Kreditgranskning

Vad är en kreditprövning?

En kreditprövning – även känd som kontoövervakning eller kontogranskning – är en periodisk bedömning av en individs eller företags kreditprofil. Borgenärer – såsom banker, finansiella tjänsteinstitutioner, kreditupplysningsföretag,. avvecklingsföretag och kreditrådgivare – kan utföra kreditprövningar. Företag och privatpersoner måste gå igenom en kreditprövning för att bli berättigade till ett lån eller för att betala för varor och tjänster under en längre period.

Vad är syftet med en kreditprövning?

Det primära syftet med en kreditprövning i borgenärernas ögon är trefaldigt: 1) att avgöra om den potentiella låntagaren är en god kreditrisk ; 2) undersöka en potentiell låntagares kredithistorik och 3) avslöja potentiellt negativa data.

För att mäta kreditvärdighet

En kreditprövning är ett verktyg för att undersöka någons förmåga att betala tillbaka en skuld. Förlängning av kredit beror på långivarens förtroende för låntagarens förmåga och vilja att betala tillbaka ett lån; eller betala för de köpta varorna, plus ränta, i tid. Som konsument kan din kreditupplysning betyda skillnaden mellan att bli godkänd eller nekad för ett lån.

Undersök kredithistorik

Din kredithistorik är din ekonomiska meritlista som visar hur du har hanterat krediter och gjort betalningar över tiden. Den här historiken visas i dina kreditupplysningar från de tre stora amerikanska kreditupplysningsföretagen, Equifax, Experian och TransUnion, som innehåller information från långivare som har förlängt din kredit tidigare; inklusive din betalningshistorik med varje kreditgivare och de kreditgränser eller lånebelopp som är kopplade till varje kreditgivare. Din kredithistorik samlas in i ett enda nummer som kallas kreditvärdighet.

Avslöja potentiellt negativ information

En kreditprövning kan också avslöja eventuell negativ information om din ekonomiska historia - såsom konkursansökningar och monetära domar - som finns i offentliga register.

Om du står inför en kreditprövning, vet vad som står i din kreditupplysning. Du kanske kan identifiera och mildra eventuella potentiellt skadliga uppgifter innan du ansöker om ett lån eller ett jobb.

Kreditrecensioner också...

• Fastställ storleken på skuldbördan i förhållande till inkomsten. En persons skuldkvot (DTI) spelar en stor roll i deras beredskap och förmåga att kvalificera sig för ett bolån. DTI beräknar procentandelen av din inkomst som går till att betala dina månatliga räkningar. Branschen föredrar en skuld-till-inkomstkvot på 43% eftersom det vanligtvis är den högsta DTI-kvoten du kan ha och fortfarande få ett kvalificerat bolån.

• Kontrollera att en låntagare fortfarande uppfyller lånekraven. En borgenär kanske vill fastställa att en låntagare fortsätter att uppfylla ett låns kriterier och standarder – hans eller hennes ekonomiska förutsättningar kan ha förändrats.

• Erbjud en kreditökning. Långivare granskar vanligtvis en låntagares konto var 6:e till 12:e månad för att erbjuda låntagare med en utmärkt betalningshistorik en ökad kreditgräns.

• Hjälp att fatta anställningsbeslut. Inte alla arbetsgivare använder en kreditupplysning som en avgörande faktor för att anställa, men i vissa branscher – bank, fastigheter och finansiella tjänster – kan din kreditupplysning hjälpa eller skada dina chanser att få jobb eller licens.

Varför du bör kontrollera din kreditupplysning regelbundet

Få saker i livet följer dig som din kreditupplysning gör. Din kreditupplysning är en finansiell ögonblicksbild som presenterar dig för affärsvärlden. Andra parter ser det - i allmänhet med din tillåtelse - och det borde du naturligtvis också. Enligt lag har du rätt att granska informationen i din kreditupplysning årligen och att göra det påverkar inte din kreditvärdighet.

Din kreditbild kan ha en enorm inverkan på viktiga områden i ditt liv

Din ekonomiska historia kan påverka hur enkelt du kan köpa eller hyra en bostad; göra stora biljettköp som bilar, apparater och smycken och betala över tiden; ta lån, och i vissa branscher till och med bli anställd. Att uppnå och upprätthålla god kredit kräver arbete och uppmärksamhet på detaljer. Att regelbundet kontrollera din kreditupplysning kan hjälpa till att säkerställa att den ger en korrekt bild av din ekonomi.

Du kanske kan mildra alla negativa överraskningar

Du vill vara säker på att din kreditupplysning inte innehåller några fel eller negativa överraskningar. Om du hittar fel kan du korrigera dem med kreditupplysningsföretagen. Om din kredithistorik innehåller data som återspeglar dig dåligt, men som är sant, bör du vara medveten om problemen så att du kan förklara dem för potentiella långivare istället för att bli överraskad. För ytterligare skydd mot fel, överväg att använda en av de bästa kreditövervakningstjänsterna.

Få gratis kopior av dina kreditupplysningar var 12:e månad

Du måste granska dina rapporter från alla tre kreditupplysningsföretag – Experian, Equifax och TransUnion – eftersom informationen mellan dem kan variera. Varje kreditbyrå tillåter konsumenter en gratis kreditupplysning årligen, genom AnnualCreditReport.com. Kreditupplysningsföretag tillåter information att falla av din kreditupplysning i tid. Normalt försvinner negativ information efter sju år, med undantag för konkurser, som stannar kvar på din rapport i 10 år.

Ta reda på ditt FICO-resultat

Det är viktigt att känna till ditt FICO- poäng också och att kontrollera det då och då. Att ha en bra poäng ökar dina chanser att bli godkänd för ett lån och hjälper till med villkoren för erbjudandet, till exempel vad räntan blir. Att ha en låg FICO-poäng kan dessutom vara en deal-breaker för många långivare.

Vilken typ av information samlar en kreditupplysning in?

Oavsett om det är en individ som ansöker om en inteckning eller ett bostadslån (HELOC) eller ett litet företag som ansöker om ett lån, samlar banker i allmänhet in liknande typer av data i en kreditprövning. När både långivare och låntagare är företag, består mycket av utvärderingen av att analysera låntagarens balansräkning,. kassaflödesanalyser, lageromsättningshastigheter, skuldstruktur, förvaltningsresultat och de aktuella marknadsförhållandena .

De flesta potentiella långivare kommer att koncentrera sig på följande grundläggande egenskaper:

• Kapital avser de pengar som är tillgängliga för dig för att betala tillbaka ett lån via sparande, investeringar eller andra tillgångar. Även om borgenärer ser ditt hushållsinkomst som den huvudsakliga återbetalningskällan, berättar allt extra kapital du visar långivare att du sköter din ekonomi väl, vilket gör att du minskar kreditrisken.

• Säkerheter är något som du äger som kan användas för att säkra alla lån eller krediter som du ansöker om. När du tar ett lån med säkerhet – som en bil eller HELOC – kommer du att pantsätta din tillgång som säkerhet.

• Borgenärer kan överväga vissa villkor under vilka de skulle ge dig kredit – som räntan, summan pengar du lånar eller till och med hur du planerar att använda den. Vissa långivare kan acceptera en lägre risknivå om resultatet av lånet skulle bidra till det sociala bästa - som att finansiera låginkomstbostadsprojekt eller inkubatorprogram.

• Andra förmildrande villkor som en borgenär kan överväga kan inkludera ekonomins tillstånd eller olika utlåningstrender i branschen, till exempel effekten av den stora lågkonjunkturen på bolånebranschen 2008.

Höjdpunkter

– En kreditprövning är en bedömning av en individs eller företags kreditprofil.

– Huvudsyftet med en kreditprövning är att bedöma en låntagares kreditvärdighet.

– Det är viktigt att veta vilken information som är din kreditupplysning och att granska den regelbundet.