Revisione del credito
Che cos'è una revisione del credito?
Una revisione del credito, nota anche come monitoraggio dell'account o richiesta di revisione dell'account, è una valutazione periodica del profilo di credito di un individuo o di un'azienda. I creditori,. come banche, istituti di servizi finanziari, agenzie di credito,. società di regolamento e consulenti del credito, possono condurre revisioni del credito. Le aziende e gli individui devono sottoporsi a una revisione del credito per poter beneficiare di un prestito o per pagare beni e servizi per un periodo prolungato.
Qual è lo scopo di una revisione del credito?
Lo scopo principale di una revisione del credito agli occhi dei creditori è triplice: 1) determinare se il potenziale mutuatario è un buon rischio di credito ; 2) esaminare la storia creditizia di un potenziale mutuatario e 3) rivelare dati potenzialmente negativi.
Per valutare l'affidabilità creditizia
Una revisione del credito è uno strumento per esaminare la capacità di qualcuno di ripagare un debito. L'estensione del credito dipende dalla fiducia del prestatore nella capacità e volontà del mutuatario di rimborsare un prestito; o pagare la merce acquistata, più gli interessi, in modo tempestivo. Come consumatore, il tuo rapporto di credito può fare la differenza tra l'approvazione o il rifiuto di un prestito.
Esamina la cronologia dei crediti
La tua storia creditizia è il tuo track record finanziario che mostra come hai gestito il credito e come hai effettuato i pagamenti nel tempo. Questa cronologia appare nei rapporti di credito delle tre principali agenzie di credito statunitensi, Equifax, Experian e TransUnion, che contengono informazioni da istituti di credito che hanno concesso credito in precedenza; inclusa la cronologia dei pagamenti con ciascun creditore e i limiti di credito o gli importi del prestito associati a ciascun creditore. La tua storia creditizia viene catturata in un unico numero noto come punteggio di credito.
Rivelano informazioni potenzialmente negative
Una revisione del credito può anche portare alla luce tutte le informazioni potenzialmente negative sulla tua storia finanziaria, come dichiarazioni di fallimento e giudizi monetari, contenute nei registri pubblici.
Se stai affrontando una revisione del credito, sapere cosa c'è nel tuo rapporto di credito. Potresti essere in grado di identificare e mitigare tutti i dati potenzialmente dannosi prima di richiedere un prestito o un lavoro.
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Determina l'entità dell'onere del debito rispetto ai guadagni. Il rapporto debito/reddito (DTI) di una persona gioca un ruolo importante nella sua prontezza e capacità di beneficiare di un mutuo. DTI calcola la percentuale del tuo reddito che va a pagare le bollette mensili. L'industria preferisce un rapporto debito/reddito del 43% perché di solito è il rapporto DTI più alto che puoi avere e ottenere comunque un mutuo qualificato.
Verifica che un mutuatario soddisfi ancora i requisiti di prestito. Un creditore potrebbe voler stabilire che un mutuatario continua a soddisfare i criteri e gli standard di un prestito: la sua situazione finanziaria potrebbe essere cambiata.
Offrire un aumento del credito. I prestatori generalmente riesaminano il conto di un mutuatario ogni 6-12 mesi per offrire ai mutuatari con un'eccellente storia di pagamento un limite di credito aumentato.
Aiutare a prendere decisioni occupazionali. Non tutti i datori di lavoro utilizzano un rapporto di credito come fattore decisivo per l'assunzione, ma in alcuni settori (bancario, immobiliare e servizi finanziari) il rapporto di credito può aiutare o pregiudicare le tue possibilità di ottenere un lavoro o una licenza.
Perché dovresti controllare regolarmente il tuo rapporto di credito
Poche cose nella vita ti seguono come fa il tuo rapporto di credito. Il tuo rapporto di credito è un'istantanea finanziaria che ti presenta al mondo degli affari. Altre parti lo vedono, generalmente con il tuo permesso, e così, ovviamente, dovresti. Per legge, hai il diritto di rivedere le informazioni nel tuo rapporto di credito ogni anno e ciò non influisce sul tuo punteggio di credito.
La tua immagine di credito può avere un enorme impatto su aree importanti della tua vita
La tua storia finanziaria può influenzare la facilità con cui puoi acquistare o affittare una casa; fare acquisti di grandi dimensioni come automobili, elettrodomestici e gioielli e pagare nel tempo; prendere prestiti e in alcuni settori persino essere assunti. Raggiungere e mantenere un buon credito richiede lavoro e attenzione ai dettagli. Controllare regolarmente il tuo rapporto di credito può aiutare a garantire che dipinga un quadro accurato delle tue finanze.
Potresti essere in grado di mitigare eventuali sorprese negative
Vuoi assicurarti che il tuo rapporto di credito non contenga errori o sorprese negative. Se trovi errori, puoi correggerli con le agenzie di credito. Se la tua storia creditizia contiene dati che ti riflettono male, ma che è vero, allora dovresti essere consapevole dei problemi in modo da poterli spiegare a potenziali finanziatori invece di essere colto alla sprovvista. Per una protezione aggiuntiva dagli errori, prendi in considerazione l'utilizzo di uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito.
Ricevi copie gratuite dei tuoi rapporti di credito ogni 12 mesi
È necessario rivedere i rapporti di tutte e tre le agenzie di credito, Experian, Equifax e TransUnion, poiché le informazioni tra di loro possono variare. Ogni ufficio di credito consente ai consumatori un rapporto di credito gratuito all'anno, tramite AnnualCreditReport.com. Le agenzie di resoconto del credito consentono alle informazioni di cadere dal tuo rapporto di credito in tempo. In genere, le informazioni negative cadono dopo sette anni, ad eccezione dei fallimenti, che rimangono nel tuo rapporto per 10 anni.
Conosci il tuo punteggio FICO
È importante anche conoscere il tuo punteggio FICO e controllarlo di tanto in tanto. Avere un buon punteggio aumenta le tue probabilità di ottenere l'approvazione per un prestito e aiuta con le condizioni dell'offerta, come il tasso di interesse. Inoltre, avere un punteggio FICO basso può essere un problema per molti istituti di credito.
Che tipo di informazioni raccoglie una revisione del credito?
Che si tratti di un individuo che richiede un mutuo o di una linea di credito di equità domestica (HELOC) o una piccola impresa che richiede un prestito, le banche generalmente raccolgono tipi simili di dati in una revisione del credito. Quando sia il prestatore che il mutuatario sono imprese, gran parte della valutazione consiste nell'analizzare il bilancio del mutuatario,. i rendiconti finanziari, i tassi di rotazione delle scorte, la struttura del debito, l'andamento della gestione e le condizioni attuali del mercato.
La maggior parte dei potenziali finanziatori si concentrerà sulle seguenti caratteristiche fondamentali:
Capitale si riferisce al denaro a tua disposizione per rimborsare un prestito tramite risparmi, investimenti o altre attività. Sebbene i creditori considerino il reddito della tua famiglia come la principale fonte di rimborso, qualsiasi capitale extra che mostri indica ai prestatori che gestisci bene le tue finanze, riducendo il rischio di credito.
Collateral è qualcosa che possiedi che può essere utilizzato per garantire qualsiasi prestito o linea di credito che richiedi. Quando prendi un prestito garantito, come un'automobile o un HELOC, darai in pegno il tuo bene come garanzia.
I creditori possono considerare alcune condizioni in base alle quali concederebbero credito, come il tasso di interesse, la quantità di denaro che stai prendendo in prestito o anche il modo in cui prevedi di utilizzarlo. Alcuni istituti di credito potrebbero accettare un livello di rischio inferiore se i risultati del prestito contribuissero al bene sociale,. come il finanziamento di progetti abitativi a basso reddito o programmi di incubazione.
Altre condizioni attenuanti che un creditore può considerare potrebbero includere lo stato dell'economia o diverse tendenze di prestito del settore, come l'impatto della Grande Recessione sul settore dei mutui nel 2008.
Mette in risalto
Una revisione del credito è una valutazione del profilo di credito di un individuo o di un'azienda.
Lo scopo principale di una revisione del credito è valutare l'affidabilità creditizia di un mutuatario.
È fondamentale sapere quali informazioni sono il tuo rapporto di credito e rivederlo regolarmente.
