Anuidade de Pagamento Diferido
O que é uma anuidade de pagamento diferido?
O termo anuidade de pagamento diferido refere-se a um produto de seguro que fornece pagamentos futuros ao comprador, em vez de um fluxo imediato de renda. Ele permite que o saldo principal do investimento cresça tanto por contribuições ou prêmios quanto por juros antes que os pagamentos sejam iniciados ao proprietário da anuidade.
Os proprietários de anuidades podem escolher com que frequência recebem a renda e por quanto tempo. Algumas dessas anuidades também pagam benefícios por morte aos sobreviventes ou outros beneficiários se o proprietário falecer durante ou após a fase de acumulação.
Como funciona uma anuidade de pagamento diferido
Uma anuidade é um contrato financeiro que permite ao comprador fazer um pagamento único, ou uma série de pagamentos, em troca de receber desembolsos periódicos futuros. As anuidades variam de fixas a variáveis e imediatas a diferidas. Uma anuidade de pagamento diferido, que também é conhecida como anuidade diferida ou anuidade atrasada,. é diferente de outras anuidades na forma como os prêmios são pagos e quando se trata de saques.
Este tipo de anuidade pode ser financiado através de contribuições mensais. Alguns investidores podem preferir fazer uma contribuição de montante fixo, possivelmente até décadas antes do início dos pagamentos. As retiradas não começam logo após o financiamento, como acontece com uma anuidade imediata. Uma anuidade de pagamento diferido cresce durante a fase de acumulação (ou diferimento) e dispensa pagamentos de benefícios na fase de distribuição (ou renda).
Essas anuidades normalmente oferecem crescimento com impostos diferidos a uma taxa de retorno fixa ou variável, assim como anuidades regulares. Os ganhos são tributados como renda ordinária no momento da retirada. Eles podem ser adquiridos para filhos menores que começam a receber pagamentos de benefícios quando completam 18 anos ou outra idade especificada pelo comprador da anuidade.
Um comprador de anuidade de pagamento diferido nunca precisa transformar o dinheiro da anuidade em uma série de pagamentos de renda. O dinheiro pode ser retirado conforme necessário, em um pagamento único ou transferido para outra conta ou anuidade. Quando uma anuidade de pagamento diferido é usada dessa maneira, o comprador da anuidade mantém o controle de seu dinheiro, em vez de ficar preso aos pagamentos iniciando uma retirada em uma fase de distribuição ou anuidade .
A maioria das empresas que oferecem esse tipo de anuidade não permite alterações no contrato após o período inicial.
Considerações Especiais
Se você está se perguntando o que acontece com sua conta se você morrer, é importante perguntar à empresa e revisar o contrato de anuidade antes de se inscrever. As empresas que oferecem anuidades podem não ser obrigadas a pagar benefícios aos sobreviventes se o proprietário falecer durante ou após a fase de acumulação.
Algumas companhias de seguros oferecem benefícios por morte de parte ou de todo o valor da anuidade ao(s) beneficiário(s) do proprietário. Se você quiser ter certeza de que sua família ou outros beneficiários receberão dinheiro de sua anuidade no caso de sua morte, certifique-se de que haja um benefício por morte dentro do seu contrato.
Tipos de anuidades de pagamento diferido
Como mencionado acima, existem vários tipos de anuidades de pagamento diferido. Nós anotamos apenas alguns dos mais comuns abaixo.
Anuidade Atrasada Fixa
Uma anuidade diferida fixa, que é mais comumente conhecida como anuidade diferida fixa, funciona como um certificado de depósito (CD). As taxas de juros de um CD são fixas durante todo o prazo dos investimentos, mas tendem a variar devido às condições de mercado. Qualquer rendimento de juros auferido é tributado no mesmo ano em que é acumulado.
As taxas para uma anuidade fixa atrasada funcionam de forma um pouco diferente. As taxas de juros tendem a ser garantidas por um período de tempo específico, após o qual são reajustadas anualmente. O imposto sobre os juros é diferido até a retirada de uma anuidade fixa atrasada. O escritor de anuidade normalmente especifica qual taxa de juros garantida a anuidade pagará.
Anuidade Atrasada Variável
Comprar uma anuidade com atraso variável não é diferente de comprar um fundo mútuo. Os retornos de ambos os tipos de investimentos dependem do desempenho de um grupo de subcontas. Os proprietários podem decidir como seus prêmios são investidos, inclusive em contas de renda fixa que oferecem uma taxa de juros mínima garantida. Embora o potencial para um pagamento mais alto seja possível, essas anuidades podem ser mais arriscadas e mais caras do que outras anuidades diferidas.
Anuidade de Longevidade
anuidade vitalícia normal . Também é chamado de anuidade de renda diferida. Ele tende a começar muito mais tarde do que a idade típica de aposentadoria. Ele age como um seguro de longevidade em que os pagamentos não podem começar até que os outros ativos de um aposentado sejam gastos. O proprietário da anuidade deposita um pagamento de prêmio no momento da compra, mas não recebe nenhuma renda até uma data específica no futuro.
Os pagamentos de renda são baseados em vários fatores, incluindo o valor total do prêmio, a data em que se espera que a renda seja recebida, a idade do proprietário e sua expectativa de vida. Mudanças nas condições de mercado não afetam a quantidade de renda que o proprietário da anuidade recebe.
Destaques
Anuidades fixas atrasadas, variáveis atrasadas e de longevidade são todos os tipos de anuidades de pagamento diferido.
Uma anuidade de pagamento diferido é um produto de seguro que fornece ao comprador pagamentos futuros em vez de um fluxo imediato de renda.
Esse tipo de anuidade permite que o capital do investimento cresça por meio de contribuições e juros antes que o proprietário receba os pagamentos.
Essas anuidades oferecem crescimento com impostos diferidos a taxas de retorno fixas ou variáveis, assim como anuidades regulares.
A renda pode ser recebida mensalmente, trimestralmente, anualmente ou à vista.
