Utsatt utbetaling livrente
Hva er en livrente med utsatt betaling?
Begrepet annuitet med utsatt betaling refererer til et forsikringsprodukt som gir fremtidige utbetalinger til kjøperen i stedet for en umiddelbar inntektsstrøm. Det lar investeringens hovedsaldo vokse både med bidrag eller premier og renter før utbetalinger igangsettes til eieren av livrenten.
Livrenteeiere kan velge hvor ofte de får inntekt og hvor lenge. Noen av disse livrentene betaler også dødsytelser til etterlatte eller andre begunstigede dersom eieren dør under eller etter akkumuleringsfasen.
Hvordan en livrente med utsatt betaling fungerer
En livrente er en finansiell kontrakt som lar kjøperen foreta et engangsbeløp, eller en rekke utbetalinger, i bytte mot å motta fremtidige periodiske utbetalinger. Livrenter varierer fra fast til variabel og umiddelbar til utsatt. En utsatt livrente, som også er kjent som en utsatt livrente eller en forsinket livrente,. er forskjellig fra andre livrenter når det gjelder hvordan premier betales og når det gjelder uttak.
Denne typen livrente kan finansieres gjennom månedlige bidrag. Noen investorer foretrekker kanskje å gi et engangsbeløp, muligens til og med tiår før utbetalingene starter. Uttak begynner ikke like etter at det er finansiert, som med en umiddelbar livrente. En livrente med utsatt utbetaling vokser under akkumuleringsfasen (eller utsettelsesfasen) og utbetaler ytelser i fordelings- (eller inntektsfasen).
Disse livrentene tilbyr vanligvis skatteutsatt vekst til en fast eller variabel avkastning, akkurat som vanlige livrenter. Opptjening beskattes som alminnelig inntekt ved uttak. De kan kjøpes for mindreårige barn som begynner å motta ytelsesutbetalinger når de fyller 18 år eller en annen alder spesifisert av livrentekjøperen.
En livrentekjøper med utsatt betaling trenger aldri gjøre pengene i livrenten om til en serie inntektsbetalinger. Penger kan tas ut etter behov, i en engangsbetaling eller overføres til en annen konto eller livrente. Når en livrente med utsatt utbetaling brukes på denne måten, beholder livrentekjøperen kontrollen over pengene sine, i stedet for å bli låst til utbetalinger ved å sette i gang et uttak i en distribusjons- eller livrentefase.
De fleste selskaper som tilbyr denne typen livrenter tillater ikke endringer i kontrakten etter at den første perioden har gått.
Spesielle hensyn
Hvis du lurer på hva som skjer med kontoen din hvis du dør, er det viktig å spørre selskapet og gjennomgå annuitetskontrakten før du registrerer deg. Selskaper som tilbyr livrenter kan ikke bli pålagt å betale ytelser til etterlatte dersom eieren dør under eller etter opphopningsfasen.
Noen forsikringsselskaper tilbyr dødsfallsfordeler for deler av eller hele livrentens verdi til eierens begunstigede(e). Hvis du vil være sikker på at familien din eller andre begunstigede mottar penger fra livrenten din i tilfelle du dør, sørg for at det er en dødsfallsfordel i kontrakten din.
Typer annuiteter med utsatt betaling
Som nevnt ovenfor finnes det en rekke typer annuiteter med utsatt betaling. Vi har notert bare noen av de vanligste nedenfor.
Fast forsinket livrente
En fast forsinket livrente, som er mer kjent som en fast utsatt livrente, fungerer akkurat som et depositumsbevis (CD). Rentene på en CD er faste under hele investeringsperioden, men de har en tendens til å variere på grunn av markedsforhold. Eventuelle renteinntekter beskattes samme år som de akkumuleres.
Satser for en fast forsinket livrente fungerer litt annerledes. Renter har en tendens til å være garantert for en bestemt periode, hvoretter de justeres på årlig basis. Skatt på rentene utsettes til uttak for en fastsatt forsinket livrente. Livrenteskribenten spesifiserer vanligvis hvilken garantert rente livrenten skal betale.
Variabel forsinket livrente
Å kjøpe en variabel forsinket livrente er ikke annerledes enn å kjøpe et aksjefond. Avkastningen på begge typer investeringer avhenger av ytelsen til en gruppe underkontoer. Eiere kan bestemme hvordan premiene deres skal investeres, inkludert på rentekontoer som tilbyr en minimumsrente som er garantert. Selv om potensialet for en høyere utbetaling er mulig, kan disse livrentene være mer risikable og dyrere enn andre utsatte livrenter.
Livrente med lang levetid
En livrente fungerer som en vanlig livrente. Det kalles også en utsatt inntekt livrente. Det har en tendens til å starte mye senere enn den typiske pensjonsalderen. Det fungerer som langtidsforsikring ved at utbetalinger kanskje ikke starter før en pensjonists andre eiendeler er brukt ned. Livrenteeieren setter inn en premiebetaling på kjøpstidspunktet, men de mottar ingen inntekt før en bestemt dato i fremtiden.
Inntektsutbetalinger er basert på flere faktorer, inkludert premiens totale beløp, datoen inntekten forventes mottatt, eierens alder og forventet levealder. Endringer i markedsforholdene påvirker ikke mengden inntekt livrenteeieren mottar.
Høydepunkter
- Faste forsinkede, variable forsinkede livrenter og livrenter med lang levetid er alle typer livrenter med utsatt betaling.
– En livrente med utsatt betaling er et forsikringsprodukt som gir kjøperen fremtidige utbetalinger i stedet for en umiddelbar inntektsstrøm.
– Denne typen livrente lar investeringshovedstolen vokse gjennom bidrag og renter før eieren mottar utbetalinger.
– Disse livrentene tilbyr skatteutsatt vekst til fast eller variabel avkastning, akkurat som vanlige livrenter.
- Inntekt kan mottas månedlig, kvartalsvis, årlig, eller i et engangsbeløp.
