جمعية البناء والقرض (B & amp؛ L)
ما هي جمعية البناء والقرض (B&L)؟
كانت جمعيات البناء والقروض (B & Ls) مؤسسات مالية متبادلة (FIs) زادت بشكل كبير من إمكانية الوصول إلى قروض الإسكان من ثلاثينيات القرن التاسع عشر إلى الثلاثينيات. مسترشدين بروح "المساعدة الذاتية المتبادلة" ، جمع المشاركون أموالهم - بشكل عام في إطار إقليمي وإقليمي صغير - وأصبحوا بدورهم مؤهلين لتلقي الأرباح والحصول على قرض عقاري.
منذ منتصف الثلاثينيات فصاعدًا ، بدأت B & Ls في التحول إلى مؤسسات قروض ومدخرات فدرالية (S&L) ، والتي حصلت على ميثاق من الحكومة الأمريكية واعتمدت على تأمين الودائع الفيدرالية.
فهم جمعية المباني والقروض (B&L)
B&L ، المعروف أيضًا باسم التوفير ، عندما توافق مجموعة من الأفراد على دفع رسوم العضوية والاشتراك في عدد معين من الأسهم التي لها قيمة استحقاق محددة مسبقًا. ثم يلتزم الأعضاء بدفع مبلغ معين كل شهر حتى يتم الوصول إلى استحقاق قيمة أسهمهم.
إذا حصل الفرد على خمسة أسهم ، لكل منها قيمة استحقاق 600 دولار ، فسيكون قادرًا على الحصول على قرض يصل إلى 3000 دولار. بسبب القيود المفروضة على مقدار رأس المال الذي تمتلكه هذه الجمعيات ، سيتعين على الأعضاء عمومًا التناوب - أو بشكل أكثر تحديدًا ، المزايدة على الأعضاء الآخرين - من أجل الحصول على قرض لشراء منزل. إذا كانوا لا يزالون مستحقين للمال على الأسهم ، فسيستمرون في سدادها حتى يتم إلغاء المذكرة.
اعتمدت B & Ls إلى حد كبير على نموذج تراكم الأسهم ، حيث يلتزم الأعضاء بشراء أسهم في الجمعية وبالتالي يحق لهم الاقتراض مقابل قيمة تلك الأسهم من أجل شراء منزل.
تمت هيكلة أول B & Ls على أنها خطط "منتهية" أو خطط مغلقة تنتهي صلاحيتها عند سداد جميع القروض التي قدمتها. ومع ذلك ، بحلول منتصف القرن التاسع عشر ، ظهر ما يسمى بـ "الخطط التسلسلية" ، والتي أصدرت بشكل دوري أسهمًا جديدة لها تاريخ إنهاء خاص بها. في النهاية ، أفسحت هذه المجال أمام "الخطط الدائمة" ، حيث يمكن للأعضاء الانضمام متى شاءوا.
تاريخ جمعيات البناء والقروض (B & Ls)
تأثرت B & Ls بجمعيات البناء البريطانية التي أصبحت سائدة في المملكة المتحدة خلال الثورة الصناعية. أثبتت الدفعات المقدمة الكبيرة وفترات السداد القصيرة - التي غالبًا ما تكون خمس سنوات أو أقل - التي تتطلبها البنوك الوديعة أنها عقبة كبيرة أمام ملكية الطبقة المتوسطة للمنازل. تحايلت جمعيات البناء على النظام المصرفي التقليدي من خلال السماح للأعضاء بشراء الأسهم والاقتراض مقابل قيمتها عند شراء منزل.
قام اثنان من عمال المصانع المولودون في اللغة الإنجليزية بتشكيل أول شركة B&L الأمريكية في فيلادلفيا في عام 1831. وسرعان ما ظهرت هذه التعاونيات المحلية في جميع أنحاء شمال شرق ووسط المحيط الأطلسي. بحلول سبعينيات القرن التاسع عشر ، ظهرت B & Ls في غالبية الولايات.
كان نمو B & Ls مدفوعًا بارتفاع دخل العمال المهرة في هذا الوقت تقريبًا. في حين أنهم عادة لا يستطيعون تحمل الدفعة الأولى الضخمة اللازمة للحصول على قرض مصرفي ، فإن زيادة أرباحهم جعلت من الممكن شراء العقارات من خلال هذا المصدر البديل للأموال.
بلغ استخدام B & L ذروته في عام 1927 عندما كان 12804 منهم منتشرين في جميع أنحاء البلاد ، يخدمون أكثر من 11 مليون عضو. ومع ذلك ، في غضون عقد من الزمن ، سوف يتضاءل هذا التأثير بشكل كبير.
البناء والقروض (B & Ls) مقابل المدخرات والقروض (S & Ls)
استجابةً للكساد الكبير وما نتج عنه من تدهور في الميزانيات العمومية للبنك ولائحته ، بدأت الحكومة في تقديم مواثيق لنوع جديد من المقرضين: مؤسسات S&L الفيدرالية. بينما كانت الصناعة مترددة في قبول التنظيم الفيدرالي في البداية ، أصبحت الفوائد في النهاية واضحة.
على سبيل المثال ، يمكن أن تقترض S & Ls التي تعاني من ضائقة مالية من مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان ، الذي تم إنشاؤه في عام 1932 بموجب قانون حظر قرض السكن الفيدرالي ، من أجل دعم رأس مالها. بالإضافة إلى ذلك ، تهدف المؤسسة الفيدرالية لتأمين المدخرات والقروض (FSLIC) إلى تحقيق الاستقرار في المدخرات من خلال ضمان عمليات الإيداع التي يقوم بها أعضائها.
يسلط الضوء
كانت جمعيات البناء والقروض (B & Ls) مؤسسات مالية متبادلة (FIs) زادت بشكل كبير من إمكانية الوصول إلى قروض الإسكان من ثلاثينيات القرن التاسع عشر إلى ثلاثينيات القرن العشرين.
أصبحت B & Ls خاضعة للتنظيم الفيدرالي بعد الكساد الكبير ، وتحولت إلى جمعيات الادخار والقروض الفيدرالية (S & Ls) التي نعرفها اليوم.
أثر الكساد الكبير على العديد من B & Ls بشدة لأنهم وضعوا مصالح أعضائهم قبل جني الأرباح.
قام المشاركون بتجميع أموالهم وأصبحوا بدورهم مؤهلين لتلقي أرباح الأسهم والحصول على رهن عقاري.
