Revisão de crédito
O que é uma revisão de crédito?
Uma revisão de crédito – também conhecida como monitoramento de conta ou consulta de revisão de conta – é uma avaliação periódica do perfil de crédito de um indivÃduo ou empresa. Credores – como bancos, instituições de serviços financeiros, agências de crédito,. empresas de liquidação e consultores de crédito – podem realizar análises de crédito. Empresas e indivÃduos devem passar por uma análise de crédito para se qualificarem para um empréstimo ou para pagar por bens e serviços por um perÃodo prolongado.
Qual é o objetivo de uma revisão de crédito?
O objetivo principal de uma revisão de crédito aos olhos dos credores é triplo: 1) determinar se o tomador potencial é um bom risco de crédito ; 2) examinar o histórico de crédito de um mutuário em potencial e 3) revelar dados potencialmente negativos.
Para avaliar a credibilidade
Uma revisão de crédito é uma ferramenta para examinar a capacidade de alguém de pagar uma dÃvida. A concessão de crédito depende da confiança do credor na capacidade e disposição do tomador de pagar um empréstimo; ou pagar os bens adquiridos, acrescidos de juros, em tempo hábil. Como consumidor, seu relatório de crédito pode significar a diferença entre ser aprovado ou negado para um empréstimo.
Examinar o histórico de crédito
Seu histórico de crédito é seu histórico financeiro que mostra como você gerenciou o crédito e fez pagamentos ao longo do tempo. Esse histórico aparece em seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito dos EUA, Equifax, Experian e TransUnion, que contêm informações de credores que concederam crédito a você anteriormente; incluindo seu histórico de pagamentos com cada credor e os limites de crédito ou valores de empréstimo associados a cada credor. Seu histórico de crédito é capturado em um único número conhecido como pontuação de crédito.
Revelar informações potencialmente negativas
Uma análise de crédito também pode descobrir qualquer informação potencialmente negativa sobre seu histórico financeiro – como pedidos de falência e julgamentos monetários – que estejam contidos em registros públicos.
Se você estiver enfrentando uma revisão de crédito, saiba o que está em seu relatório de crédito. Você pode identificar e mitigar quaisquer dados potencialmente prejudiciais antes de solicitar um empréstimo ou um emprego.
Avaliações de crédito também...
Determine o tamanho do fardo da dÃvida em relação aos ganhos. A relação dÃvida/renda (DTI) de uma pessoa desempenha um papel importante em sua prontidão e capacidade de se qualificar para uma hipoteca. DTI calcula a porcentagem de sua renda que vai para pagar suas contas mensais. A indústria prefere uma relação dÃvida/renda de 43% porque geralmente é a relação DTI mais alta que você pode ter e ainda obter uma hipoteca qualificada.
Verifique se um mutuário ainda atende aos requisitos de empréstimo. Um credor pode querer estabelecer que um mutuário continua a atender aos critérios e padrões de um empréstimo—sua situação financeira pode ter mudado.
Ofereça um aumento de crédito. Os credores geralmente revisam a conta do mutuário a cada 6 a 12 meses para oferecer aos mutuários com um histórico de pagamento excelente um limite de crédito aumentado.
Ajudar a tomar decisões de emprego. Nem todos os empregadores usam um relatório de crédito como um fator decisivo para a contratação, mas em certos setores – bancos, imóveis e serviços financeiros – seu relatório de crédito pode ajudar ou prejudicar suas chances de conseguir um emprego ou licença.
Por que você deve verificar seu relatório de crédito regularmente
Poucas coisas na vida seguem você como o seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito é um instantâneo financeiro que o apresenta ao mundo dos negócios. Outras partes o visualizam – geralmente com sua permissão – e você também deveria, é claro. Por lei, você tem o direito de revisar as informações em seu relatório de crédito anualmente e isso não afeta sua pontuação de crédito.
Sua imagem de crédito pode ter um enorme impacto em áreas importantes da sua vida
Seu histórico financeiro pode afetar a facilidade com que você pode comprar ou alugar uma casa; fazer compras caras como carros, eletrodomésticos e joias e pagar com o tempo; contrair empréstimos e, em alguns setores, até ser contratado. Alcançar e manter um bom crédito requer trabalho e atenção aos detalhes. Verificar seu relatório de crédito regularmente pode ajudar a garantir que ele mostre uma imagem precisa de suas finanças.
Você pode ser capaz de mitigar quaisquer surpresas negativas
Você quer ter certeza de que seu relatório de crédito não contém erros ou surpresas negativas. Se você encontrar erros, poderá corrigi-los com as agências de crédito. Se o seu histórico de crédito contém dados que refletem mal você, mas que são verdadeiros, você deve estar ciente dos problemas para poder explicá-los a potenciais credores em vez de ser pego de surpresa. Para proteção adicional contra erros, considere usar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito.
Obtenha cópias gratuitas de seus relatórios de crédito a cada 12 meses
Você precisa revisar seus relatórios de todas as três agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – porque as informações entre elas podem variar. Cada agência de crédito permite aos consumidores um relatório de crédito gratuito anualmente, através do AnnualCreditReport.com. As agências de relatórios de crédito permitem que as informações saiam do seu relatório de crédito a tempo. Normalmente, as informações negativas caem após sete anos, exceto para falências, que permanecem em seu relatório por 10 anos.
Conheça sua pontuação FICO
É importante conhecer sua pontuação FICO também e verificá-la de tempos em tempos. Ter uma boa pontuação aumenta suas chances de ser aprovado para um empréstimo e ajuda nas condições da oferta, como qual será a taxa de juros. Além disso, ter uma pontuação FICO baixa pode ser um fator decisivo para muitos credores.
Que tipo de informação uma revisão de crédito coleta?
Seja um indivÃduo solicitando uma hipoteca ou uma linha de crédito home equity (HELOC) ou uma pequena empresa solicitando um empréstimo, os bancos geralmente coletam tipos semelhantes de dados em uma análise de crédito. Quando tanto o credor quanto o devedor são empresas, grande parte da avaliação consiste em analisar o balanço patrimonial do tomador,. as demonstrações de fluxo de caixa, as taxas de giro de estoque, a estrutura da dÃvida, o desempenho da administração e as condições atuais do mercado.
A maioria dos credores em potencial se concentrará nas seguintes caracterÃsticas fundamentais:
Capital refere-se ao dinheiro que está disponÃvel para você pagar um empréstimo por meio de poupança, investimentos ou outros ativos. Embora os credores vejam sua renda familiar como a principal fonte de pagamento, qualquer capital extra que você mostre informa aos credores que você administra bem suas finanças, reduzindo o risco de crédito.
Colateral é algo que você possui e que pode ser usado para garantir quaisquer empréstimos ou linhas de crédito que você solicitar. Quando você faz um empréstimo garantido – como um automóvel ou HELOC – você promete seu ativo como garantia.
Os credores podem considerar certas condições sob as quais estenderiam seu crédito, como a taxa de juros, o valor do empréstimo ou até mesmo como você planeja usá-lo. Alguns credores podem aceitar um nÃvel de risco mais baixo se os resultados do empréstimo contribuÃrem para o bem social — como o financiamento de projetos habitacionais de baixa renda ou programas de incubação.
Outras condições atenuantes que um credor pode considerar podem incluir o estado da economia ou diferentes tendências de empréstimos do setor, como o impacto da Grande Recessão no setor de hipotecas em 2008.
Destaques
Uma revisão de crédito é uma avaliação do perfil de crédito de um indivÃduo ou empresa.
O principal objetivo de uma análise de crédito é avaliar a qualidade de crédito de um mutuário.
É fundamental saber quais são as informações do seu relatório de crédito e revisá-lo regularmente.
