Banque Privée
Qu'est-ce que la Banque Privée ?
La banque privée consiste en des services et produits financiers personnalisés proposés aux clients particuliers fortunés (HNWI) d'une banque de détail ou d'une autre institution financière. Il comprend une large gamme de services de gestion de patrimoine,. et tous fournis sous un même toit. Les services comprennent l'investissement et la gestion de portefeuille,. les services fiscaux, l'assurance et la planification fiduciaire et successorale.
Alors que la banque privée s'adresse à une clientèle exclusive, les banques de consommation et les maisons de courtage de toutes tailles le proposent. Cette offre se fait généralement par le biais de départements spéciaux, appelés divisions de « banque privée » ou de « gestion de fortune ».
Comment fonctionne la banque privée
La banque privée comprend des services financiers courants comme les comptes chèques et les comptes d'épargne, mais avec une approche plus personnalisée : un "responsable des relations" ou "banquier privé" est affecté à chaque client pour gérer toutes les questions. Le banquier privé s'occupe de tout, des tâches complexes, comme l'organisation d'un prêt hypothécaire géant,. aux tâches banales comme le paiement des factures. Cependant, la banque privée va au-delà des CD et des coffres-forts pour répondre à l'ensemble de la situation financière d'un client. Les services spécialisés comprennent la stratégie d'investissement et les conseils en planification financière,. la gestion de portefeuille, les options de financement personnalisées, la planification de la retraite et la transmission du patrimoine aux générations futures.
Alors qu'un individu peut être en mesure d'effectuer des opérations bancaires privées avec 50 000 $ ou moins d'actifs à investir, la plupart des institutions financières établissent une référence d'actifs à six chiffres, et certaines entités exclusives n'acceptent que les clients avec au moins 1 million de dollars à investir.
Avantages de la Banque Privée
La banque privée offre aux clients une variété d'avantages, de privilèges et de services personnalisés, qui sont devenus une denrée de plus en plus prisée dans un monde bancaire automatisé et numérisé. Cependant, il y a des avantages tant pour les clients des banques privées que pour les banques elles-mêmes.
Intimité
La confidentialité est le principal avantage de la banque privée. Les transactions avec les clients et les services fournis restent généralement anonymes. Les banques privées fournissent souvent aux HNWI des solutions propriétaires sur mesure, qui sont gardées confidentielles pour empêcher les concurrents d'attirer un client important avec une solution similaire.
Tarification préférentielle
Les clients de la banque privée bénéficient généralement de tarifs réduits ou préférentiels sur les produits et services. Par exemple, ils peuvent bénéficier de conditions spéciales ou de taux d'intérêt préférentiels sur des prêts hypothécaires, des prêts spécialisés ou des marges de crédit (LOC). Leurs comptes d'épargne ou du marché monétaire peuvent générer des taux d'intérêt plus élevés et être exempts de frais et de frais de découvert. En outre, les clients qui exploitent des entreprises d'import-export ou font des affaires à l'étranger pourraient bénéficier de taux de change plus favorables sur leurs transactions.
Placements alternatifs
Si elles gèrent les investissements d'un client, les banques privées fournissent souvent au client des ressources et des opportunités étendues qui ne sont pas disponibles pour l'investisseur de détail moyen. Par exemple, un HNWI peut avoir accès à un fonds spéculatif exclusif ou à un partenariat de capital-investissement ou à tout autre investissement alternatif.
Guichet unique
En plus des produits personnalisés, il y a la commodité des services consolidés, tout sous un même toit financier. Les clients de la banque privée ont reçu des services améliorés de leur banquier privé qui agit en tant que liaison avec tous les autres départements de la banque pour s'assurer que le client reçoit les meilleures offres de produits et services possibles.
Actifs et frais pour les banques
La banque ou la société de courtage bénéficie du fait que les fonds des clients s'ajoutent à leurs actifs sous gestion (AUM). Même à des taux réduits, les frais de gestion de la banque privée pour la gestion de portefeuille et les intérêts sur les prêts souscrits peuvent être considérables.
Dans un environnement où les taux d'intérêt aux États-Unis sont restés bas, les banques ont été incapables d'imposer des taux de prêt plus élevés pour accroître leurs bénéfices. En conséquence, les revenus de commissions sont devenus une mesure financière de plus en plus importante pour aider les banques à diversifier leurs sources de revenus. Les banques ont fait des progrès dans l'expansion au-delà des produits bancaires traditionnels, tels que les prêts et les dépôts, vers des offres plus axées sur les services et payantes comme la banque privée.
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Inconvénients de la Banque Privée
Bien qu'il existe de nombreux avantages à la banque privée, il existe des inconvénients à cette exclusivité.
Roulement des employés de la banque
Les taux de rotation des employés dans les banques ont tendance à être élevés, même dans les divisions d'élite de la banque privée. Les conflits d'intérêts et de loyauté peuvent également susciter des inquiétudes : le banquier privé est rémunéré par l'institution financière, et non par le client, contrairement à un gestionnaire de fonds indépendant.
Offres de produits limitées
En termes d'investissements, un client peut être limité aux produits propriétaires de la banque. De plus, bien que les différents services juridiques, fiscaux et d'investissement offerts par la banque soient sans aucun doute compétents, ils peuvent ne pas être aussi créatifs ou aussi experts que ceux offerts par d'autres professionnels spécialisés dans divers types d'investissements. Par exemple, les petites banques régionales peuvent fournir un service exceptionnel qui surpasse les grandes institutions. Cependant, les choix d'investissement dans une banque régionale plus petite pourraient être bien inférieurs à ceux d'un acteur majeur tel que JPMorgan Chase & Company (JPM).
Contraintes réglementaires pour les banques
Aussi lucrative que puisse être la banque privée, elle peut également poser des défis à l'institution. Les banques privées sont confrontées à un environnement réglementaire restrictif depuis la crise financière mondiale de 2008. La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs,. ainsi que d'autres lois adoptées aux États-Unis et dans le monde, ont entraîné un niveau de transparence plus élevé. et responsabilité. Il existe des exigences de licence plus strictes pour les professionnels de la banque privée qui aident à garantir que les clients sont correctement informés de leurs finances.
Exemple concret de banque privée
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank et Credit Suisse sont tous des exemples d'institutions financières ayant d'importantes opérations de banque privée. Une autre banque qui offre des services bancaires privés est TD Bank (TD), avec son groupe Gestion de patrimoine TD® .
Offerte aux clients ayant un actif d'au moins 750 000 $, elle offre de nombreux services à sa clientèle. Les services comprennent la gestion de l'argent, les stratégies pour les propriétaires d'entreprise, le financement immobilier et les solutions de prêt personnalisées. L'équipe de banque privée offre également des services de planification de la retraite, de la succession et de la succession, qui contribuent à réduire les impôts.
Le site Web de la TD promet qu'au-delà des offres de produits, chaque client privé recevra un chargé de clientèle local qui fournira un service exceptionnel et personnalisé, comme indiqué dans le devis ci-dessous.
Nous élaborons une stratégie financière personnalisée qui s'aligne sur vos objectifs individuels et/ou familiaux.
Points forts
La banque privée consiste en des services et produits financiers et d'investissement personnalisés d'un banquier personnel dédié.
La banque privée est une offre enrichie pour les clients particuliers fortunés (HNWI) d'une institution financière.
Cependant, la gamme de produits et l'expertise d'investissement offerte par une banque privée peuvent être limitées par rapport à d'autres prestataires.
Les clients de la banque privée bénéficient généralement de remises ou de tarifs préférentiels sur les produits financiers.
