Renty rewersyjne
Co to są renty rewersyjne?
Termin renta rewersyjna odnosi się do strategii dochodów emerytalnych, która łączy polisę ubezpieczeniową z rentą natychmiastową w celu zapewnienia pozostałemu przy życiu małżonkowi. Podobnie jak w przypadku stałej polisy ubezpieczeniowej na życie,. właściciel polisy renty odwracalnej płaci składkę, aby zagwarantować świadczenie osobie pozostałej przy życiu. Po śmierci ubezpieczonego beneficjent otrzymuje gwarantowany dożywotni dochód zamiast jednorazowej wypłaty z rentą zwrotną.
Jak działają renty rewersyjne
Renty są zaprojektowane przez instytucje finansowe, aby wypłacać określoną kwotę pieniędzy w regularnych odstępach czasu osobie — zwykle emerytom. Warunki tych produktów finansowych zależą od kilku różnych czynników, w tym rodzaju renty, momentu rozpoczęcia wypłaty oraz czasu wypłaty. Ale renty nie są dla wszystkich, a renty rewersyjne są dla jeszcze mniejszej liczby osób.
Renty rewersyjne są rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie. Po śmierci ubezpieczonego polisa wypłaca beneficjentowi rentę. Ale wypłaty rozpoczynają się dopiero wtedy, gdy beneficjent nadal żyje po śmierci ubezpieczonego. O ile nie określono inaczej, polisa jest często wypowiadana, jeśli beneficjent umrze przed osobą ubezpieczoną. Dlatego ten rodzaj renty jest również znany jako renta z tytułu ubezpieczenia.
Polisy renty rewersyjnej są często rozwiązywane, jeśli beneficjent umrze przed osobą ubezpieczoną.
Ponieważ wiek i płeć beneficjenta mogą mieć wpływ na wysokość składki,. pozwala to osobom z poważnymi schorzeniami na uzyskanie ubezpieczenia po stawce, na którą mogą sobie pozwolić. Przy tego rodzaju renty im starszy beneficjent, tym niższa składka.
Wypłacając świadczenie przez wiele lat, ubezpieczyciele nie są narażeni na duże zryczałtowane wypłaty. Polisy zazwyczaj nie zawierają opcji wypłaty gotówki,. co również pomaga obniżyć koszty. Większość zasad mówi, że raz wybranego beneficjenta nie można go zmienić.
Uwagi specjalne
Ponieważ wypłaty dochodu ustają z chwilą śmierci beneficjenta, a jeśli beneficjent umrze przed ubezpieczonym, polisa zostaje rozwiązana, składki są bardziej spójne z tymi z polis terminowych niż stałych. To sprawia, że renta rewersyjna jest bardziej przystępna dla osób starszych.
Beneficjent renty rewersyjnej nie będzie zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego w chwili śmierci ubezpieczonego. Po rozpoczęciu płatności na rzecz beneficjenta podatek jest naliczany proporcjonalnie na podstawie przewidywanego czasu trwania płatności. Oznacza to, że część dochodu podlega opodatkowaniu, a inna część to wolny od podatku zwrot wartości renty z chwili śmierci ubezpieczonego.
Renty są inwestycjami odroczonymi podatkowo, więc wszelkie dochody naliczone w ramach umowy nie są ujmowane jako dochody z inwestycji netto, dopóki nie zostaną wypłacone. Zamiast wybierać inwestycję, która skutkuje podatkiem od zysków kapitałowych, który jest uważany za dochód z inwestycji netto, klienci mogą preferować skorzystanie z renty, która pozostaje odroczona do czasu podjęcia wypłat. Może to pozwolić na większą kontrolę nad tym, kiedy zostaną oszacowane dochody z inwestycji netto.
Wypłaty z odroczonej renty nadal będą uwzględniane w zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto (MAGI) i wymagają od klientów starannego zarządzania wypłatami, aby zapewnić, że progi MAGI nie zostaną przekroczone.
Dzięki temu mogą być w stanie dłużej zachować odroczenie podatkowe swoich indywidualnych kont emerytalnych (IRA) i nie zacząć pobierać wypłat podlegających opodatkowaniu, dopóki nie będzie to wymagane przez prawo. Nie wszystkie renty rewersyjne są takie same. Niektóre oferują ochronę przed inflacją. Niektóre mają zwrot zasiłku składkowego w przypadku, gdy ubezpieczony przeżyje beneficjenta, podczas gdy inne pozwalają beneficjentowi ominąć badania lekarskie.
Należy pamiętać, że renty dożywotnie są złożonymi inwestycjami, które podlegają opłatom i prowizjom oraz mają niewielki lub żaden dostęp do wpłaconych pieniędzy, więc przygotuj się na przeprowadzenie szczegółowych badań przed inwestycją.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Polisy są często rozwiązywane, jeśli beneficjent umrze przed osobą ubezpieczoną.
Renta rewersyjna to strategia dochodu emerytalnego, która łączy polisę ubezpieczeniową z natychmiastową rentą dla pozostałego przy życiu małżonka.
Beneficjenci nie są zobowiązani do płacenia podatku dochodowego po śmierci ubezpieczonego, a po rozpoczęciu wypłat podatek jest proporcjonalny do tego, jak długo mają trwać wypłaty.
Beneficjent otrzymuje gwarantowany dożywotni dochód zamiast jednorazowej wypłaty po śmierci ubezpieczonego.
