Rendite reversibili

Cosa sono le rendite reversibili?

Il termine rendita reversiva si riferisce a una strategia di reddito pensionistico che combina una polizza assicurativa con una rendita immediata per provvedere al coniuge superstite. Simile a una polizza di assicurazione sulla vita permanente,. il titolare della polizza di una rendita reversibile paga un premio per garantire un beneficio al superstite. Al decesso dell'assicurato, il beneficiario riceve un reddito garantito a vita invece di un pagamento in capitale con rendita reversibile.

Come funzionano le rendite reversibili

rendite sono progettate dalle istituzioni finanziarie per pagare una quantità fissa di denaro a intervalli regolari a un individuo, di solito ai pensionati. I termini di questi prodotti finanziari dipendono da diversi fattori, tra cui il tipo di rendita, l' inizio del pagamento e la durata del pagamento. Ma le rendite non sono per tutti e le rendite reversibili sono ancora per meno persone.

Le rendite reversibili sono un tipo di polizza di assicurazione sulla vita. Alla morte dell'assicurato, la polizza versa una rendita al beneficiario. Ma i pagamenti iniziano solo se il beneficiario è ancora in vita al decesso dell'assicurato. Salvo diversa indicazione, la polizza si estingue spesso se il beneficiario muore prima dell'assicurato. Ecco perché questo tipo di rendita è anche noto come rendita di sopravvivenza assicurativa.

Le polizze di rendite reversibili vengono sovente risolte se il beneficiario muore prima dell'assicurato.

Poiché l'età e il sesso del beneficiario possono influire sul premio,. ciò consente alle persone con gravi condizioni mediche di essere assicurate a un tasso che possono permettersi. Con questo tipo di rendita, più anziano è il beneficiario, minore è il premio.

Pagando la prestazione in molti anni, gli assicuratori non sono esposti a ingenti pagamenti forfettari. Le polizze in genere mancano di un'opzione di rimborso in contanti,. che aiuta anche a mantenere bassi i costi. La maggior parte delle politiche stabiliscono che una volta selezionato un beneficiario, non può essere modificato.

Considerazioni speciali

Poiché i pagamenti del reddito cessano alla morte del beneficiario e se il beneficiario muore prima dell'assicurato, la polizza viene estinta, i premi sono più coerenti con quelli delle polizze assicurative a termine rispetto alle polizze permanenti. Ciò rende la rendita di reversibilità più accessibile per le persone anziane.

Il beneficiario di una rendita reversiva non dovrà pagare l'imposta sul reddito al momento della morte dell'assicurato. Una volta che i pagamenti al beneficiario iniziano, l'imposta viene ripartita proporzionalmente in base alla durata prevista dei pagamenti. Ciò significa che una parte del reddito è imponibile, mentre un'altra parte è una restituzione esentasse del valore della rendita al momento del decesso dell'assicurato.

Le rendite sono investimenti fiscalmente differiti, quindi gli eventuali utili maturati nel contratto non sono rilevati come proventi netti da investimenti fino a quando non vengono distribuiti. Piuttosto che scegliere un investimento che si traduce in un'imposta sulle plusvalenze, che è considerata un reddito netto da investimenti, i clienti potrebbero preferire utilizzare una rendita, che rimane fiscalmente differita fino a quando non vengono effettuate le distribuzioni. Ciò potrebbe consentire un maggiore controllo su quando sarebbe valutato il reddito netto da investimenti.

Le distribuzioni da una rendita differita saranno comunque incluse nel reddito lordo rettificato (MAGI) modificato e richiederanno ai clienti di gestire le distribuzioni con attenzione per garantire che le soglie MAGI non vengano superate.

Con ciò, potrebbero essere in grado di preservare più a lungo il differimento fiscale dei loro conti pensionistici individuali (IRA) e non iniziare a ricevere distribuzioni imponibili fino a quando non richiesto dalla legge. Non tutte le rendite reversibili sono uguali. Alcuni offrono protezione dall'inflazione. Alcuni hanno una restituzione del premio nel caso in cui l'assicurato sopravviva al beneficiario, mentre altri consentono al beneficiario di ignorare gli esami medici.

Tieni presente che le rendite sono investimenti complessi soggetti a commissioni e poco o nessun accesso al denaro che hai pagato, quindi preparati a fare ricerche sostanziali prima di investire.

Mette in risalto

• Le polizze vengono spesso estinte se il beneficiario muore prima dell'assicurato.

• Una rendita reversiva è una strategia di reddito da pensione che combina una polizza assicurativa con una rendita immediata per un coniuge superstite.

• I beneficiari non devono l'imposta sul reddito quando l'assicurato muore e, una volta iniziati i pagamenti, l'imposta viene proporzionata in base alla durata prevista dei pagamenti.

• Il beneficiario riceve un reddito garantito a vita invece di una somma forfettaria dopo il decesso dell'assicurato.