kan variere disse parameterne basert på en låntakers kredittscore, noe som potensielt lar låntakere med høy kredittscore ha litt høyere DTI-forhold.
De fleste tradisjonelle långivere krever et maksimalt utgifts-til-inntektsforhold for husholdninger på 28 % og en maksimal total gjeldsandel på 36 % for godkjenning av lån.
Långivere som benytter 28/36-regelen i sin kredittvurdering kan inkludere spørsmål om boligutgifter og omfattende gjeldskontoer i sin kredittsøknad. Hver långiver etablerer sine egne parametere for boliggjeld og total gjeld som en del av deres underwriting-program. Dette betyr at husholdningsutgiftsbetalinger, primært husleie eller boliglån, ikke kan være mer enn 28 % av månedlig eller årlig inntekt. Tilsvarende kan totale gjeldsbetalinger ikke overstige 36 % av inntekten.
Spesielle hensyn
Siden 28/36-regelen er en standard som de fleste långivere bruker før de fremmer kreditt,. bør forbrukere være klar over regelen før de søker om noen form for kreditt. Det er fordi långivere trekker kredittsjekker for hver søknad de mottar. Disse vanskelige henvendelsene vises på en forbrukers kredittrapport. Å ha flere forespørsler over en kort periode kan påvirke en forbrukers kredittscore og kan hindre deres sjanse til å få kreditt i fremtiden.
Eksempel på 28/36-regelen
Her er et hypotetisk eksempel for å vise hvordan 28/36-regelen faktisk fungerer. La oss si at en enkeltperson eller familie tar med hjem en månedlig inntekt på $5000. Hvis de ønsker å følge 28/36-regelen, kan de budsjettere med 1000 dollar for en månedlig boliglånsbetaling og boligutgifter. Dette vil gi ytterligere $800 for å gjøre andre typer tilbakebetaling av lån.
Høydepunkter
– Noen forbrukere kan bruke 28/36-regelen når de planlegger sine månedlige budsjetter.
28/36-regelen er med på å bestemme hvor mye gjeld en husholdning trygt kan ta på seg basert på inntekt, annen gjeld og livsstil.
Mange forsikringsgivere varierer parameterne sine rundt 28/36-regelen, med noen forsikringsgivere som krever lavere prosenter og noen krever høyere prosenter.
Å følge 28/36-regelen kan bidra til å forbedre sjansene for kredittgodkjenning selv om en forbruker ikke umiddelbart søker om kreditt.
