Banca privata

Che cos'è il private banking?

Il private banking consiste in servizi e prodotti finanziari personalizzati offerti ai clienti High Net Worth Individual (HNWI) di una banca al dettaglio o di un altro istituto finanziario. Comprende un'ampia gamma di servizi di gestione patrimoniale e tutti forniti sotto lo stesso tetto. I servizi includono investimenti e gestione del portafoglio , servizi fiscali, assicurazioni e pianificazione patrimoniale e fiduciaria .

Mentre il private banking si rivolge a una clientela esclusiva, le banche consumer e gli intermediari di ogni dimensione lo offrono. Questa offerta è di solito attraverso dipartimenti speciali, soprannominati divisioni "private banking" o "gestione patrimoniale".

Come funziona il Private Banking

Il private banking include servizi finanziari comuni come conti correnti e conti di risparmio, ma con un approccio più personalizzato: a ciascun cliente viene assegnato un "relationship manager" o "private banker" per gestire tutte le questioni. Il banchiere privato si occupa di tutto, dai compiti coinvolti, come organizzare un mutuo jumbo,. a quelli banali come pagare le bollette. Tuttavia, il private banking va oltre i CD e le cassette di sicurezza per affrontare l'intera situazione finanziaria di un cliente. I servizi specializzati comprendono la strategia di investimento e la consulenza sulla pianificazione finanziaria,. la gestione del portafoglio, le opzioni di finanziamento personalizzate, la pianificazione pensionistica e il passaggio di ricchezza alle generazioni future.

Sebbene un individuo possa essere in grado di condurre alcune attività di private banking con $ 50.000 o meno in attività investibili, la maggior parte delle istituzioni finanziarie fissa un benchmark di attività per un valore di sei cifre e alcune entità esclusive accettano solo clienti con almeno $ 1 milione da investire.

Vantaggi del Private Banking

Il private banking offre ai clienti una varietà di vantaggi, privilegi e servizi personalizzati, che sono diventati un bene sempre più prezioso in un mondo bancario automatizzato e digitalizzato. Tuttavia, ci sono vantaggi sia per i clienti delle banche private che per le banche stesse.

Privacy

La privacy è il vantaggio principale del private banking. I rapporti con i clienti ei servizi forniti in genere rimangono anonimi. Le banche private spesso forniscono agli HNWI soluzioni proprietarie su misura, che vengono mantenute riservate per impedire ai concorrenti di attirare un cliente importante con una soluzione simile.

Prezzo preferenziale

I clienti di private banking generalmente ricevono prezzi scontati o preferenziali su prodotti e servizi. Ad esempio, possono ricevere condizioni speciali o tassi di interesse privilegiati su mutui, prestiti specializzati o linee di credito (LOC). I loro conti di risparmio o del mercato monetario potrebbero generare tassi di interesse più elevati ed essere privi di commissioni e spese di scoperto. Inoltre, i clienti che gestiscono iniziative di import-export o fanno affari all'estero potrebbero ricevere tassi di cambio più favorevoli sulle loro transazioni.

Investimenti alternativi

Se gestiscono gli investimenti di un cliente, le banche private spesso forniscono al cliente ampie risorse e opportunità non disponibili per l'investitore al dettaglio medio. Ad esempio, un HNWI può avere accesso a un hedge fund esclusivo, a una partnership di private equity oa qualche altro investimento alternativo.

Sportello unico

Oltre ai prodotti personalizzati, c'è la comodità di servizi consolidati, tutto sotto lo stesso tetto finanziario. I clienti di private banking hanno ricevuto servizi migliorati dal loro private banker che funge da collegamento con tutti gli altri dipartimenti all'interno della banca per garantire che il cliente riceva le migliori offerte di prodotti e servizi possibili.

Attività e commissioni per le banche

La banca o la società di intermediazione beneficia dell'aggiunta dei fondi dei clienti al patrimonio complessivo in gestione (AUM). Anche a tassi scontati, le commissioni di gestione della banca privata per la gestione del portafoglio e gli interessi sui prestiti sottoscritti possono essere notevoli.

In un contesto in cui i tassi di interesse negli Stati Uniti sono rimasti bassi, le banche non sono state in grado di applicare tassi di prestito più elevati per aumentare i propri profitti. Di conseguenza, il reddito da commissioni è diventato una metrica finanziaria sempre più importante nell'aiutare le banche a diversificare il proprio flusso di entrate. Le banche hanno fatto passi da gigante nell'espansione oltre i tradizionali prodotti bancari, come prestiti e depositi, a offerte più orientate ai servizi e basate su commissioni come il private banking.

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Svantaggi del Private Banking

Sebbene ci siano molti vantaggi nel private banking, esistono degli svantaggi in questa esclusività.

Fatturato degli impiegati di banca

I tassi di rotazione dei dipendenti presso le banche tendono ad essere elevati, anche nelle divisioni di private banking d'élite. Potrebbero esserci anche alcune preoccupazioni per i conflitti di interesse e la lealtà: il private banker è compensato dall'istituto finanziario, non dal cliente, a differenza di un gestore di denaro indipendente.

Offerte di prodotti limitate

In termini di investimenti, un cliente potrebbe essere limitato ai prodotti proprietari della banca. Inoltre, sebbene i vari servizi legali, fiscali e di investimento offerti dalla banca siano senza dubbio competenti, potrebbero non essere creativi o esperti come quelli offerti da altri professionisti specializzati in vari tipi di investimenti. Ad esempio, le piccole banche regionali potrebbero fornire un servizio eccezionale che batte le istituzioni più grandi. Tuttavia, le scelte di investimento in una banca regionale più piccola potrebbero essere molto inferiori a quelle di un attore importante come JPMorgan Chase & Company (JPM).

Vincoli normativi per le banche

Per quanto redditizio possa essere il private banking, può anche rappresentare una sfida per l'istituto. Le banche private hanno affrontato un contesto normativo restrittivo dalla crisi finanziaria globale del 2008. Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act,. insieme ad altre leggi approvate negli Stati Uniti e in tutto il mondo, ha portato a un livello più elevato di trasparenza e responsabilità. Esistono requisiti di licenza più severi per i professionisti del private banking che aiutano a garantire che i clienti siano adeguatamente informati sulle loro finanze.

Esempio nel mondo reale di Private Banking

UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank e Credit Suisse sono tutti esempi di istituti finanziari con importanti operazioni di private banking. Un'altra banca che offre servizi di private banking è TD Bank (TD), con il suo TD Wealth® Private Client Group .

Disponibile per i clienti con almeno $ 750.000 di asset, offre molti servizi ai suoi clienti. I servizi includono gestione del denaro, strategie per imprenditori, finanziamenti immobiliari e soluzioni di prestito personalizzate. Il team di private banking offre anche piani pensionistici, successori e patrimoniali, che aiutano a ridurre le tasse.

Il sito Web di TD promette che, oltre alle offerte di prodotti, ogni cliente privato riceverà un responsabile delle relazioni locali che fornirà un servizio eccezionale e personalizzato, come indicato nel preventivo di seguito.

Costruiamo una strategia finanziaria personalizzata che si allinea ai tuoi obiettivi individuali e/o familiari.

Mette in risalto

• Il private banking consiste in servizi e prodotti finanziari e di investimento personalizzati forniti da un personal banker dedicato.

• Il private banking è un'offerta migliorata per i clienti High Net Worth Individual (HNWI) di un istituto finanziario.

• Tuttavia, la gamma di prodotti e le competenze di investimento offerte da una banca privata può essere limitata rispetto ad altri fornitori.

• I clienti di private banking generalmente ricevono sconti o prezzi preferenziali sui prodotti finanziari.