Livränta med uppskjuten betalning
Vad är en livränta med uppskjuten betalning?
Termen annuitet med uppskjuten betalning avser en försäkringsprodukt som ger framtida betalningar till köparen snarare än en omedelbar inkomstström. Det tillåter investeringens kapitalsaldo att växa både genom bidrag eller premier och räntor innan betalningar initieras till ägaren av livräntan.
Livräntasägare kan välja hur ofta de får inkomst och hur länge. Vissa av dessa livräntor betalar även dödsfallsersättningar till efterlevande eller andra förmånstagare om ägaren dör under eller efter ackumulationsfasen.
Hur en livränta med uppskjuten betalning fungerar
En livränta är ett finansiellt kontrakt som tillåter köparen att göra en engångsbetalning, eller en serie betalningar, i utbyte mot att få framtida periodiska utbetalningar. Livränta sträcker sig från fast till rörlig och omedelbar till uppskjuten. En uppskjuten livränta, som även kallas för uppskjuten livränta eller försenad livränta,. skiljer sig från andra livräntor i hur premier betalas och när det kommer till uttag.
Denna typ av livränta kan finansieras genom månatliga bidrag. Vissa investerare kanske föredrar att ge ett klumpsummabidrag, möjligen till och med decennier innan betalningarna börjar. Uttag börjar inte snart efter att det är finansierat, som med en omedelbar livränta. En livränta med uppskjuten betalning växer under ackumuleringsfasen (eller uppskovsfasen) och utbetalar förmåner i fördelningsfasen (eller inkomstfasen).
Dessa livräntor erbjuder vanligtvis skatteuppskjuten tillväxt till en fast eller rörlig avkastning, precis som vanliga livräntor. Inkomster beskattas som vanlig inkomst vid uttag. De kan köpas till minderåriga barn som börjar få bidragsbetalningar när de fyller 18 år eller en annan ålder som anges av livränteköparen.
En uppskjuten betalning livränta köpare behöver aldrig förvandla pengarna i livräntan till en serie av inkomstbetalningar. Pengar kan tas ut vid behov, i en engångsbetalning eller överföras till ett annat konto eller livränta. När en livränta med uppskjuten betalning används på detta sätt, behåller livränteköparen kontrollen över sina pengar, snarare än att låsas till betalningar genom att initiera ett uttag i en distributions- eller livräntefas.
De flesta företag som erbjuder denna typ av livränta tillåter inte ändringar av kontraktet efter att den första perioden har passerat.
Särskilda överväganden
Om du undrar vad som händer med ditt konto om du dör, är det viktigt att fråga företaget och se över annuitetsavtalet innan du registrerar dig. Företag som erbjuder livräntor kan inte behöva betala förmåner till efterlevande om ägaren avlider under eller efter ackumulationsfasen.
Vissa försäkringsbolag erbjuder dödsfallsersättningar för delar av eller hela livräntans värde till ägarens förmånstagare. Om du vill vara säker på att din familj eller andra förmånstagare får pengar från din livränta i händelse av din död, se till att det finns en dödsfallsförmån i ditt kontrakt.
Typer av annuiteter med uppskjuten betalning
Som nämnts ovan finns det ett antal typer av annuiteter med uppskjuten betalning. Vi har bara noterat några av de vanligaste nedan.
Fast försenad livränta
En fast försenad livränta, som är mer känd som en fast uppskjuten livränta, fungerar precis som ett depositionsbevis (CD). Räntorna på en CD är fasta under hela investeringstiden men de tenderar att variera beroende på marknadsförhållanden. Eventuella intjänade ränteintäkter beskattas samma år som de ackumuleras.
Priser för en fast försenad livränta fungerar lite annorlunda. Räntorna tenderar att vara garanterade under en viss tidsperiod, varefter de justeras på årsbasis. Skatt på räntan skjuts upp till uttag för en fast försenad livränta. Annuitetsskribenten anger vanligtvis vilken garanterad ränta livräntan kommer att betala.
Variabel försenad livränta
Att köpa en variabel fördröjd livränta är inte annorlunda än att köpa en fond. Avkastningen på båda typerna av investeringar beror på resultatet för en grupp av underkonton. Ägare kan bestämma hur deras premier ska placeras, inklusive på räntekonton som erbjuder en garanterad lägsta ränta. Även om potentialen för en högre utbetalning är möjlig, kan dessa livräntor vara mer riskfyllda och dyrare än andra uppskjutna livräntor.
Livränta
En livränta fungerar som en vanlig livränta. Det kallas också för uppskjuten inkomstlivränta. Det brukar börja mycket senare än den typiska pensionsåldern. Det fungerar som en livslängdsförsäkring genom att betalningarna kanske inte börjar förrän en pensionärs övriga tillgångar är förbrukade. Livräntasägaren sätter in en premiebetalning vid köptillfället men de får ingen inkomst förrän ett visst datum i framtiden.
Inkomstbetalningar baseras på flera faktorer, inklusive det totala premiebeloppet, det datum då inkomsten förväntas erhållas, ägarens ålder och deras förväntade livslängd. Förändringar i marknadsförhållandena påverkar inte storleken på inkomsten livränteägaren får.
Höjdpunkter
- Fasta försenade, rörliga försenade livräntor och livräntor med lång livslängd är alla typer av livränta med uppskjuten betalning.
– En livränta med uppskjuten betalning är en försäkringsprodukt som ger köparen framtida betalningar snarare än en omedelbar inkomstström.
– Den här typen av livränta låter investeringskapitalet växa genom bidrag och räntor innan ägaren får betalningar.
– Dessa livräntor erbjuder skatteuppskjuten tillväxt till fast eller rörlig avkastning, precis som vanliga livräntor.
- Inkomst kan erhållas månadsvis, kvartalsvis, årligen eller i ett engångsbelopp.
