Veð með breytilegum vöxtum
Hvað er húsnæðislán með breytilegum vöxtum?
Veðlán með breytilegum vöxtum er tegund húsnæðislána þar sem vextirnir eru ekki fastir. Þess í stað verða vaxtagreiðslur lagðar yfir tiltekið viðmið eða viðmiðunarvexti, svo sem aðalvexti + 2 punkta. Lánveitendur geta boðið lántakendum breytilega vexti yfir líftíma fasteignaláns. Þeir geta einnig boðið upp á blendingur veð með stillanlegum vöxtum (ARM), sem felur í sér bæði upphaflegt fast tímabil fylgt eftir með breytilegum vöxtum sem endurstillast reglulega eftir það.
Algengar tegundir af blendingum ARM eru meðal annars 5/1 ARM,. með 5 ára fastan tíma og fylgt eftir með breytilegum vöxtum á eftirstöðvar lánsins (venjulega 25 ár í viðbót).
Hvernig veð með breytilegum vöxtum virkar
Veðlán með breytilegum vöxtum eru frábrugðin föstum vöxtum að því leyti að vextir á einhverjum hluta lánstímans eru skipulagðir sem fljótandi en ekki fastir. Lánveitendur bjóða bæði breytilega vexti og breytilega vexti húsnæðislánavörur með mismunandi breytilegum vöxtum.
Almennt geta lánveitendur boðið lántakendum annaðhvort að afskrifa að fullu eða án afskrifta lán sem fela í sér mismunandi vaxtakerfi með breytilegum vöxtum. Lán með breytilegum vöxtum eru venjulega studd af lántakendum sem telja að vextir muni lækka með tímanum. Í lækkandi vöxtum geta lántakendur nýtt sér lækkandi vexti án endurfjármögnunar þar sem vextir þeirra lækka með markaðsvöxtum.
Lán með breytilegum vöxtum til fulls munu rukka lántakendur breytilega vexti allan lánstímann. Í láni með breytilegum vöxtum munu vextir lántaka miðast við verðtryggða vexti og hvers kyns framlegð sem krafist er. Vextir á láninu geta sveiflast hvenær sem er á líftíma lánsins.
Breytileg gengi
Breytilegir vextir eru byggðir upp þannig að þeir innihalda verðtryggða vexti sem breytileg framlegð er bætt við. Ef lántakandi er rukkaður um breytilega vexti verður þeim úthlutað framlegð í sölutryggingarferlinu. Flest íbúðalán með breytilegum vöxtum munu því innihalda fullverðtryggða vexti sem miðast við verðtryggða vexti að viðbættum framlegð.
Verðtryggðir vextir á húsnæðisláni með breytilegum vöxtum eru það sem veldur því að fullverðtryggðir vextir sveiflast fyrir lántaka. Í vörum með breytilegum vöxtum, svo sem ARM, velur lánveitandinn sérstakt viðmið til að verðtryggja grunnvextina. Vísitölur geta innihaldið aðalvexti lánveitandans og ýmsar mismunandi gerðir bandarískra ríkisskuldabréfa. Verðtryggðir vextir vöru með breytilegum vöxtum verða birtir í lánssamningi. Allar breytingar á verðtryggðum vöxtum munu valda breytingu á fullverðtryggðum vöxtum lántaka.
ARM framlegð er annar þátturinn sem tekur þátt í að fullu verðtryggðum vöxtum lántaka á húsnæðisláni með stillanlegum vöxtum. Í ARM ákvarðar sölutryggingar ARM framlegðarstig sem er bætt við verðtryggða vexti til að búa til fullverðtryggða vexti sem lántaka er gert ráð fyrir að borga. Lántakendur með mikla lánshæfi geta búist við lægri ARM framlegð sem hefur í för með sér lægri vexti á láninu. Lántakendur með lægri lánshæfismat munu hafa hærri ARM framlegð sem krefst þess að þeir borgi hærri vexti af láninu sínu.
Sumir lántakendur gætu átt rétt á að greiða aðeins verðtryggða vextina, sem hægt er að rukka lántakendur með lánshæfismat með breytilegum vöxtum. Verðtryggðu vextirnir eru venjulega miðaðir við aðalvexti lánveitanda ; þó er einnig hægt að miða það við vexti ríkissjóðs. Lán með breytilegum vöxtum mun rukka lántaka vexti sem sveiflast með breytingum á verðtryggðum vöxtum.
Dæmi um húsnæðislán með breytilegum vöxtum: húsnæðislán með breytilegum vöxtum (ARM)
húsnæðislána með breytilegum vöxtum sem húsnæðislánveitendur bjóða upp á . Þessi lán rukka lántaka fasta vexti á fyrstu árum lánsins og síðan breytilegir vextir eftir það.
Skilmálar lánsins eru mismunandi eftir tilteknu vöruframboði. Til dæmis, í 2/28 ARM láni, myndi lántaki greiða tveggja ára fasta vexti og síðan 28 ára breytilega vexti sem geta breyst hvenær sem er.
Í 5/1 ARM láni myndi lántaki greiða fasta vexti fyrstu fimm árin með breytilegum vöxtum eftir það, en í 5/1 breytilegum vöxtum myndu breytilegir vextir lántaka endurstillast á hverju ári miðað við verðtryggt gengi á þeim tíma sem endurstillingardagsetningin fór fram.
Hápunktar
Með breytilegum vöxtum eru breytilegir vextir yfir hluta eða allan lánstíma lánsins frekar en að vera með fasta vexti allan tímann.
Breytilegir vextir munu oftast nota vísitöluvexti, eins og Prime Rate eða Fed funds vexti, og bæta síðan framlegð lána ofan á það.
Algengasta tilvikið er húsnæðislán með stillanlegum vöxtum, eða ARM, sem mun venjulega hafa upphaflegan fastvaxtatímabil í nokkur ár, fylgt eftir með reglulegum stillanlegum vöxtum það sem eftir er af láninu.
Algengar spurningar
Hverjir eru kostir og gallar húsnæðislána með breytilegum vöxtum?
Kostir húsnæðislána með breytilegum vöxtum geta falið í sér lægri upphafsgreiðslur en lán með föstum vöxtum og lægri greiðslur ef vextir lækka. Gallarnir eru þeir að greiðslur af húsnæðislánum geta hækkað ef vextir hækka. Þetta gæti leitt til þess að húseigendur verði fastir í sífellt óviðráðanlegra heimili þar sem vaxtahækkanir eiga sér stað.
Hvað verður um húsnæðislán með breytilegum vöxtum þegar vextir hækka?
Þegar vextir hækka munu breytilegir vextir á húsnæðisláninu einnig aðlagast hærra. Þetta þýðir að mánaðarlegar greiðslur af láninu munu einnig hækka. Athugið að mörg ARM og önnur lán með breytilegum vöxtum munu hafa vaxtaþak , þar sem vextirnir geta ekki hækkað frekar.
Hvers vegna eru ARM-veðlán kölluð blendingslán?
ARM-lán eru með upphaflegan fastvaxtatímabil og síðan það sem eftir er af láninu með breytilegum vöxtum. Til dæmis, í 7/1 ARM, yrðu fyrstu sjö árin fast. Síðan frá og með 8. ári myndi taxtinn breytast á ársgrundvelli eftir ríkjandi vöxtum.
