Anuidades Reversíveis

O que são anuidades reversíveis?

O termo anuidade reversível refere-se a uma estratégia de renda de aposentadoria que combina uma apólice de seguro com uma anuidade imediata para prover o cônjuge sobrevivente. Semelhante a uma apólice de seguro de vida permanente,. o titular da apólice de uma anuidade reversível paga um prêmio para garantir um benefício ao sobrevivente. Após a morte do segurado, o beneficiário recebe uma renda vitalícia garantida em vez de um pagamento único com uma anuidade reversível.

Como funcionam as anuidades reversíveis

anuidades são projetadas por instituições financeiras para pagar uma quantia fixa de dinheiro em intervalos regulares para um indivíduo – geralmente para aposentados. Os termos desses produtos financeiros dependem de vários fatores diferentes, incluindo o tipo de anuidade, quando o pagamento começa e a duração do pagamento. Mas anuidades não são para todos, e anuidades reversíveis são para menos pessoas ainda.

Anuidades reversíveis são um tipo de apólice de seguro de vida. Quando o segurado morre, a apólice paga uma anuidade ao beneficiário. Mas os pagamentos só começam se o beneficiário ainda estiver vivo quando o segurado falecer. A menos que especificado de outra forma, a apólice geralmente é encerrada se o beneficiário falecer antes do indivíduo segurado. É por isso que esse tipo de anuidade também é conhecido como anuidade de sobrevivência de seguro.

As apólices de anuidade reversível geralmente são encerradas se o beneficiário falecer antes do segurado.

Como a idade e o sexo do beneficiário podem afetar o prêmio,. isso permite que pessoas com condições médicas graves se tornem seguradas a uma taxa que possam pagar. Com esse tipo de anuidade, quanto mais velho o beneficiário, menor o prêmio.

Ao pagar o benefício ao longo de muitos anos, as seguradoras não ficam expostas a grandes pagamentos de montante fixo. As apólices normalmente não possuem uma opção de resgate em dinheiro,. o que também ajuda a manter os custos baixos. A maioria das políticas determina que, uma vez selecionado um beneficiário, ele não pode ser alterado.

Considerações Especiais

Como os pagamentos de renda cessam com a morte do beneficiário, e se o beneficiário falecer antes do segurado, a apólice é rescindida, os prêmios são mais consistentes com os das apólices de seguro a prazo do que as apólices permanentes. Isso torna a anuidade reversível mais acessível para indivíduos mais velhos.

O beneficiário de uma anuidade reversível não deverá pagar imposto de renda no momento do falecimento do segurado. Uma vez que os pagamentos ao beneficiário começam, o imposto é rateado com base em quanto tempo os pagamentos devem durar. Isso significa que parte da renda é tributável, enquanto outra parte é uma declaração isenta de impostos do valor da anuidade no momento do falecimento do segurado.

As anuidades são investimentos com impostos diferidos, portanto, quaisquer ganhos acumulados no contrato não são reconhecidos como receita líquida de investimentos até que sejam distribuídos. Em vez de escolher um investimento que resulte em imposto sobre ganhos de capital, que é considerado receita líquida de investimento, os clientes podem preferir usar uma anuidade, que permanece com imposto diferido até que as distribuições sejam feitas. Isso pode permitir maior controle de quando a receita líquida de investimento seria avaliada.

As distribuições de uma anuidade diferida ainda serão incluídas na receita bruta ajustada modificada (MAGI) e exigem que os clientes gerenciem as distribuições com cuidado para garantir que os limites MAGI não sejam excedidos.

Com isso, eles podem preservar o diferimento de impostos de suas contas de aposentadoria individual (IRAs) por mais tempo e não começar a fazer distribuições tributáveis até que seja exigido por lei. Nem todas as anuidades reversíveis são iguais. Alguns oferecem proteção contra inflação. Alguns têm o retorno do benefício do prêmio caso o segurado viva mais do que o beneficiário, enquanto outros permitem que o beneficiário evite exames médicos.

Tenha em mente que anuidades são investimentos complexos sujeitos a taxas e comissões e pouco ou nenhum acesso ao dinheiro que você pagou, então esteja preparado para fazer uma pesquisa substancial antes de investir.

Destaques

• As apólices geralmente são encerradas se o beneficiário falecer antes do segurado.

• A anuidade reversível é uma estratégia de renda de aposentadoria que combina uma apólice de seguro com uma anuidade imediata para o cônjuge sobrevivente.

• Os beneficiários não devem imposto de renda quando o segurado falecer e, uma vez iniciados os pagamentos, o imposto é rateado com base no tempo estimado de duração dos pagamentos.

• O beneficiário recebe uma renda vitalícia garantida em vez de um pagamento fixo após a morte do segurado.