Anuiti Berbalik

Apakah Anuiti Berbalik?

Istilah anuiti berbalik merujuk kepada strategi pendapatan persaraan yang menggabungkan polisi insurans dengan anuiti serta-merta untuk menyediakan pasangan yang masih hidup. Sama seperti polisi insurans hayat kekal,. pemilik polisi anuiti berbalik membayar premium untuk menjamin manfaat kepada mangsa yang terselamat. Selepas kematian insured, benefisiari menerima pendapatan seumur hidup yang dijamin dan bukannya bayaran sekali gus dengan anuiti berbalik.

Cara Anuiti Berbalik Berfungsi

Anuiti direka bentuk oleh institusi kewangan untuk membayar sejumlah wang tetap pada selang masa yang tetap kepada individu—biasanya kepada pesara. Syarat produk kewangan ini bergantung pada beberapa faktor berbeza, termasuk jenis anuiti, apabila pembayaran bermula dan tempoh masa untuk pembayaran. Tetapi anuiti bukan untuk semua orang, dan anuiti berbalik adalah untuk lebih sedikit orang.

Anuiti berbalik ialah sejenis polisi insurans hayat. Sebaik sahaja insured meninggal dunia, polisi membayar anuiti kepada benefisiari. Tetapi pembayaran hanya bermula jika benefisiari masih hidup apabila pihak yang diinsuranskan meninggal dunia. Melainkan dinyatakan sebaliknya, polisi sering ditamatkan jika benefisiari meninggal dunia sebelum individu yang diinsuranskan. Itulah sebabnya anuiti jenis ini juga dikenali sebagai anuiti survivorship insurans.

Polisi anuiti berbalik selalunya ditamatkan jika benefisiari meninggal dunia sebelum individu yang diinsuranskan.

Memandangkan umur dan jantina penerima boleh memberi kesan kepada premium,. ini membolehkan orang yang mengalami masalah kesihatan yang serius untuk diinsuranskan pada kadar yang mereka mampu. Dengan jenis anuiti ini, semakin tua benefisiari, semakin rendah premiumnya.

Dengan membayar faedah selama bertahun-tahun, penanggung insurans tidak terdedah kepada pembayaran sekaligus yang besar. Polisi biasanya tidak mempunyai pilihan penyerahan tunai,. yang juga membantu mengurangkan kos. Kebanyakan polisi menetapkan bahawa sebaik sahaja benefisiari telah dipilih, ia tidak boleh diubah.

Pertimbangan Khas

Oleh kerana pembayaran pendapatan terhenti selepas kematian benefisiari, dan jika benefisiari meninggal dunia sebelum diinsuranskan, polisi ditamatkan, premium lebih konsisten dengan polisi insurans bertempoh berbanding polisi kekal. Ini menjadikan anuiti berbalik lebih berpatutan untuk individu yang lebih tua.

Benefisiari anuiti berbalik tidak akan berhutang cukai pendapatan pada masa kematian orang yang diinsuranskan. Sebaik sahaja pembayaran kepada benefisiari bermula, cukai diproratakan berdasarkan tempoh pembayaran dijangka bertahan. Ini bermakna sebahagian daripada pendapatan boleh dikenakan cukai, manakala sebahagian lagi adalah pulangan bebas cukai bagi nilai anuiti pada masa kematian insured.

Anuiti ialah pelaburan tertunda cukai, jadi sebarang pendapatan terakru dalam kontrak tidak diiktiraf sebagai pendapatan pelaburan bersih sehingga ia diagihkan. Daripada memilih pelaburan yang menghasilkan cukai keuntungan modal, yang dianggap sebagai pendapatan pelaburan bersih, pelanggan mungkin lebih suka menggunakan anuiti, yang kekal ditangguhkan cukai sehingga pengagihan diambil. Ini mungkin membenarkan lebih kawalan apabila pendapatan pelaburan bersih akan dinilai.

Pengagihan daripada anuiti tertunda masih akan dimasukkan ke dalam pendapatan kasar larasan (MAGI) yang diubah suai dan memerlukan pelanggan menguruskan pengagihan dengan teliti untuk memastikan ambang MAGI tidak melebihi.

Dengan itu, mereka mungkin dapat mengekalkan penangguhan cukai akaun persaraan individu (IRA) mereka lebih lama dan tidak mula mengambil pengagihan bercukai sehingga dikehendaki oleh undang-undang. Tidak semua anuiti berbalik adalah sama. Ada yang menawarkan perlindungan inflasi. Ada yang mempunyai pulangan manfaat premium sekiranya insured melebihi umur benefisiari, manakala yang lain membenarkan benefisiari memintas peperiksaan perubatan.

Perlu diingat bahawa anuiti ialah pelaburan yang kompleks tertakluk kepada yuran dan komisen dan sedikit atau tiada akses kepada wang yang anda bayar, jadi bersedia untuk melakukan penyelidikan yang besar sebelum melabur.

Sorotan

• Polisi selalunya ditamatkan jika benefisiari meninggal dunia sebelum individu yang diinsuranskan.

• Anuiti berbalik ialah strategi pendapatan persaraan yang menggabungkan polisi insurans dengan anuiti serta-merta untuk pasangan yang masih hidup.

• Benefisiari tidak berhutang cukai pendapatan apabila insured meninggal dunia, dan sebaik sahaja pembayaran bermula, cukai diproratakan berdasarkan tempoh pembayaran dijangka bertahan.

• Penerima menerima pendapatan seumur hidup yang dijamin dan bukannya bayaran sekali gus selepas pihak yang diinsuranskan meninggal dunia.