Lífeyrisfrestur
Hvað er lífeyrisfrestur?
Hugtakið frestað lífeyrir vísar til vátryggingarvöru sem veitir framtíðargreiðslum til kaupanda frekar en strax tekjustreymi. Það gerir höfuðstól fjárfestingarinnar kleift að vaxa bæði með framlögum eða iðgjöldum og vöxtum áður en greiðslur hefjast til eiganda lífeyris.
Lífeyriseigendur geta valið hversu oft þeir fá tekjur og hversu lengi. Sum þessara lífeyris greiða einnig dánarbætur til eftirlifenda eða annarra bótaþega ef eigandinn deyr á meðan eða eftir uppsöfnunarstigið.
Hvernig lífeyrisfrestur virkar
Lífeyrir er fjárhagslegur samningur sem gerir kaupanda kleift að greiða eingreiðslu,. eða röð greiðslna, í skiptum fyrir að fá reglubundnar útgreiðslur í framtíðinni. Lífeyrir eru allt frá föstum til breytilegum og strax til frestaðra. Frestað lífeyrir, sem einnig er þekkt sem frestað lífeyrir eða seinkað lífeyri,. er frábrugðið öðrum lífeyri í því hvernig iðgjöld eru greidd og þegar kemur að úttektum.
Lífeyri af þessu tagi má fjármagna með mánaðarlegum framlögum. Sumir fjárfestar gætu frekar viljað leggja fram eingreiðslu, hugsanlega jafnvel áratugum áður en greiðslur hefjast. Úttektir hefjast ekki fljótlega eftir að það hefur verið fjármagnað, eins og með tafarlausan lífeyri. Frestað lífeyrir vex á uppsöfnunar- (eða frestun) áfanganum og afgreiðir bótagreiðslur í úthlutunar- (eða tekju-) áfanga.
Þessi lífeyri bjóða venjulega skattfrestan vöxt á fastri eða breytilegri ávöxtun, rétt eins og venjuleg lífeyri. Tekjur eru skattlagðar sem venjulegar tekjur við úttekt. Þeir geta verið keyptir fyrir ólögráða börn sem byrja að fá bætur þegar þau verða 18 ára eða á öðrum aldri sem lífeyriskaupandi tilgreinir.
Kaupandi lífeyrisgreiðslna sem frestað er þarf aldrei að breyta peningunum í lífeyrinum í röð tekjugreiðslna. Hægt er að taka út peninga eftir þörfum, í eingreiðslu eða millifæra á annan reikning eða lífeyri. Þegar lífeyrisfrestur er notaður á þennan hátt, heldur lífeyriskaupandi yfirráðum yfir peningum sínum, frekar en að vera læstur inn í greiðslur með því að hefja úttekt í úthlutunar- eða lífeyrisfasa.
Flest fyrirtæki sem bjóða upp á þessa tegund lífeyris leyfa ekki breytingar á samningnum eftir að upphafstímabilið er liðið.
Sérstök atriði
Ef þú ert að velta fyrir þér hvað verður um reikninginn þinn ef þú deyrð, þá er mikilvægt að spyrja fyrirtækið og fara yfir lífeyrissamninginn áður en þú skráir þig. Ekki er heimilt að krefjast þess að fyrirtæki sem bjóða lífeyri greiði bætur til eftirlifenda ef eigandinn deyr á eða eftir uppsöfnunarstigið.
Sum tryggingafélög bjóða upp á dánarbætur fyrir hluta eða allt verðmæti lífeyris til bótaþega/eigenda. Ef þú vilt vera viss um að fjölskylda þín eða aðrir bótaþegar fái peninga frá lífeyri þínum ef þú andast, vertu viss um að það sé dánarbætur innan samnings þíns.
Tegundir greiðslufrests lífeyris
Eins og fram kemur hér að ofan eru til nokkrar tegundir af lífeyrisgreiðslum. Við höfum tekið eftir aðeins nokkrum af þeim algengustu hér að neðan.
Fastur seinkaður lífeyrir
Fastur seinkaður lífeyrir, sem er oftar þekktur sem fastur frestur lífeyrir, virkar alveg eins og innstæðubréf (CD). Vextir á geisladiski eru fastir á öllu fjárfestingartímabilinu en þeir hafa tilhneigingu til að vera mismunandi vegna markaðsaðstæðna. Allar vaxtatekjur sem aflað er eru skattlagðar sama ár og þær safnast upp.
Verð fyrir fasta seinkaða lífeyri virka aðeins öðruvísi. Vextir hafa tilhneigingu til að vera tryggðir í ákveðinn tíma, eftir það eru þeir leiðréttar á ársgrundvelli. Skattur af vöxtunum frestast þar til úttekt er tekin fyrir fastan seinkaðan lífeyri. Rithöfundur lífeyris tilgreinir venjulega hvaða tryggðu vexti lífeyri greiðir.
Breytileg seinkuð lífeyri
Að kaupa breytilega seinkaðan lífeyri er ekki öðruvísi en að kaupa verðbréfasjóð. Ávöxtun af báðum gerðum fjárfestinga fer eftir frammistöðu hóps undirreikninga. Eigendur geta ákveðið hvernig iðgjöld þeirra eru fjárfest, þar á meðal á skuldabréfareikningum sem bjóða upp á lágmarksvexti sem eru tryggðir. Þó að möguleiki á hærri útborgun sé mögulegur, geta þessi lífeyri verið áhættusamari og dýrari en önnur frestað lífeyri.
Lífeyrir
Lífeyrir virkar eins og venjulegur lífeyrir. Það er einnig kallað frestað tekjulífeyri. Það hefur tilhneigingu til að byrja mun seinna en dæmigerður eftirlaunaaldur. Það virkar eins og langlífstrygging að því leyti að greiðslur mega ekki hefjast fyrr en aðrar eignir eftirlaunaþega eru eytt niður. Lífeyriseigandi leggur inn iðgjaldsgreiðslu við kaup en þeir fá engar tekjur fyrr en á tilteknum degi í framtíðinni.
Tekjugreiðslur eru byggðar á nokkrum þáttum, þar á meðal heildarfjárhæð iðgjalds, dagsetningu tekna sem gert er ráð fyrir að berast, aldri eiganda og lífslíkur þeirra. Breytingar á markaðsaðstæðum hafa ekki áhrif á fjárhæð tekna sem eigandi lífeyris fær.
Hápunktar
Föst seinkun, breytileg seinkun og langlífi eru allar tegundir lífeyris sem frestað er greiðslu.
Frestað lífeyrir er vátryggingarvara sem veitir kaupanda framtíðargreiðslur frekar en strax tekjustreymi.
Þessi tegund lífeyris gerir fjárfestingarhöfuðstólnum kleift að vaxa með framlögum og vöxtum áður en eigandinn fær greiðslur.
Þessi lífeyri bjóða upp á skattfrestan vöxt á föstum eða breytilegum ávöxtunarkröfum, rétt eins og venjuleg lífeyri.
Tekjur geta borist mánaðarlega, ársfjórðungslega, árlega eða í einu lagi.
