Simpanan dan Pinjaman Persekutuan (S&L)
Apakah Simpanan dan Pinjaman Persekutuan (S&L)?
Istilah simpanan dan pinjaman persekutuan (S&L) merujuk kepada institusi kewangan yang menumpukan pada penyediaan akaun cek dan simpanan, pinjaman, dan gadai janji kediaman kepada pengguna. Institusi ini juga dirujuk sebagai jimat - kesatuan kredit dan bank simpanan yang dimiliki bersama oleh pelanggan mereka. Oleh itu, kebanyakan syarikat ini adalah berasaskan komuniti dan milik persendirian, walaupun sesetengahnya mungkin juga didagangkan secara terbuka.
Istilah bank simpanan pemegang amanah digunakan di United Kingdom dengan cara yang sama seperti simpanan dan pinjaman persekutuan digunakan di Amerika Syarikat.
Bagaimana Simpanan dan Pinjaman Persekutuan (S&L) Berfungsi
Majoriti simpanan dan pinjaman persekutuan hari ini adalah institusi berasaskan komuniti yang disewa persekutuan. Tidak seperti bank perdagangan, ia dimiliki dan dikawal oleh pelanggan mereka—bukan oleh pemegang saham. Seperti yang dinyatakan di atas, mereka menumpukan pada penyediaan gadai janji kediaman, pinjaman dan kenderaan perbankan dan simpanan asas—akaun semakan dan simpanan, sijil deposit (CD) dan lain-lain—kepada pelanggan. Ahli ini membayar yuran yang dikumpulkan bersama, memberikan mereka kadar yang lebih baik untuk produk kredit dan simpanan.
Konsep simpanan dan pinjaman persekutuan atau jimat cermat berakar umbi dalam persatuan bangunan dan pinjaman yang menonjol sebelum Kemelesetan Besar. Kebanyakan persatuan bangunan dan pinjaman ini banyak bergantung pada model pengumpulan saham di mana ahli komited untuk membeli saham dalam persatuan dan seterusnya mempunyai hak untuk meminjam berbanding nilai saham tersebut untuk membeli rumah.
Apabila banyak daripada institusi ini mula bergelut semasa Kemelesetan, pentadbiran Hoover dan Roosevelt bertindak untuk merombak industri. Kerajaan menyediakan piagam untuk simpanan dan pinjaman persekutuan dan menubuhkan sistem Perbankan Pinjaman Rumah Persekutuan (FHLB) untuk memastikan pemberi pinjaman baharu—atau, sekurang-kurangnya, penjenamaan semula—mempunyai kecairan yang mencukupi.
Pada masa itu, deposit dalam S&L yang disewa persekutuan telah diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Simpanan & Pinjaman Persekutuan (FSLIC) baharu, yang bertujuan untuk memberi jaminan kepada pendeposit bahawa mereka tidak akan menanggung kerugian. Berikutan pembaikan industri pada tahun 1989, tanggungjawab untuk menginsuranskan deposit jatuh ke atas Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Setakat Dis. 31, 2019, terdapat 659 institusi simpanan yang diinsuranskan FDIC.
Pertimbangan Khas
Ledakan pasca Perang Dunia II menandakan kemuncak pengaruh berjimat cermat, dengan jumlah bilangan S&L mencecah 6,071 menjelang 1965. Kongres mengehadkan kadar faedah yang boleh diletakkan oleh S&L dan bank perdagangan pada akaun depositori pada tahun 1966, mengancam pertumbuhan itu. Apabila kadar faedah meningkat pada tahun 1970-an, pengguna mula mengeluarkan dana mereka dan memasukkannya ke dalam akaun yang menawarkan hasil yang lebih tinggi. Selain itu, ekonomi yang tidak stabil bermakna penjimatan mempunyai lebih sedikit peminjam yang layak untuk pinjaman.
Penggubal undang-undang meluluskan undang-undang untuk menyahkawal selia S&L pada awal 1980-an. Mereka kini mempunyai keupayaan, contohnya, untuk menawarkan rangkaian produk yang lebih luas dan menggunakan prosedur perakaunan yang kurang ketat. Tetapi daripada mengurangkan masalah berjimat cermat, undang-undang itu nampaknya menyumbang kepada beberapa kes salah urus dan penipuan kemudian dalam dekad itu. Menjelang tahun 1990, kerajaan menganggarkan bahawa salah laku S&L menyebabkan orang awam Amerika merugikan sebanyak $75 bilion.
Kerajaan mewujudkan semula pengawasan yang lebih kukuh dan mewujudkan Pejabat Pengawasan Jimat pada tahun 1989 sebagai tindak balas kepada krisis simpanan dan pinjaman. Badan kawal selia ini, yang juga merupakan bahagian Jabatan Perbendaharaan, membantu memastikan keselamatan dan kestabilan simpanan dan pinjaman ahli. Ia telah dibubarkan pada tahun 2011 dan fungsinya telah dimasukkan ke dalam agensi lain. Walaupun S&L terselamat daripada krisis, kelaziman mereka telah berkurangan dengan ketara sejak kemuncaknya pada 1960-an.
Simpanan dan Pinjaman Persekutuan (S&L) lwn. bank perdagangan
Perniagaan simpanan dan pinjaman persekutuan dikendalikan dalam satu daripada dua cara. Di bawah model pemilikan bersama, S&L dimiliki oleh pendeposit dan peminjamnya. S&L juga boleh ditubuhkan oleh sekumpulan pemegang saham yang memiliki semua saham dalam simpanan.
Ini berbeza daripada bank perdagangan, yang biasanya dimiliki dan diuruskan oleh lembaga pengarah yang dipilih oleh pemegang saham. Bank perdagangan juga lebih pelbagai dari segi penawaran yang mereka sediakan. Kebanyakan pinjaman mereka ditujukan kepada perniagaan dan projek pembinaan. Mereka juga sering menyediakan rangkaian perkhidmatan yang lebih luas kepada pengguna, seperti kad kredit dan penyelesaian pengurusan kekayaan.
Sebaliknya, S&L lebih tertumpu pada pasaran gadai janji kediaman. Mengikut undang-undang, mereka hanya boleh meminjamkan sehingga 20% daripada aset mereka untuk pinjaman komersial. Di samping itu, untuk layak menerima pinjaman Bank Pinjaman Rumah Persekutuan,. S&L mesti menunjukkan bahawa 65% daripada aset mereka dilaburkan dalam gadai janji kediaman dan aset berkaitan pengguna yang lain.
##Sorotan
Institusi simpanan dan pinjaman Persekutuan telah dibentuk hasil daripada pergerakan kawal selia yang mengikuti Kemelesetan Besar.
Pejabat Penyeliaan Berjimat-cermat mula mengawal selia institusi ini akibat daripada krisis simpanan dan pinjaman.
Deposit S&L kini dijamin oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan.
Entiti ini memberi tumpuan kepada pembiayaan kos rendah untuk gadai janji serta akaun simpanan dan cek.
