معاش الحياة
ما هو معاش الحياة؟
يشير مصطلح الأقساط السنوية إلى منتج مالي يتميز بمبلغ دفع دوري محدد مسبقًا حتى وفاة مالك الأقساط السنوية - يُطلق عليه اسم المرشد السنوي. عادة ما يدفع السناوي في الأقساط بشكل دوري عندما لا يزالون يعملون. قد يقوم المتقاعدون أيضًا بشراء منتج الأقساط السنوية في عملية شراء واحدة كبيرة بمبلغ إجمالي - عادةً عند التقاعد. تُستخدم المعاشات السنوية بشكل شائع لتوفير دخل تقاعد مضمون و / أو تكميلي لا يمكن تجاوزه.
كيف يعمل معاش الحياة
المعاشات على الحياة عبارة عن منتجات تأمينية أو استثمارية توفر للمستفيد مدفوعات ثابتة على فترات منتظمة - إما شهرية أو ربع سنوية أو سنوية أو نصف سنوية. المعاشات السنوية على الحياة ، والمعروفة أيضًا باسم المعاشات مدى الحياة ، تباع بشكل عام من قبل شركات التأمين. إنها تعمل بشكل أساسي كتأمين طول العمر ، حيث يتم نقل مخاطر بقاء المرء مدخرات إلى جهة إصدار الأقساط السنوية أو المزود.
تأتي المعاشات على مرحلتين مختلفتين. الأولى هي مرحلة التراكم أو مرحلة التأجيل. هذه هي الفترة التي يمول فيها المشتري أقساطه السنوية بأقساط التأمين أو بدفع دفعة واحدة. المرحلة الثانية هي مرحلة التوزيع أو التقسيم. خلال هذه الفترة ، يقوم المصدر أو شركة التأمين بدفع مدفوعات منتظمة إلى مقدم السنة.
وبمجرد تمويله وإقراره ، يقوم الأقساط السنوية بتقديم مدفوعات دورية للمتقدم السنوي ، وبالتالي توفير مصدر دخل موثوق. عادةً ما يتوقف المُصدر عن سداد الدفعات الدورية في حالة وفاة مقدم السناوي أو في حالة حدوث حدث إطلاق آخر لإغلاق الأقساط السنوية. ولكن قد تستمر هذه المدفوعات إلى تركة مقدم السناوي أو المستفيد إذا اشترى مقدم السنا متسابقًا أو خيارًا آخر على المعاش السنوي.
نظرًا لأن معظم مدفوعات الأقساط السنوية على الحياة تتوقف بعد وفاة صاحب السن السنوي ، فقد تحتاج إلى شراء متسابق إذا كنت تريد أن يستمر المستفيد في تلقي المدفوعات.
عادةً ما تدفع غالبية الأقساط السنوية إعانة كل شهر ، لكن بعضها يدفع دفعات ربع سنوية أو سنوية أو نصف سنوية. تعتمد فترات الدفع على الاحتياجات المحددة للمقدم أو ظروفه الضريبية. يمول العديد من المتقاعدين معاشًا سنويًا مدى الحياة لمطابقة تكاليف السكن المتكررة - الرهن العقاري أو الإيجار - بالإضافة إلى أي تكاليف أخرى ، بما في ذلك المعيشة ، والرعاية الصحية ، وأقساط التأمين ، والنفقات الطبية.
في حين أن المعاش السنوي على الحياة يدفع دخلاً مضمونًا ، إلا أنه لا يتم ربطه بالتضخم ، وهو وتيرة ارتفاع الأسعار في الاقتصاد. نتيجة لذلك ، قد تتآكل القوة الشرائية بمرور الوقت. معاش الحياة ، بمجرد سنه ، غير قابل للإلغاء.
إعتبارات خاصة
من المهم أن يستشير الأشخاص محترفًا ذا سمعة طيبة قبل شراء أي منتج سنوي. ذلك لأن منتجات الأقساط تميل إلى أن تكون معقدة إلى حد ما بطبيعتها مع آثار كبيرة على مستوى معيشة المتدرب السنوي. نظرًا للطبيعة المفضلة للضرائب للمعاشات ، غالبًا ما يستخدم المستثمرون الأثرياء أو أصحاب الدخل فوق المتوسط منتجات التأمين على الحياة هذه لتحويل مبالغ كبيرة من المال أو للتخفيف من آثار الضرائب على دخلهم السنوي.
في حين أن المعاشات السنوية غالبًا ما تستخدم لتوفير أو تكملة دخل التقاعد ، إلا أنها تُستخدم أيضًا كطريقة دفع في التسويات المنظمة وللفائزين باليانصيب. على سبيل المثال ، إذا ربح شخص ما دعوى قضائية ، فقد يتم تزويده بسلسلة من المدفوعات الثابتة والمنتظمة للمستفيد. قد يختار الفائزون في اليانصيب أخذ قسط سنوي من اليانصيب بدلاً من الحصول على مبلغ مقطوع ثابت عندما يربحون جوائز كبرى كبيرة. توفر هذه المدفوعات دفعات منتظمة سنويًا على مدار عدد معين من السنوات. على سبيل المثال ، يمكن للفائز بالجائزة الكبرى Mega Millions اختيار تسديد 30 دفعة - دفعة واحدة تُدفع على الفور. يتم توزيع الدفعات المتبقية سنويًا على مدار الـ 29 عامًا القادمة.
أنواع المعاشات
هناك عدة أنواع من المعاشات ، ولكل منها فوائده وأغراضه ، وهي تشمل:
الأقساط الفورية
القسط السنوي الفوري له فقط مرحلة توزيع ، كما هو الحال أيضًا مع دفع الأقساط السنوية ، أو دخل سنوي ، أو قسط سنوي واحد فوري .
معاش مضمون
معاش سنوي مضمون - يُطلق عليه أيضًا القسط السنوي المحدد لسنة أو فترة معينة من الأقساط السنوية - يُدفع لفترة معينة ويستمر في سداد المدفوعات إلى المستفيد أو التركة بعد وفاة مقدم السَنَة.
الأقساط الثابتة
القسط السنوي الثابت نسبة مئوية ثابتة أو معدل فائدة على مساهمات المالك في الأقساط السنوية.
الأقساط المتغيرة
المعاش المتغير يدفع على أساس أداء سلة من الاستثمارات أو مؤشر. توفر المعاشات المتغيرة إمكانية تحقيق عوائد أو دفعات أعلى عندما يكون أداء الأسواق جيدًا. ومع ذلك ، فإنها تحتوي أيضًا على مخاطر أكثر من الأقساط السنوية الثابتة نظرًا لأن الحساب قد ينخفض في القيمة عندما يكون أداء الأسواق ضعيفًا.
المعاش المشترك
المعاش المشترك يجعل المدفوعات حتى وفاة الزوجين ، وأحيانًا بمبلغ مخفض بعد وفاة الزوج الأول .
عقد المعاش المؤهل طويل العمر (QLAC)
العقد السنوي المؤهل طويل العمر ( QLAC) هو نوع من القسط السنوي المؤجل الذي يتم شراؤه باستخدام أموال من خطة تقاعد مؤهلة أو حساب تقاعد فردي (IRA). يوفر المعاش السنوي لـ QLAC مدفوعات شهرية حتى الوفاة ويتم إعفاؤه من قواعد التوزيع الدنيا المطلوبة (RMD) من خدمة الإيرادات الداخلية (IRS). في عامي 2020 و 2021 ، يمكن للفرد إنفاق 25 ٪ أو 135000 دولار (أيهما أقل) من حساب مدخرات التقاعد أو IRA لشراء QLAC .
يسلط الضوء
المعاش السنوي هو منتج مالي يتميز بمبلغ دفع دوري محدد مسبقًا حتى وفاة مقدم السناهي.
في حين أن معظم الأقساط السنوية على الحياة تسدد دفعات شهرية ، فإن البعض الآخر يدفع توزيعات ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية.
تستخدم المعاشات على مدى الحياة بشكل شائع لتوفير أو تكملة دخل التقاعد.
يدفع المتقاعدين أقساطًا أو يدفعون مبلغًا مقطوعًا لتأمين معاش الحياة.
