Kreditgennemgang

Hvad er en kreditvurdering?

En kreditgennemgang – også kendt som kontoovervågning eller kontogennemgang – er en periodisk vurdering af en persons eller virksomheds kreditprofil. Kreditorer – såsom banker, finansielle serviceinstitutioner, kreditbureauer,. afviklingsselskaber og kreditrådgivere – kan foretage kreditvurderinger. Virksomheder og enkeltpersoner skal gennemgå en kreditvurdering for at blive berettiget til et lån eller for at betale for varer og tjenester over en længere periode.

Hvad er formålet med en kreditvurdering?

Det primære formål med en kreditvurdering i kreditorernes øjne er tredelt: 1) at afgøre, om den potentielle låntager er en god kreditrisiko ; 2) undersøge en potentiel låntagers kredithistorie, og 3) afsløre potentielt negative data.

For at måle kreditværdighed

En kreditvurdering er et værktøj til at undersøge en persons evne til at tilbagebetale en gæld. Forlængelse af kredit afhænger af långivers tillid til låntagers evne og vilje til at betale et lån tilbage; eller betale for de købte varer plus renter rettidigt. Som forbruger kan din kreditopgørelse betyde forskellen mellem at blive godkendt eller nægtet et lån.

Undersøg kredithistorik

Din kredithistorik er din økonomiske track record, der viser, hvordan du har administreret kredit og foretaget betalinger over tid. Denne historie vises i dine kreditrapporter fra de tre vigtigste amerikanske kreditbureauer, Equifax, Experian og TransUnion, som indeholder oplysninger fra långivere, der tidligere har givet dig kredit; inklusive din betalingshistorik med hver kreditor og de kreditgrænser eller lånebeløb, der er knyttet til hver kreditor. Din kredit historie er fanget i et enkelt tal kendt som en kredit score.

Afslører potentielt negative oplysninger

En kreditvurdering kan også afdække enhver potentielt negativ information om din økonomiske historie - såsom konkursansøgninger og monetære domme - der er indeholdt i offentlige registre.

Hvis du står over for en kreditvurdering, vid, hvad der står i din kreditrapport. Du kan muligvis identificere og afbøde eventuelle potentielt skadelige data, før du ansøger om et lån eller et job.

Kreditanmeldelser også...

• Fastgør størrelsen af gældsbyrden i forhold til indtjeningen. En persons gæld i forhold til indkomst (DTI) spiller en stor rolle i deres parathed og evne til at kvalificere sig til et realkreditlån. DTI beregner den procentdel af din indkomst, der går til at betale dine månedlige regninger. Industrien foretrækker en gæld-til-indkomst-kvote på 43%, fordi det normalt er den højeste DTI-ratio, du kan have og stadig få et kvalificeret realkreditlån.

• Tjek, at en låntager stadig opfylder lånekravene. En kreditor ønsker måske at fastslå, at en låntager fortsat opfylder et låns kriterier og standarder – hans eller hendes økonomiske forhold kunne have ændret sig.

• Tilbyd en kreditforhøjelse. Långivere gennemgår generelt en låntagers konto hver 6. til 12. måned for at tilbyde låntagere med en fremragende betalingshistorik en øget kreditgrænse.

• Hjælp til at træffe ansættelsesbeslutninger. Ikke alle arbejdsgivere bruger en kreditrapport som en afgørende faktor for ansættelse, men i visse brancher - bankvirksomhed, fast ejendom og finansielle tjenesteydelser - kan din kreditrapport hjælpe eller skade dine chancer for at få et job eller en licens.

Hvorfor du bør tjekke din kreditrapport regelmæssigt

Få ting i livet følger dig, som din kreditrapport gør. Din kreditrapport er et økonomisk øjebliksbillede, der præsenterer dig for erhvervslivet. Andre parter ser det - generelt med din tilladelse - og det skal du selvfølgelig også. Ved lov har du ret til at gennemgå oplysningerne i din kreditrapport årligt, og det påvirker ikke din kreditvurdering.

Dit kreditbillede kan have en enorm indflydelse på vigtige områder af dit liv

Din økonomiske historie kan påvirke, hvor nemt du kan købe eller leje en bolig; foretage store billetkøb som biler, hvidevarer og smykker og betale over tid; optage lån, og i nogle brancher endda blive ansat. At opnå og opretholde god kredit kræver arbejde og sans for detaljer. Regelmæssig kontrol af din kreditrapport kan hjælpe med at sikre, at den tegner et præcist billede af din økonomi.

Du kan muligvis afbøde eventuelle negative overraskelser

Du vil sikre dig, at din kreditrapport ikke indeholder fejl eller negative overraskelser. Hvis du finder fejl, kan du rette dem hos kreditbureauerne. Hvis din kredithistorik indeholder data, der afspejler dig dårligt, men som er sandt, så bør du være opmærksom på problemerne, så du kan forklare dem til potentielle långivere i stedet for at blive overrumplet. For yderligere beskyttelse mod fejl, overvej at bruge en af de bedste kreditovervågningstjenester.

Få gratis kopier af dine kreditrapporter hver 12. måned

Du skal gennemgå dine rapporter fra alle tre kreditbureauer – Experian, Equifax og TransUnion – da oplysningerne mellem dem kan variere. Hvert kreditbureau giver forbrugerne en gratis kreditrapport årligt gennem AnnualCreditReport.com. Kreditoplysningsbureauer tillader, at oplysninger falder ud af din kreditrapport i tide. Typisk falder negative oplysninger efter syv år, bortset fra konkurser, som bliver på din rapport i 10 år.

Kend din FICO-score

Det er også vigtigt at kende din FICO - score og tjekke den fra tid til anden. At have en god score øger dine odds for at blive godkendt til et lån og hjælper med betingelserne for tilbuddet, såsom hvad renten bliver. Desuden kan det at have en lav FICO-score være en deal-breaker for mange långivere.

Hvilken type oplysninger indsamler en kreditvurdering?

Uanset om en person, der ansøger om et realkreditlån eller en boligkreditlinje ( HELOC),. eller en lille virksomhed, der ansøger om et lån, indsamler banker generelt lignende typer data i en kreditgennemgang. Når både långiver og låntager er virksomheder, består en stor del af evalueringen af at analysere låntagers balance , pengestrømsopgørelser, lageromsætningshastigheder, gældsstruktur, ledelsesydelse og de aktuelle markedsforhold.

De fleste potentielle långivere vil koncentrere sig om følgende grundlæggende egenskaber:

• Kapital refererer til de penge, der er til rådighed for dig til at tilbagebetale et lån via opsparing, investeringer eller andre aktiver. Selvom kreditorer ser din husstandsindkomst som hovedkilden til tilbagebetaling, fortæller enhver ekstra kapital, du viser, långivere, at du styrer din økonomi godt, hvilket gør dig mindre i kreditrisiko.

• Sikkerhedsstillelse er noget, du ejer, som kan bruges til at sikre ethvert lån eller kredit, som du ansøger om. Når du optager et sikret lån - såsom en bil eller HELOC - vil du stille dit aktiv som sikkerhed.

• Kreditorer kan overveje visse betingelser, hvorunder de vil give dig kredit – såsom renten, det beløb, du låner, eller endda hvordan du planlægger at bruge det. Nogle långivere kan acceptere et lavere risikoniveau, hvis resultaterne af lånet ville bidrage til det sociale gode - såsom finansiering af lavindkomst boligprojekter eller inkubatorprogrammer.

• Andre formildende betingelser, som en kreditor kan overveje, kunne omfatte økonomiens tilstand eller forskellige udlånstendenser i branchen, såsom virkningen af den store recession på realkreditindustrien i 2008.

Højdepunkter

• En kreditvurdering er en vurdering af en persons eller virksomheders kreditprofil.

• Hovedformålet med en kreditvurdering er at måle en låntagers kreditværdighed.

• Det er afgørende at vide, hvilke oplysninger din kreditrapport er, og at gennemgå dem regelmæssigt.