Revisión de crédito
¿Qué es una revisión de crédito?
Una revisión de crédito, también conocida como seguimiento de cuenta o consulta de revisión de cuenta, es una evaluación periódica del perfil crediticio de una persona o empresa. Los acreedores,. como bancos, instituciones de servicios financieros, oficinas de crédito,. empresas de liquidación y asesores de crédito, pueden realizar revisiones de crédito. Las empresas y las personas deben pasar por una revisión de crédito para ser elegibles para un préstamo o para pagar bienes y servicios durante un perÃodo prolongado.
¿Cuál es el propósito de una revisión de crédito?
El propósito principal de una revisión crediticia a los ojos de los acreedores es triple: 1) determinar si el prestatario potencial es un buen riesgo crediticio ; 2) examinar el historial crediticio de un posible prestatario, y 3) revelar datos potencialmente negativos.
Para medir la solvencia
Una revisión de crédito es una herramienta para examinar la capacidad de alguien para pagar una deuda. La concesión de crédito depende de la confianza del prestamista en la capacidad y voluntad del prestatario para devolver el préstamo; o pagar los bienes comprados, más los intereses, en el momento oportuno. Como consumidor, su informe crediticio puede significar la diferencia entre la aprobación o la denegación de un préstamo.
Examinar el historial crediticio
Su historial de crédito es su historial financiero que muestra cómo ha administrado el crédito y cómo ha realizado los pagos a lo largo del tiempo. Este historial aparece en sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito de EE. UU., Equifax, Experian y TransUnion, que contienen información de los prestamistas que le han otorgado crédito anteriormente; incluyendo su historial de pago con cada acreedor y los lÃmites de crédito o montos de préstamo asociados con cada acreedor. Su historial de crédito se captura en un solo número conocido como puntaje de crédito.
Revelar información potencialmente negativa
Una revisión de crédito también puede descubrir cualquier información potencialmente negativa sobre su historial financiero, como declaraciones de bancarrota y juicios monetarios, que se encuentra en los registros públicos.
Si se enfrenta a una revisión de crédito, conozca qué hay en su informe de crédito. Es posible que pueda identificar y mitigar cualquier dato potencialmente dañino antes de solicitar un préstamo o un trabajo.
Reseñas de crédito también...
Determinar el tamaño de la carga de la deuda en relación con las ganancias. La relación deuda-ingreso (DTI) de una persona juega un papel importante en su preparación y capacidad para calificar para una hipoteca. DTI calcula el porcentaje de sus ingresos que se destina al pago de sus facturas mensuales. La industria prefiere una relación deuda-ingreso del 43 % porque esa suele ser la relación DTI más alta que puede tener y aun asà obtener una hipoteca calificada.
Verifique que un prestatario aún cumpla con los requisitos del préstamo. Un acreedor puede querer establecer que un prestatario continúa cumpliendo con los criterios y estándares de un préstamo; sus circunstancias financieras podrÃan haber cambiado.
Ofrecer un aumento de crédito. Los prestamistas generalmente revisan la cuenta del prestatario cada 6 a 12 meses para ofrecer a los prestatarios con un historial de pago excelente un lÃmite de crédito aumentado.
Ayuda a tomar decisiones laborales. No todos los empleadores usan un informe de crédito como un factor decisivo para la contratación, pero en ciertas industrias (banca, bienes raÃces y servicios financieros) su informe de crédito puede ayudar o perjudicar sus posibilidades de obtener un trabajo o una licencia.
Por qué deberÃa revisar su informe de crédito con regularidad
Pocas cosas en la vida lo siguen como lo hace su informe de crédito. Su informe de crédito es una instantánea financiera que lo presenta al mundo de los negocios. Otras partes lo ven, generalmente con su permiso, y usted también deberÃa hacerlo, por supuesto. Por ley, tiene derecho a revisar la información en su informe de crédito anualmente y hacerlo no afecta su puntaje de crédito.
Su imagen crediticia puede tener un gran impacto en áreas importantes de su vida
Su historial financiero puede afectar la facilidad con la que puede comprar o alquilar una casa; haga compras importantes como automóviles, electrodomésticos y joyas y pague a lo largo del tiempo; obtener préstamos y, en algunas industrias, incluso ser contratado. Lograr y mantener un buen crédito requiere trabajo y atención a los detalles. Revisar su informe de crédito regularmente puede ayudar a garantizar que presente una imagen precisa de sus finanzas.
Es posible que pueda mitigar cualquier sorpresa negativa
Desea asegurarse de que su informe de crédito no contenga errores ni sorpresas negativas. Si encuentra errores, puede corregirlos con las agencias de crédito. Si su historial crediticio contiene datos que lo reflejan mal, pero que son ciertos, entonces debe estar al tanto de los problemas para poder explicárselos a los prestamistas potenciales en lugar de que lo tomen por sorpresa. Para una protección adicional contra errores, considere usar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito.
Obtenga copias gratuitas de sus informes de crédito cada 12 meses
Debe revisar sus informes de las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion, porque la información entre ellas puede variar. Cada oficina de crédito permite a los consumidores un informe de crédito gratuito al año, a través de AnnualCreditReport.com. Las agencias de informes crediticios permiten que la información se elimine de su informe crediticio a tiempo. Por lo general, la información negativa desaparece después de siete años, a excepción de las quiebras, que permanecen en su informe durante 10 años.
Conozca su puntaje FICO
También es importante conocer su puntaje FICO Score y verificarlo de vez en cuando. Tener un buen puntaje aumenta sus probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo y ayuda con las condiciones de la oferta, como cuál será la tasa de interés. Además, tener un puntaje FICO bajo puede ser un factor decisivo para muchos prestamistas.
¿Qué tipo de información recopila una revisión de crédito?
Ya sea una persona que solicita una hipoteca o una lÃnea de crédito con garantÃa hipotecaria (HELOC),. o una pequeña empresa que solicita un préstamo, los bancos generalmente recopilan tipos de datos similares en una revisión de crédito. Cuando tanto el prestamista como el prestatario son empresas, gran parte de la evaluación consiste en analizar el balance del prestatario , los estados de flujo de efectivo, las tasas de rotación de inventario, la estructura de la deuda, el desempeño de la administración y las condiciones actuales del mercado.
La mayorÃa de los posibles prestamistas se concentrarán en las siguientes caracterÃsticas fundamentales:
Capital se refiere al dinero que está disponible para pagar un préstamo a través de ahorros, inversiones u otros activos. Si bien los acreedores ven los ingresos de su hogar como la principal fuente de pago, cualquier capital adicional que muestre les dice a los prestamistas que administra bien sus finanzas, lo que reduce el riesgo crediticio.
Colateral es algo que posee y que puede usarse para garantizar cualquier préstamo o lÃnea de crédito que solicite. Cuando obtiene un préstamo garantizado, como un automóvil o HELOC, compromete su activo como garantÃa.
Los acreedores pueden considerar ciertas condiciones bajo las cuales le otorgarÃan crédito, como la tasa de interés, la cantidad de dinero que está pidiendo prestado o incluso cómo planea usarlo. Algunos prestamistas pueden aceptar un nivel de riesgo más bajo si los resultados del préstamo contribuirÃan al bien social,. como financiar proyectos de vivienda para personas de bajos ingresos o programas de incubadoras.
Otras condiciones atenuantes que un acreedor puede considerar podrÃan incluir el estado de la economÃa o diferentes tendencias crediticias de la industria, como el impacto de la Gran Recesión en la industria hipotecaria en 2008.
Reflejos
Una revisión crediticia es una evaluación del perfil crediticio de una persona o empresa.
El propósito principal de una revisión de crédito es medir la solvencia del prestatario.
Es fundamental saber qué información es su informe de crédito y revisarlo periódicamente.
