معاش الدفع المؤجل
ما هو معاش الدفع المؤجل؟
يشير مصطلح الأقساط المؤجلة للدفع إلى منتج التأمين الذي يوفر مدفوعات مستقبلية للمشتري بدلاً من التدفق الفوري للدخل. يسمح لرصيد الاستثمار الأساسي بالنمو من خلال المساهمات أو الأقساط والفوائد قبل بدء المدفوعات لمالك الأقساط السنوية.
يمكن لأصحاب المعاشات اختيار عدد المرات التي يتلقون فيها الدخل ومدة ذلك. بعض هذه المعاشات تدفع أيضًا استحقاقات الوفاة للناجين أو المستفيدين الآخرين إذا مات المالك أثناء أو بعد مرحلة التراكم.
كيف يعمل معاش الدفع المؤجل
القسط السنوي هو عقد مالي يسمح للمشتري بدفع دفعة واحدة ، أو سلسلة من المدفوعات ، مقابل تلقي مدفوعات دورية في المستقبل. تتراوح المعاشات من ثابت إلى متغير وفوري إلى مؤجل. يختلف القسط السنوي للدفع المؤجل ، والذي يُعرف أيضًا باسم الأقساط السنوية المؤجلة أو الأقساط السنوية المتأخرة ، عن الأقساط السنوية الأخرى في كيفية دفع الأقساط وعندما يتعلق الأمر بالسحب.
يمكن تمويل هذا النوع من الأقساط من خلال المساهمات الشهرية. قد يفضل بعض المستثمرين تقديم مساهمة بمبلغ إجمالي ، وربما حتى قبل عقود من بدء المدفوعات. لا تبدأ عمليات السحب بعد وقت قصير من تمويلها ، كما هو الحال مع راتب سنوي فوري. ينمو القسط السنوي للدفع المؤجل خلال مرحلة التراكم (أو التأجيل) ويوزع مدفوعات المزايا في مرحلة التوزيع (أو الدخل).
تقدم هذه المعاشات عادةً نموًا مؤجلًا للضرائب بمعدل عائد ثابت أو متغير ، تمامًا مثل المعاشات العادية. تخضع Earni NGS للضريبة كدخل عادي عند الانسحاب. يمكن شراؤها للأطفال القصر الذين يبدأون في تلقي مدفوعات المزايا عندما يبلغون 18 عامًا أو سنًا آخر يحدده المشتري السنوي.
لا يحتاج مشتري الأقساط السنوية المؤجلة الدفع أبدًا إلى تحويل الأموال في المعاش السنوي إلى سلسلة من مدفوعات الدخل. يجوز سحب الأموال حسب الحاجة ، في دفعة واحدة ، أو تحويلها إلى حساب آخر أو راتب سنوي. عندما يتم استخدام راتب سنوي للدفع المؤجل بهذه الطريقة ، يحتفظ مشتري الأقساط بالسيطرة على أموالهم ، بدلاً من تقييد المدفوعات عن طريق بدء عملية سحب في مرحلة التوزيع أو الإقرار السنوي.
معظم الشركات التي تقدم هذه الأنواع من المعاشات لا تسمح بإجراء تغييرات على العقد بعد انقضاء الفترة الأولية.
إعتبارات خاصة
إذا كنت تتساءل عما يحدث لحسابك إذا ماتت ، فمن المهم أن تطلب من الشركة ومراجعة عقد الأقساط قبل الاشتراك. قد لا يُطلب من الشركات التي تقدم معاشات سنوية دفع مزايا للناجين إذا مات المالك أثناء أو بعد مرحلة التراكم.
تقدم بعض شركات التأمين مزايا الوفاة لبعض أو كل قيمة الأقساط السنوية للمستفيد (المستفيدين) من المالك. إذا كنت ترغب في التأكد من أن عائلتك أو المستفيدين الآخرين يتلقون أموالًا من مرتبك السنوي في حالة وفاتك ، فتأكد من وجود استحقاق وفاة ضمن عقدك.
أنواع المعاشات المؤجلة الدفع
كما هو مذكور أعلاه ، هناك عدد من أنواع الأقساط السنوية للدفع المؤجل. لقد لاحظنا فقط عددًا قليلاً من أكثرها شيوعًا أدناه.
الأقساط الثابتة والمتأخرة
المعاش الثابت المتأخر ، والذي يُعرف أكثر باسم القسط السنوي المؤجل الثابت ، يعمل تمامًا مثل شهادة الإيداع (CD). يتم إصلاح أسعار الفائدة على القرص المضغوط خلال فترة الاستثمار بأكملها ولكنها تميل إلى التباين بسبب ظروف السوق. يخضع أي دخل من الفوائد المكتسبة للضريبة في نفس العام الذي تراكمت فيه.
تعمل معدلات المعاش الثابت المتأخر بشكل مختلف قليلاً. تميل أسعار الفائدة إلى أن تكون مضمونة لفترة زمنية محددة ، وبعد ذلك يتم تعديلها على أساس سنوي. يتم تأجيل الضريبة على الفائدة حتى السحب لمعاش ثابت متأخر. يحدد كاتب الأقساط عادةً معدل الفائدة المضمون الذي سيدفعه الأقساط.
الأقساط المتأخرة المتغيرة
لا يختلف شراء راتب سنوي متغير عن شراء صندوق استثمار مشترك. تعتمد عوائد كلا النوعين من الاستثمارات على أداء مجموعة من الحسابات الفرعية. يمكن للمالكين تحديد كيفية استثمار أقساطهم ، بما في ذلك في حسابات الدخل الثابت التي تقدم حدًا أدنى من معدل الفائدة المضمون. على الرغم من إمكانية الحصول على تعويضات أعلى ، إلا أن هذه المعاشات يمكن أن تكون أكثر خطورة وأكثر تكلفة من المعاشات المؤجلة الأخرى.
معاش طول العمر
طول العمر السنوي يعمل مثل الحياة العادية السنوية. ويسمى أيضًا الدخل السنوي المؤجل. تميل إلى أن تبدأ في وقت متأخر بكثير من سن التقاعد النموذجي. إنه يعمل مثل التأمين على طول العمر في تلك المدفوعات قد لا تبدأ حتى يتم إنفاق الأصول الأخرى للمتقاعدين. يقوم صاحب الأقساط بإيداع دفعة أقساط في وقت الشراء ولكنهم لا يتلقون أي دخل حتى تاريخ محدد في المستقبل.
تستند مدفوعات الدخل إلى عدة عوامل ، بما في ذلك المبلغ الإجمالي للقسط ، والتاريخ المتوقع لتلقي الدخل ، وعمر المالك ، ومتوسط العمر المتوقع. لا تؤثر التغييرات في ظروف السوق على مقدار الدخل الذي يتقاضاه صاحب الأقساط السنوية.
يسلط الضوء
المعاشات الثابتة والمتأخرة والمتغيرة وطول العمر هي جميع أنواع الأقساط السنوية للدفع المؤجل.
المعاش المؤجل للدفع هو منتج تأميني يوفر للمشتري مدفوعات مستقبلية بدلاً من التدفق الفوري للدخل.
يسمح هذا النوع من الأقساط لمدير الاستثمار أن ينمو من خلال المساهمات والفوائد قبل أن يتلقى المالك المدفوعات.
توفر هذه المعاشات نموًا مؤجلًا للضرائب بمعدلات عائد ثابتة أو متغيرة ، تمامًا مثل المعاشات العادية.
يمكن الحصول على الدخل شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا أو دفعة واحدة.
