Luottotarkastus

Mikä on luottotarkastus?

Luottotarkistus – joka tunnetaan myös nimellä tilin valvonta tai tilitarkastuskysely – on yksilön tai yrityksen luottoprofiilin säännöllinen arviointi. Luotonantajat,. kuten pankit, rahoituspalvelulaitokset, luottotoimistot,. selvitysyhtiöt ja luottoneuvojat, voivat suorittaa luottotarkastuksia. Yritysten ja yksityishenkilöiden on läpäistävä luottotarkistus, jotta he voivat saada lainaa tai maksaa tavaroista ja palveluista pidemmän ajan.

Mikä on luottotarkastuksen tarkoitus?

Luottotarkastuksen ensisijainen tarkoitus luotonantajien silmissä on kolme: 1) määrittää, onko mahdollinen lainanottaja hyvä luottoriski ; 2) tutkia mahdollisen lainanottajan luottohistoriaa ja 3) paljastaa mahdollisesti negatiivisia tietoja.

Luottokyvyn mittaamiseen

Luottotarkastus on työkalu, jolla tutkitaan jonkun kykyä maksaa velkaa. Luoton pidentäminen riippuu lainanantajan luottamuksesta lainanottajan kykyyn ja halukkuuteen maksaa laina takaisin; tai maksaa ostetut tavarat korkoineen ajoissa. Kuluttajana luottotietosi voi tarkoittaa eroa lainan hyväksymisen tai epäämisen välillä.

Tutki luottohistoriaa

Luottohistoriasi on taloudellinen historiasi, joka osoittaa, kuinka olet hoitanut luottoa ja suorittanut maksuja ajan mittaan. Tämä historia näkyy kolmen suurimman yhdysvaltalaisen luottotoimiston, Equifaxin, Experianin ja TransUnionin, luottoraporteissasi, jotka sisältävät tietoja lainanantajilta, jotka ovat myöntäneet sinulle luottoa aiemmin. mukaan lukien maksuhistoriasi kunkin luotonantajan kanssa ja kuhunkin luotonantajaan liittyvät luottorajat tai lainasummat. Luottohistoriasi tallennetaan yhteen numeroon, joka tunnetaan nimellä luottopisteet.

Paljasta mahdollisesti negatiivista tietoa

Luottotarkistus voi myös paljastaa kaikki mahdollisesti negatiiviset tiedot taloushistoriastasi, kuten konkurssihakemukset ja rahapäätökset, jotka sisältyvät julkisiin rekistereihin.

Jos sinulla on luottotietojen tarkistus, tiedä, mitä luottoraportissasi on. Saatat pystyä tunnistamaan ja lieventämään mahdollisesti haitallisia tietoja ennen lainan tai työpaikan hakemista.

Luottoarvostelut myös...

• Määritä velkataakan suuruus suhteessa tuloihin. Henkilön velka-tulosuhteella (DTI) on suuri merkitys hänen valmiudestaan ja kyvyssään saada asuntolaina. DTI laskee prosenttiosuuden tuloistasi, jotka käytetään kuukausilaskujen maksamiseen. Teollisuus pitää parempana 43 prosentin velka-tulosuhdetta, koska se on yleensä korkein DTI-suhde, joka sinulla voi olla ja silti saada pätevä asuntolaina.

• Tarkista, että lainanottaja täyttää edelleen lainavaatimukset. Luotonantaja saattaa haluta varmistaa, että lainanottaja täyttää edelleen lainan kriteerit ja standardit – hänen taloudellinen tilanne on voinut muuttua.

• Tarjoavat luottokorotusta. Lainanantajat tarkistavat yleensä lainanottajan tilin 6–12 kuukauden välein tarjotakseen lainanottajille, joilla on erinomainen maksuhistoria, korotetun luottorajan.

• Auttaa tekemään työpäätöksiä. Kaikki työnantajat eivät käytä luottoraporttia palkkaamisen ratkaisevana tekijänä, mutta tietyillä aloilla – pankki-, kiinteistö- ja rahoituspalveluissa – luottotietosi voi auttaa tai vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada työpaikka tai lisenssi.

Miksi sinun pitäisi tarkistaa luottoraporttisi säännöllisesti

Harvat asiat elämässä seuraavat sinua samalla tavalla kuin luottotietosi. Luottoraporttisi on taloudellinen tilannekuva, joka esittelee sinut yritysmaailmalle. Muut osapuolet näkevät sen - yleensä sinun luvallasi - ja niin tietysti sinunkin pitäisi. Lain mukaan sinulla on oikeus tarkistaa luottotietosi tiedot vuosittain, eikä se vaikuta luottotietousi.

Luottokuvallasi voi olla valtava vaikutus elämäsi tärkeisiin alueisiin

Taloushistoriasi voi vaikuttaa siihen, kuinka helposti voit ostaa tai vuokrata asunnon; ostaa suuria lippuja, kuten autoja, laitteita ja koruja, ja maksaa ajan myötä; ottaa lainaa ja joillain aloilla jopa palkata. Hyvän luottokelpoisuuden saavuttaminen ja ylläpitäminen vaatii työtä ja huomiota yksityiskohtiin. Luottotietosi säännöllinen tarkistaminen voi auttaa varmistamaan, että se antaa tarkan kuvan taloudestasi.

Saatat pystyä lieventämään kaikkia negatiivisia yllätyksiä

Haluat varmistaa, että luottotietosi ei sisällä virheitä tai negatiivisia yllätyksiä. Jos löydät virheitä, voit korjata ne luottotoimistojen kanssa. Jos luottohistoriasi sisältää tietoja, jotka kuvastavat sinua huonosti, mutta jotka ovat totta, sinun tulee olla tietoinen ongelmista, jotta voit selittää ne mahdollisille lainanantajille sen sijaan, että jäät huomaamatta. Lisäsuojaaksesi virheitä vastaan harkitse yhden parhaista luottovalvontapalveluista.

Saat ilmaiset kopiot luottoraporteistasi 12 kuukauden välein

Sinun on tarkistettava kaikkien kolmen luottotoimiston – Experianin, Equifaxin ja TransUnionin – raportit, koska tiedot voivat vaihdella niiden välillä. Jokainen luottotoimisto antaa kuluttajille yhden ilmaisen luottoraportin vuosittain AnnualCreditReport.comin kautta. Luottoraportointitoimistot sallivat tietojen pudota luottoraportistasi ajoissa. Tyypillisesti negatiivinen tieto putoaa seitsemän vuoden kuluttua, paitsi konkurssit, jotka pysyvät raportissasi 10 vuotta.

Tiedä FICO-pisteesi

On tärkeää tietää myös FICO -pisteesi ja tarkistaa se aika ajoin. Hyvä pistemäärä lisää todennäköisyyttäsi saada lainan hyväksyntä ja auttaa määrittämään tarjouksen ehdot, kuten koron. Lisäksi alhainen FICO-pistemäärä voi olla sopimusten katkaisija monille lainanantajille.

Millaisia tietoja luottoarviointi kerää?

Hakevatpa sitten asuntolainaa tai asuntolainaa ( HELOC) tai pienyritystä, joka hakee lainaa, pankit keräävät yleensä samantyyppisiä tietoja luottotarkastuksessa. Kun sekä lainanantaja että lainanottaja ovat yrityksiä, suuri osa arvioinnista koostuu lainanottajan taseen , kassavirtalaskelmien, varaston kiertonopeuden, velkarakenteen, johdon suorituskyvyn ja nykyisten markkinaolosuhteiden analysoinnista.

Useimmat mahdolliset lainanantajat keskittyvät seuraaviin perusominaisuuksiin:

• Pääoma tarkoittaa rahaa, joka on käytettävissäsi lainan takaisinmaksuun säästöjen, sijoitusten tai muun omaisuuden kautta. Vaikka luotonantajat pitävät kotitaloutesi tuloja pääasiallisena takaisinmaksun lähteenä, kaikki osoittamasi ylimääräinen pääoma kertoo lainanantajille, että hallitset talouttasi hyvin, mikä vähentää luottoriskiäsi.

• Vakuus on jotain, jonka omistat ja jota voidaan käyttää kaikkien hakemiesi lainojen tai luottolimiittien turvaamiseen. Kun otat vakuudellisen lainan – kuten auton tai HELOCin – pantat omaisuutesi vakuudeksi.

• Luotonantajat voivat harkita tiettyjä ehtoja, joilla he myöntävät sinulle luottoa, kuten koron, lainaamasi rahamäärän tai jopa sen, kuinka aiot käyttää sitä. Jotkut lainanantajat voivat hyväksyä pienemmän riskitason, jos lainan tulokset edistäisivät yhteiskunnallista hyvää,. kuten pienituloisten asuntohankkeiden tai hautomoohjelmien rahoittamista.

• Muita lieventäviä ehtoja, joita luotonantaja voi harkita, voivat olla talouden tila tai erilaiset alan lainatrendit, kuten suuren taantuman vaikutus asuntolainaalaan vuonna 2008.

Kohokohdat

• Luottoarviointi on arvio henkilön tai yrityksen luottoprofiilista.

• Luottotarkastuksen päätarkoitus on arvioida lainanottajan luottokelpoisuutta.

• On tärkeää tietää, mitä tietoja luottotietosi on, ja tarkistaa ne säännöllisesti.