Banca privada

¿Qué es la banca privada?

La banca privada consiste en servicios y productos financieros personalizados que se ofrecen a los clientes individuales de alto patrimonio (HNWI) de un banco minorista u otra institución financiera. Incluye una amplia gama de servicios de gestión patrimonial,. y todos se proporcionan bajo un mismo techo. Los servicios incluyen inversiones y administración de carteras,. servicios de impuestos, seguros y planificación de fideicomisos y patrimonio.

Mientras que la banca privada está dirigida a una clientela exclusiva, los bancos de consumo y las casas de bolsa de todos los tamaños la ofrecen. Esta oferta generalmente se realiza a través de departamentos especiales, denominados divisiones de "banca privada" o "gestión de patrimonio".

Cómo funciona la banca privada

La banca privada incluye servicios financieros comunes como cuentas corrientes y de ahorro, pero con un enfoque más personalizado: se asigna un "administrador de relaciones" o "banquero privado" a cada cliente para manejar todos los asuntos. El banquero privado maneja todo, desde tareas complicadas, como tramitar una hipoteca gigante,. hasta tareas mundanas como pagar facturas. Sin embargo, la banca privada va más allá de los CD y las cajas de seguridad para abordar toda la situación financiera de un cliente. Los servicios especializados incluyen estrategia de inversión y asesoramiento en planificación financiera , gestión de carteras, opciones de financiación personalizadas, planificación de la jubilación y transmisión del patrimonio a las generaciones futuras.

Si bien una persona puede realizar operaciones bancarias privadas con $ 50,000 o menos en activos invertibles, la mayoría de las instituciones financieras establecen un punto de referencia de activos por valor de seis cifras, y algunas entidades exclusivas solo aceptan clientes con al menos $ 1 millón para invertir.

Ventajas de la Banca Privada

La banca privada ofrece a los clientes una variedad de ventajas, privilegios y un servicio personalizado, que se ha convertido en un producto cada vez más preciado en un mundo bancario automatizado y digitalizado. Sin embargo, existen ventajas tanto para los clientes de la banca privada como para los propios bancos.

Privacidad

La privacidad es el principal beneficio de la banca privada. Los tratos con los clientes y los servicios proporcionados generalmente permanecen anónimos. Los bancos privados a menudo brindan a los HNWI soluciones patentadas personalizadas, que se mantienen confidenciales para evitar que los competidores atraigan a un cliente destacado con una solución similar.

Precios preferenciales

Los clientes de banca privada suelen recibir precios preferenciales o con descuento en productos y servicios. Por ejemplo, pueden recibir términos especiales o tasas de interés preferenciales sobre hipotecas, préstamos especializados o líneas de crédito (LOC). Sus cuentas de ahorro o de mercado monetario pueden generar tasas de interés más altas y estar libres de cargos y cargos por sobregiro. Además, los clientes que operan empresas de importación y exportación o hacen negocios en el extranjero pueden recibir tipos de cambio más favorables en sus transacciones.

Inversiones alternativas

Si están administrando las inversiones de un cliente, los bancos privados a menudo brindan al cliente amplios recursos y oportunidades que no están disponibles para el inversionista minorista promedio. Por ejemplo, un HNWI puede tener acceso a un fondo de cobertura exclusivo o una sociedad de capital privado o alguna otra inversión alternativa.

Ventanilla única

Además de los productos personalizados, existe la comodidad de los servicios consolidados, todo bajo un mismo techo financiero. Los clientes de banca privada recibieron servicios mejorados de su banquero privado que actúa como enlace con todos los demás departamentos dentro del banco para garantizar que el cliente reciba las mejores ofertas de productos y servicios posibles.

Activos y Comisiones para Bancos

El banco o la firma de corretaje se beneficia de que los fondos de los clientes se agreguen a sus activos generales bajo administración (AUM). Incluso a tasas de descuento, los honorarios de gestión del banco privado por la gestión de la cartera y los intereses sobre los préstamos suscritos pueden ser sustanciales.

En un entorno en el que las tasas de interés en los EE. UU. se han mantenido bajas, los bancos no han podido cobrar tasas de préstamo más altas para aumentar sus ganancias. Como resultado, los ingresos por comisiones se han convertido en una métrica financiera cada vez más importante para ayudar a los bancos a diversificar su flujo de ingresos. Los bancos han avanzado mucho al expandirse más allá de los productos bancarios tradicionales, como préstamos y depósitos, hacia ofertas más orientadas al servicio y basadas en tarifas, como la banca privada.

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Desventajas de la Banca Privada

Aunque la banca privada tiene muchas ventajas, esta exclusividad tiene inconvenientes.

Rotación de empleados bancarios

Las tasas de rotación de empleados en los bancos tienden a ser altas, incluso en las divisiones de élite de la banca privada. También puede haber cierta preocupación por los conflictos de interés y lealtad: el banquero privado es compensado por la institución financiera, no por el cliente, en contraste con un administrador de dinero independiente.

Ofertas de productos limitadas

En términos de inversiones, un cliente puede estar limitado a los productos propios del banco. Además, si bien los diversos servicios legales, fiscales y de inversión que ofrece el banco son sin duda competentes, es posible que no sean tan creativos o tan expertos como los que ofrecen otros profesionales que se especializan en diversos tipos de inversiones. Por ejemplo, los pequeños bancos regionales pueden brindar un servicio estelar que supera a las instituciones más grandes. Sin embargo, las opciones de inversión en un banco regional más pequeño pueden ser mucho menores que las de un jugador importante como JPMorgan Chase & Company (JPM).

Restricciones reglamentarias para los bancos

Por muy lucrativa que pueda ser la banca privada, también puede plantear desafíos para la institución. Los bancos privados se han enfrentado a un entorno regulatorio restrictivo desde la crisis financiera mundial de 2008. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor,. junto con otras leyes aprobadas en los EE. UU. y en todo el mundo, ha resultado en un mayor nivel de transparencia. y rendición de cuentas. Existen requisitos de licencia más estrictos para los profesionales de la banca privada que ayudan a garantizar que los clientes reciban la información adecuada sobre sus finanzas.

Ejemplo del mundo real de la banca privada

UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank y Credit Suisse son ejemplos de instituciones financieras con importantes operaciones de banca privada. Otro banco que ofrece banca privada es TD Bank (TD), con su TD Wealth® Private Client Group .

Disponible para clientes con al menos $750,000 en activos, ofrece muchos servicios a sus clientes. Los servicios incluyen administración de dinero, estrategias para dueños de negocios, financiamiento de bienes raíces y soluciones de préstamos personalizados. El equipo de banca privada también ofrece planes de jubilación, sucesión y patrimonio, que ayudan a reducir los impuestos.

El sitio web de TD promete que más allá de las ofertas de productos, cada cliente privado recibirá un administrador de relaciones local que brindará un servicio excepcional y personalizado, como se describe en la cotización a continuación.

Construimos una estrategia financiera personalizada que se alinea con sus objetivos individuales y/o familiares.

Reflejos

• La banca privada consiste en servicios y productos financieros y de inversión personalizados de un banquero personal dedicado.

• La banca privada es una oferta mejorada para los clientes individuales de alto valor neto (HNWI) de una institución financiera.

• Sin embargo, la gama de productos y la experiencia en inversiones que ofrece un banco privado puede ser limitada en comparación con otros proveedores.

• Los clientes de banca privada suelen recibir descuentos o precios preferenciales en productos financieros.