Lykätty maksu annuiteetti
Mikä on viivästetyn maksun annuiteetti?
Termi lykätty maksu annuiteetti viittaa vakuutustuotteeseen,. joka tarjoaa ostajalle tulevia maksuja välittömän tulovirran sijaan. Se mahdollistaa sijoituksen pääomasaldon kasvun sekä maksuilla tai vakuutusmaksuilla että koroilla ennen kuin maksut aloitetaan annuiteetin omistajalle.
Annuiteettien omistajat voivat valita, kuinka usein he saavat tuloja ja kuinka kauan. Jotkut näistä eläkkeistä maksavat myös kuolemantapausetuuksia eloonjääneille tai muille edunsaajille, jos omistaja kuolee kertymisvaiheen aikana tai sen jälkeen.
Kuinka viivästetty annuiteetti toimii
Eläke on rahoitussopimus, jonka avulla ostaja voi suorittaa kertasuorituksen tai useita maksuja vastineeksi tulevista säännöllisistä maksuista. Eläkkeet vaihtelevat kiinteästä muuttuvaan ja välittömästä lykättyyn. Lykätty annuiteetti, joka tunnetaan myös lykättynä annuiteettina tai viivästyneenä annuiteettina,. eroaa muista eläkkeistä siinä, miten vakuutusmaksut maksetaan ja mitä tulee nostoihin.
Tällainen annuiteetti voidaan rahoittaa kuukausittaisilla maksuilla. Jotkut sijoittajat saattavat mieluummin maksaa kertasumman, mahdollisesti jopa vuosikymmeniä ennen maksujen alkamista. Kotiutukset eivät ala heti sen rahoittamisen jälkeen, kuten välittömän annuiteetin tapauksessa. Lykätty maksuannuiteetti kasvaa kertymisvaiheessa (tai lykkäysvaiheessa) ja maksaa etuusmaksuja jako- (tai tulo-)vaiheessa.
Nämä annuiteetit tarjoavat tyypillisesti verotettua kasvua kiinteällä tai vaihtuvalla tuottoasteella, aivan kuten tavalliset elinkorot. Ansiotuloa verotetaan tavallisena tulona noston yhteydessä. Ne voidaan ostaa alaikäisille lapsille, jotka alkavat saada etuuksia täyttäessään 18 tai muun elinkoron ostajan määrittelemän iän.
Lykätyn maksun annuiteetin ostajan ei tarvitse koskaan muuttaa annuiteetissa olevia rahoja sarjaksi tulomaksuja. Rahat voidaan nostaa tarvittaessa kertamaksuna tai siirtää toiselle tilille tai annuiteettille. Kun lykättyä maksuannuiteettia käytetään tällä tavalla, annuiteetin ostaja säilyttää rahansa hallinnassa sen sijaan, että hänet lukittaisiin maksuihin aloittamalla nosto jakelu- tai annuitisaatiovaiheessa.
Suurin osa tällaisia annuiteetteja tarjoavista yrityksistä ei salli muutoksia sopimukseen alkuperäisen ajanjakson jälkeen.
Erityisiä huomioita
Jos mietit, mitä tilillesi tapahtuu, jos kuolet, on tärkeää kysyä yritykseltä ja tarkistaa annuiteettisopimus ennen rekisteröitymistä. Eläkkeitä tarjoavia yrityksiä ei ehkä vaadita maksamaan etuuksia eloonjääneille, jos omistaja kuolee kertymisvaiheen aikana tai sen jälkeen.
Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat kuolemantapauksia koskevia etuja osan tai koko annuiteetin arvosta omistajan edunsaajille. Jos haluat olla varma, että perheesi tai muut edunsaajat saavat rahaa annuiteetistasi kuolemasi sattuessa, varmista, että sopimukseesi sisältyy kuolemantapaus.
Lykättyjen maksujen tyypit
Kuten edellä todettiin, on olemassa useita erityyppisiä lykättyjä maksuja. Olemme merkinneet alla vain muutamia yleisimmistä.
Kiinteä viivästetty annuiteetti
Kiinteä viivästetty annuiteetti, joka tunnetaan yleisemmin kiinteänä lykättynä annuiteettina, toimii aivan kuten talletustodistus (CD). CD-levyn korot ovat kiinteät koko sijoituskauden ajan, mutta ne vaihtelevat yleensä markkinatilanteesta johtuen. Kaikki ansaitut korkotulot verotetaan samana vuonna, kun ne kertyvät.
Kiinteän viivästyneen annuiteetin hinnat toimivat hieman eri tavalla. Korot ovat yleensä taattuja tietyn ajan, jonka jälkeen niitä tarkistetaan vuosittain. Koron veroa lykätään kiinteän viivästyneen annuiteetin nostoon asti. Annuiteetin kirjoittaja tyypillisesti määrittää, minkä taatun koron annuiteetti maksaa.
Muuttuva viivästetty annuiteetti
Muuttuvan viivästyneen annuiteetin ostaminen ei eroa rahaston ostamisesta. Molempien sijoitustyyppien tuotto riippuu alatiliryhmän kehityksestä. Omistajat voivat päättää, miten heidän vakuutusmaksunsa sijoitetaan, mukaan lukien korkotilet, jotka tarjoavat taatun vähimmäiskoron. Vaikka mahdollisuus korkeampaan maksuun on mahdollista, nämä annuiteetit voivat olla riskialttiimpia ja kalliimpia kuin muut lykätyt annuiteetit.
Pitkäikäisyyskorko
Pitkäikäisyyden annuiteetti toimii kuten normaali elinkorko. Sitä kutsutaan myös laskennalliseksi tulokorotukseksi. Se alkaa yleensä paljon myöhemmin kuin tyypillinen eläkeikää. Se toimii kuin pitkäikäisyysvakuutus, koska maksut eivät välttämättä aloiteta ennen kuin eläkeläisen muut varat on käytetty alas. Eläkkeenomistaja tallettaa palkkion ostohetkellä, mutta hän ei saa tuloja ennen tiettyä päivämäärää tulevaisuudessa.
Tulojen maksaminen perustuu useisiin tekijöihin, kuten vakuutusmaksun kokonaismäärään, tulon odotettavissa olevaan ajankohtaan, omistajan ikään ja elinajanodotteeseen. Markkinaolosuhteiden muutokset eivät vaikuta annuiteettien omistajan saamien tulojen määrään.
Kohokohdat
Kiinteät viivästetyt, muuttuvat viivästyneet ja pitkäikäiset eläkkeet ovat kaikenlaisia lykättyjä maksuja.
Lykätty maksu annuiteetti on vakuutustuote, joka tarjoaa ostajalle tulevia maksuja välittömän tulon sijaan.
Tällainen annuiteetti mahdollistaa sijoituspääoman kasvamisen maksujen ja korkojen kautta ennen kuin omistaja saa maksuja.
Nämä annuiteetit tarjoavat veronalaista kasvua kiinteällä tai vaihtuvalla tuottokorolla, aivan kuten tavalliset eläkkeet.
Tulot voidaan saada kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain tai kertasuorituksena.
