Anualidades Reversionarias

¿Qué son las Anualidades Reversionarias?

El término anualidad revertida se refiere a una estrategia de ingresos para la jubilación que combina una póliza de seguro con una anualidad inmediata para proveer para un cónyuge sobreviviente. Similar a una póliza de seguro de vida permanente,. el dueño de la póliza de una anualidad revertida paga una prima para garantizar un beneficio al sobreviviente. A la muerte del asegurado, el beneficiario recibe un ingreso garantizado de por vida en lugar de un pago único con una anualidad revertida.

Cómo funcionan las anualidades reversionarias

anualidades están diseñadas por instituciones financieras para pagar una cantidad fija de dinero a intervalos regulares a un individuo, generalmente a jubilados. Los términos de estos productos financieros dependen de varios factores diferentes, incluido el tipo de anualidad, cuándo comienza el pago y la duración del pago. Pero las rentas vitalicias no son para todos, y las rentas vitalicias reversionarias son para menos personas todavía.

Las anualidades reversionarias son un tipo de póliza de seguro de vida. Una vez que el asegurado fallece, la póliza paga una anualidad al beneficiario. Pero los pagos solo comienzan si el beneficiario aún está vivo cuando el asegurado fallece. A menos que se especifique lo contrario, la póliza suele rescindirse si el beneficiario fallece antes que la persona asegurada. Es por eso que este tipo de anualidad también se conoce como anualidad de sobrevivencia de seguro.

Las pólizas de rentas vitalicias revertidas suelen cancelarse si el beneficiario fallece antes que la persona asegurada.

Dado que la edad y el género del beneficiario pueden afectar la prima,. esto permite que las personas con afecciones médicas graves se aseguren a una tarifa que puedan pagar. Con este tipo de anualidad, cuanto mayor sea el beneficiario, menor será la prima.

Al pagar el beneficio durante muchos años, las aseguradoras no están expuestas a grandes pagos globales. Las pólizas generalmente carecen de una opción de rescate en efectivo,. lo que también ayuda a mantener bajos los costos. La mayoría de las políticas dictan que una vez que se ha seleccionado un beneficiario, no se puede cambiar.

Consideraciones Especiales

Debido a que los pagos de ingresos cesan con la muerte del beneficiario, y si el beneficiario muere antes que el asegurado, la póliza se cancela, las primas son más consistentes con las de las pólizas de seguro a término que con las de las pólizas permanentes. Esto hace que la anualidad revertida sea más asequible para las personas mayores.

El beneficiario de una anualidad reversionaria no adeudará impuesto sobre la renta al momento del fallecimiento del asegurado. Una vez que comienzan los pagos al beneficiario, el impuesto se prorratea en función de cuánto se espera que duren los pagos. Esto significa que una parte de los ingresos está sujeta a impuestos, mientras que otra parte es una devolución libre de impuestos del valor de la anualidad en el momento de la muerte del asegurado.

Las rentas vitalicias son inversiones con impuestos diferidos, por lo que las ganancias devengadas en el contrato no se reconocen como ingresos netos de la inversión hasta que se distribuyen. En lugar de elegir una inversión que resulte en un impuesto sobre las ganancias de capital, que se considera un ingreso neto de inversión, los clientes pueden preferir usar una anualidad, que permanece con impuestos diferidos hasta que se toman las distribuciones. Esto puede permitir un mayor control de cuándo se evaluarían los ingresos netos de inversión.

Las distribuciones de una anualidad diferida seguirán estando incluidas en el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y requerirán que los clientes administren las distribuciones con cuidado para garantizar que no se excedan los umbrales MAGI.

Con eso, podrían conservar el aplazamiento de impuestos de sus cuentas individuales de jubilación (IRA) por más tiempo y no comenzar a recibir distribuciones sujetas a impuestos hasta que lo exija la ley. No todas las anualidades reversionarias son iguales. Algunos ofrecen protección contra la inflación. Algunos tienen un beneficio de devolución de la prima en caso de que el asegurado sobreviva al beneficiario, mientras que otros permiten que el beneficiario pase por alto los exámenes médicos.

Tenga en cuenta que las anualidades son inversiones complejas sujetas a tarifas y comisiones y poco o ningún acceso al dinero que pagó, así que prepárese para hacer una investigación sustancial antes de invertir.

Reflejos

• Las pólizas a menudo se rescinden si el beneficiario muere antes que la persona asegurada.

• Una anualidad reversionaria es una estrategia de ingresos de jubilación que combina una póliza de seguro con una anualidad inmediata para un cónyuge sobreviviente.

• Los beneficiarios no adeudan impuesto sobre la renta cuando el asegurado muere, y una vez que comienzan los pagos, el impuesto se prorratea en función de la duración prevista de los pagos.

• El beneficiario recibe un ingreso garantizado de por vida en lugar de un pago único después de la muerte del asegurado.