Banco privado
O que é Private Banking?
O private banking consiste em serviços e produtos financeiros personalizados oferecidos a clientes individuais de alto patrimônio lÃquido (HNWI) de um banco de varejo ou outra instituição financeira. Inclui uma ampla gama de serviços de gestão de patrimônio e todos fornecidos sob o mesmo teto. Os serviços incluem investimentos e gestão de carteiras , serviços fiscais, seguros e planejamento patrimonial e fiduciário .
Enquanto o private banking é voltado para uma clientela exclusiva, bancos de consumo e corretoras de todos os portes o oferecem. Essa oferta geralmente é feita por meio de departamentos especiais, apelidados de divisões de "banco privado" ou "gestão de patrimônio".
Como funciona o Private Banking
O banco privado inclui serviços financeiros comuns, como contas correntes e poupança, mas com uma abordagem mais personalizada: um "gerente de relacionamento" ou "banqueiro privado" é designado a cada cliente para lidar com todos os assuntos. O banqueiro privado lida com tudo, desde as tarefas envolvidas, como arranjar uma hipoteca gigantesca,. até as mundanas, como pagar contas. No entanto, o private banking vai além dos CDs e cofres para tratar de toda a situação financeira do cliente. Os serviços especializados incluem consultoria em estratégia de investimento e planejamento financeiro , gerenciamento de portfólio, opções de financiamento personalizadas, planejamento de aposentadoria e transmissão de riqueza para as gerações futuras.
Embora um indivÃduo possa realizar alguns serviços bancários privados com US$ 50.000 ou menos em ativos investÃveis, a maioria das instituições financeiras estabelece uma referência de ativos no valor de seis dÃgitos, e algumas entidades exclusivas aceitam apenas clientes com pelo menos US$ 1 milhão para investir.
Vantagens do Private Banking
O private banking oferece aos clientes uma variedade de vantagens, privilégios e serviço personalizado, que se tornou uma mercadoria cada vez mais valorizada em um mundo bancário automatizado e digitalizado. No entanto, há vantagens tanto para os clientes do banco privado quanto para os próprios bancos.
Privacidade
A privacidade é o principal benefÃcio do private banking. As transações e os serviços prestados aos clientes geralmente permanecem anônimos. Os bancos privados geralmente fornecem aos HNWIs soluções proprietárias personalizadas, que são mantidas em sigilo para evitar que os concorrentes atraiam um cliente importante com uma solução semelhante.
Preços preferenciais
Os clientes de private banking normalmente recebem descontos ou preços preferenciais em produtos e serviços. Por exemplo, eles podem receber condições especiais ou taxas de juros privilegiadas em hipotecas, empréstimos especializados ou linhas de crédito (LOC). Suas contas de poupança ou do mercado monetário podem gerar taxas de juros mais altas e estar livres de taxas e encargos de cheque especial. Além disso, os clientes que operam empreendimentos de importação e exportação ou fazem negócios no exterior podem receber taxas de câmbio mais favoráveis em suas transações.
Investimentos alternativos
Se eles estão gerenciando os investimentos de um cliente, os bancos privados geralmente fornecem ao cliente amplos recursos e oportunidades não disponÃveis para o investidor de varejo médio. Por exemplo, um HNWI pode ter acesso a um fundo de hedge exclusivo ou a uma parceria de capital privado ou algum outro investimento alternativo.
Balcão único
Além dos produtos customizados, há a conveniência dos serviços consolidados – tudo sob o mesmo teto financeiro. Os clientes de private banking receberam serviços aprimorados de seu private banker, que atua como elo de ligação com todos os outros departamentos do banco para garantir que o cliente receba as melhores ofertas de produtos e serviços possÃveis.
Bens e Taxas para Bancos
O banco ou corretora se beneficia de ter os fundos dos clientes adicionados aos seus ativos globais sob gestão (AUM). Mesmo com taxas de desconto, as taxas de administração do banco privado para gestão de carteiras e juros sobre empréstimos subscritos podem ser substanciais.
Em um ambiente em que as taxas de juros nos EUA permaneceram baixas, os bancos não conseguiram cobrar taxas de empréstimo mais altas para aumentar seus lucros. Como resultado, a receita de tarifas tornou-se uma métrica financeira cada vez mais importante para ajudar os bancos a diversificar seu fluxo de receita. Os bancos avançaram na expansão dos produtos bancários tradicionais, como empréstimos e depósitos, para ofertas mais orientadas a serviços e baseadas em taxas, como o private banking.
TT
Desvantagens do Private Banking
Embora haja muitas vantagens no banco privado, existem desvantagens para essa exclusividade.
Rotatividade de funcionários do banco
As taxas de rotatividade de funcionários nos bancos tendem a ser altas, mesmo nas divisões de elite de bancos privados. Também pode haver alguma preocupação com conflitos de interesse e lealdade: o banqueiro privado é compensado pela instituição financeira, não pelo cliente – em contraste com um gestor de dinheiro independente.
Ofertas limitadas de produtos
Em termos de investimentos, um cliente pode estar limitado aos produtos proprietários do banco. Além disso, embora os diversos serviços jurÃdicos, tributários e de investimentos oferecidos pelo banco sejam indubitavelmente competentes, podem não ser tão criativos ou especializados quanto os oferecidos por outros profissionais especializados em diversos tipos de investimentos. Por exemplo, pequenos bancos regionais podem fornecer um serviço excelente que supera as instituições maiores. No entanto, as opções de investimento em um banco regional menor podem ser muito menores do que um player importante como o JPMorgan Chase & Company (JPM).
Restrições Regulamentares para Bancos
Por mais lucrativo que o banco privado possa ser, ele também pode representar desafios para a instituição. Os bancos privados têm lidado com um ambiente regulatório restritivo desde a crise financeira global de 2008. O Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act,. juntamente com outras legislações aprovadas nos EUA e em todo o mundo, resultou em um maior nÃvel de transparência e responsabilidade. Existem requisitos de licenciamento mais rigorosos para profissionais de private banking que ajudam a garantir que os clientes sejam adequadamente informados sobre suas finanças.
Exemplo do mundo real de Private Banking
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank e Credit Suisse são exemplos de instituições financeiras com operações bancárias privadas substanciais. Outro banco que oferece serviços bancários privados é o TD Bank (TD), com seu TD Wealth® Private Client Group .
DisponÃvel para clientes com pelo menos $ 750.000 em ativos, oferece muitos serviços aos seus clientes. Os serviços incluem gerenciamento de dinheiro, estratégias para empresários, financiamento imobiliário e soluções de empréstimo personalizadas. A equipe de private banking também oferece planos de aposentadoria, sucessão e patrimônio, que ajudam a reduzir impostos.
O site da TD promete que, além das ofertas de produtos, cada cliente privado receberá um gerente de relacionamento local que fornecerá um serviço excepcional e personalizado, conforme descrito na cotação abaixo.
ConstruÃmos uma estratégia financeira personalizada que se alinha aos seus objetivos individuais e/ou familiares.
Destaques
Private banking consiste em serviços e produtos financeiros e de investimento personalizados de um banco pessoal dedicado.
Private banking é uma oferta aprimorada para clientes individuais de alto patrimônio lÃquido (HNWI) de uma instituição financeira.
No entanto, a gama de produtos e experiência de investimento oferecida por um banco privado pode ser limitada em comparação com outros fornecedores.
Clientes de private banking normalmente recebem descontos ou preços preferenciais em produtos financeiros.
